编辑导语:在日常购物中，我们经常需要使用在线支付功能。网上支付的发展也使得今天的电子商务系统越来越完善。本文将讨论网上支付的相关内容，希望对正在学习网上支付系统的小伙伴有所帮助。让我们一起来看看吧。

朋友们好，本文是电子商务产品设计、在线支付系列文章的第九篇。

在电子商务系统中，便捷的网上支付功能极大地促进了电子商务的发展。可以说，没有网上支付的发展，就没有今天发达的电子商务体系。本文将讨论网上支付的相关内容。

1.什么是网上支付？

在讨论网上支付之前，没有网上支付怎么购物？常见的有三种:银行柜台转账、货到付款、当面交易。

最初的网上支付非常复杂，所以很多买家最初都是通过银行卡转账的方式在淘宝购物。货到付款仍然在一些特殊的交易中使用。在印尼一些网上支付不发达的地方，货到付款仍然是非常流行的支付方式。面对面的交易往往发生在线下交易。

随着互联网的发展，网上支付也发展起来了。我们来定义一下网上支付:网上支付是指买卖双方通过互联网上的电子商务网站进行交易时，银行提供网上资金结算服务的一种业务。我们简单的理解就是，A的钱通过网络转到B的钱包里。

2.在线支付的类型

我们来盘点一下主流的网上支付方式，主要有快递支付、网银支付、第三方支付、内置支付、余额支付、代理支付、其他。下面分别说一下快捷支付:借记卡快捷和信用卡快捷。

快捷支付包括两个过程:签约和支付。对于普通用户来说，这两张卡的支付流程是一样的。区别在于，信用卡可以透支信用额度，而借记卡需要提前用余额支付。其次，对于商户来说，这两张卡的支付费率是不一样的。

二是网银支付。网银是银联最成功的产品之一。在2010年左右几乎是任何一个成熟电商的标配，后来随着第三方支付的兴起慢慢没落。

支付流程一般是在电商收银台选择银行支付，然后进入相应银行的支付页面，输入银行卡账号、密码、使用u盾等。，支付完成后再返回电商平台，所以支付流程相对复杂，体验差。

三是第三方支付，是指由相对有实力、信誉好的第三方机构开发的支付方式，公司必须持有国家颁发的支付牌照。

第三方支付可以将几家银行的银行卡整合在一起，然后统一与银联连接，非常方便用户支付。稍后我们将详细解释这一点。

第四种是内置支付，主要是一些特定手机厂商的支付方式，会和手机绑定，比如苹果手机的苹果支付，小米手机的小米支付。相比其他支付应用，这个应用场景更小。

五是余额支付，即用户需要提前向平台充值。充值后余额可以在平台内使用，但是余额不能跨平台使用。

支付时需要验证身份，一般用短信验证码。还有的需要保留混合支付的形式，如余额不足，需要余额和其他支付方式混合支付，如余额+三方支付、余额+快捷支付等。

第六种是代理支付，也就是用其他账户帮你支付。常见的有支付宝代理支付和微信代理支付，属于社交支付的一种。从底层来说，代理支付只是支付账户的变化，实际支付流程并没有变化。

上面说的是主流的网上支付产品。下面我们列举一些电商常用的支付方式。

首先，有支付牌照的公司可以使用余额支付。限制金融牌照主要是限制清算风险。然后是支付宝支付和微信支付，这是目前最常见的支付方式。任何机构按照支付宝和微信的要求都可以使用，但都限制竞争接入。

