问题:每个保险都有坑，只是坑的大小不同。静哥帮你选。
多保(超越版)是由新华人寿推出的团体多缴重疾险。85周岁后，不再提供多缴重疾险。85周岁后，累计赔付金额以基本保额为限，超过则终止。
这个产品的设计很独特。根据相关性将严重疾病和轻微疾病分组在一起。团内保额是共享的，即先赔轻症，再减团内重疾保额，减幅相同。
多保采用了香港保险的一些形式，比如小病提前赔付、重疾多次赔付年龄限制、责任减少等。但相比性价比较高的重疾险多次赔付，并没有明显的降价。
产品的坑分析如下:
大坑一、强制捆绑身故重疾险主要解决疾病带来的财务问题。主导思想是低保费撬动高保额，包括身故责任，价格较高不利于高保额。
对于大多数人来说，不建议配置身故责任的重疾保险。即使要配置，也建议权衡价格和品牌，选择性价比高的产品。
大坑二、高发重疾定义严格1.本产品按轻症赔付
糖尿病引起的增生性视网膜病变，散体产品可按重症ⅰ型糖尿病赔付重疾保险。2.
重症开颅手术仅保障特定情况下的颅脑手术，散件不限于颅脑手术的原因。大坑三、高发轻症病种缺失或定义严格本品缺失，轻度视力障碍发生率高。虽然该产品按中度条件赔付更严重的视力障碍，但比常规的轻度障碍赔付难度更大。
此外，该产品轻度病例的原位癌只能通过手术切除赔付，定义宽松的产品可以通过诊断赔付。
大坑四、高发疾病2次赔付严格该产品癌症组最高累计保额为基本保额的300%，即最多可赔付3个癌症，
但最后一个癌症不保，赔付条件相对严格。大坑五、产品价格偏高虽然这个产品的承保公司比较知名，但是这个产品的保费太高，不在合理的保费范围内。建议你谨慎一点。
如果买重疾险，缴费年限越长，单次缴费压力越轻。如果在缴费期间生病，也可以免除保费。一般来说，交30年最好。需要注意的是，35岁以上的人不能选择缴费30年(特殊产品除外)。
小坑一、等待期内规定严格在等待期间，出现中度/轻度疾病，将终止保单，极不友好。有些友善的规定只是终止已经发生的中/轻度疾病，其他责任继续有效。
小坑二、保险期间仅可选终身买重疾险的核心原则是保额第一，保险期限第二。保险期限越长，价格就越贵。在同样的预算下，如果因为保险期限而放弃较高的保额，一旦发生风险，在最需要保额赔付的时候(工作期间)，就会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。
小坑三、轻症隐性分组本品对2种轻度心血管疾病有隐性分组。
例如，两种心血管疾病是“冠状动脉介入术”和“激光心肌血管重建术”。如果其中一种疾病对轻症疾病进行赔付，剩下的一种疾病发生，不能再次赔付。
由于主流重疾险的隐性分组，把子问题归为坑。
小坑四、轻/中症责任赔付比例过低这款产品赔偿比例比较低，第一次轻症只有20%，中症只有50%。目前市场上有相对较好的重疾保险，轻症最高监管限额为30%，中症为60%以上。
配置建议以上是这个产品的主要问题。总的来说，这款产品坑多，性价比低，而且配有重疾险。在预算有限的情况下，购买高保额是关键。建议你看看其他产品，权衡是否全面配置。
g:中国的准精算师；近5年在国内大中型保险公司工作，负责产品研发；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】[/s2/]如果以上内容对大家有帮助，记得给景哥点个赞。如果我的分析还是不能帮你系统的梳理出如何配置保险，你可以私信我，静哥看到后会尽快给你答案。