然后是快捷支付，是依附于收银台的一种支付方式。公司转账的支付方式适合大额支付，适合销售给B端，解决B端用户的审批流程问题。

货到付款是现场POS支付或扫码支付。每个商家也会开发自己的支付系统，比如京东。COM的钢铲和淘宝的金币，只在当前商城有效。

最后一种是网银支付，是最原始的支付方式，操作复杂，支付成功率低，一般不接入。但是网银的支付流程和对接思路需要我们电商产品经理牢牢把握，后面会讲到。

3.付款角色

接下来，我们来盘点一下网上支付涉及的角色。

在一个典型的支付中，通常有三个角色:第一个是购买商品/服务的个人/企业，这是交易中的买方。

二是支付服务清算机构，通常是银行或第三方支付机构。

第三种是提供商品和服务的个人/企业。这是交易中的卖家。

接下来，我们以网银支付流程为例，来看看支付流程中不同角色之间的信息流和资金流的流动。

首先说一下网银支付，也就是网银支付，是即时到账交易。网上支付是银联最成熟的网上支付功能之一。我们之前说过，作为最早的网上支付方式之一，网银业务的流程比较复杂，大致如下:

在某电商购物中，使用网银支付时的主要流程是，用户在电商平台购买商品并提交订单，在收银台选择相应银行进入银行页面进行网上支付流程，并向银行发起扣款请求。银行扣款成功后，会先通知用户，再通知平台，最后平台通知电商平台，电商平台会处理发货。

通过时序图，我们可以更清楚地看到这些角色之间的相互作用:

下图是网银支付的前端流程:

以上介绍了网银支付的流程。网银支付和第三方支付的区别在于:

第一，网银支付是银行提供的直接供用户使用的支付工具，通常通过银行提供的接口直接连接银行；第三方支付是由第三方公司提供的支付工具，是建立在银行上层的业务。

二、网银支付的资金流向是由买家发起-银行扣款-电商账户-卖家收款，即买家发起扣款请求，银行扣款，买家的钱垫付到电商平台账户，电商平台收到货后支付给卖家。

第三方支付的资金流向是买家发起——第三方支付发起——银行扣款——电商备付金账户——卖家收款。买方向第三方支付机构发起扣款请求，第三方机构向银行请求扣款。银行会把买家的钱打到电商备付金账户，电商收到货后再付给卖家。

下一章，我们将讨论第三方支付。

1.第三方支付

常见的第三方支付包括支付宝、微信支付、JD.COM借条、苹果支付等。

第三方支付的定义是什么？百度百科给出的解释是:具有一定实力和公信力的独立机构，通过与银联或网络连接，方便交易的网上支付模式。

维基百科给出的解释是:以第三方运营商为中心，在买卖双方之间进行代收代付的一种交易模式。这里有三个关键词:第三方运营商(独立机构)、收付操作(银行对接)、交易模式(交易方式)。艾瑞咨询的报告显示，虽然受疫情影响，第三方移动支付增速有所下降，但其整体市场规模仍然很大。

从市场份额来看，第一梯队的支付宝和财付通(微信支付)分别占55.4%和38.8%的市场份额，第二梯队的支付企业在各自的细分领域发力。

从第三方支付行业的产业链来看，主要包括监管部门、商业银行、第三方支付机构、清算机构、商户、消费者和基础支持服务商。

第三方支付行业的监管部门是中国人民银行。商业银行对自己账户的支付交易负责。第三方支付机构处于产业链的核心，主要为商家和消费者提供支付服务，收取手续费。

目前第三方支付机构的运营需要监管机构的许可。清算架构包括中国银联和联网公司，主要为商业银行和第三方支付机构提供交易处理、资金清算等服务，基础支持服务商为第三方支付机构提供软硬件支持等技术服务。

第三方支付能做到如此大的市场规模，其核心价值主要是三点:简单快捷的对接、良好的支付体验、提高电商的效率。

1)对接简单快捷:只对接三方机构，第三方机构负责与各大银行对接，节省客户时间。(网银支付需要连接各大银行)

2)支付体验好:网银支付和银行自建支付系统体验差，流程长，交付复杂，而第三方产品一般交易流程非常清晰简洁，用户体验极佳。

3)提高电子商务效率:三方支付解决了电子商务交易的信誉问题，消除了买卖双方的交易顾虑，提高了交易效率。

以某第三方支付的电商购物流程为例。第三方支付的交互流程主要是:买家在电商下单，支付给第三方机构；第三方机构通知联网清算机构通知央行进行清算，银行扣款；银行扣款成功后，通知联网清算、第三方支付机构、电商平台、买家；通知完成后，央行通知央行完成清算；清算结束后，央行将资金支付给第三方机构；并且在电子商务通知之后，机构将资金支付给卖方

可见第三方支付的整个流程还是很复杂的，那么为什么要简化流程，优化体验呢？

以前，电商要对接网银支付，需要和各家银行一一对接。如果它要支持10家银行，就需要对接10次。对接流程复杂，支付成功率低，只有70%左右。

对于电商来说，有了第三方机构，电商只需要和第三方机构对接就可以正常向用户提供支付服务，和银行对接的工作就交给第三方机构了。对于用户来说，可以直接把钱支付给第三方机构，第三方机构会把交易和后续流程通知银行，而不用去各个银行的网站进行支付操作。

所以第三方机构的出现给电商和用户都带来了便利，提升了用户体验，把与银行、清算机构的对接工作交给了专业的第三方机构，同时提高了支付成功率。

从下面的流程图也可以看出，买家和电商处于交易流程的第一环节和第二环节，可以说买家和电商平台不需要关心三方支付机构之后的环节。

但是，并不是所有人都有资格做第三方机构开展第三方支付业务。根据央行2010年制定的《非金融机构支付服务管理办法》，非金融机构提供支付服务，应当按照规定取得《支付业务许可证》，成为支付机构。支付机构应当依法接受中国人民银行的监督管理。未经中国人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。

这里所说的“支付业务许可证”就是我们常说的支付牌照，获得支付牌照的条件非常严格。自2011年5月26日中国人民银行发放首批27张支付牌照以来，截至2020年初，目前有效的支付牌照共有236张。

2.微信支付

最常用的第三方支付方式是支付宝和微信支付，这两种支付方式也占据了大部分支付市场，所以我们将重点介绍这两种支付方式。首先是微信支付。目前微信提供的支付产品有七种:支付码支付、JSAPI支付、小程序支付、原生支付、APP支付、H5支付、小程序支付、刷脸支付。

1)支付码支付是指用户将微信钱包中的“支付码”显示给商户系统扫描后直接完成支付，适用于线下场所面对面收银的场景，如超市、便利店、餐厅、医院、学校、电影院、旅游景点等营业地址明确的实体场所。

2)JSAPI支付是指商家通过调用微信支付提供的JSAPI接口，调用支付场景中的微信支付模块来完成收款。应用场景有:

3)小程序支付是指商家通过调用微信支付小程序的支付接口，在微信小程序的平台内实现支付功能；打开商家助手小程序下单，输入支付密码并完成支付，然后返回商家小程序。

4)原生支付是指商家系统根据微信支付协议生成支付二维码，然后用户用微信“扫”支付的模式。这种模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告付费等场景。

5)APP支付，即商家在手机应用APP中集成开放的SDK，调用微信支付模块，即可完成支付。适合在手机APP中集成微信支付功能的场景。

6)H5支付是指商家在微信客户端之外的移动网页上展示商品或服务。当用户在前述页面确认使用微信支付时，商家发起此项服务，调用微信客户端进行支付。主要用于触屏版手机浏览器请求微信支付的场景。从外部浏览器调用微信支付很方便。

7)刷脸支付是指用户在刷脸设备之前，通过摄像头刷脸并识别身份后进行的一种支付方式，安全便捷。适用于线下实体场所的收银场景，如超市、餐厅、便利店、医院、学校等。

下图是微信支付在APP中的实际页面流量:

从上面APP中使用微信在线支付的例子来看，支付过程中资金流和信息流的流向如下:

使用微信支付需要注意以下几点:

1)资金流:资金先进入商家平台账户，然后自动结算到企业账户。法人账户必须与注册公司一致，否则无法结算。

2)结算:有一个结算周期，可以是t+1，t+7，第二天或未来七天的资金会转到企业账户。

3)交易费率:商家在交易过程中会产生一定的费率，结算时会扣除相应的费率以平衡资金。费率四舍五入到小数点后两位。

4)退款率:只计算未退还资金的比率。比如300元的订单退100元，只收剩下的200元。

5)退款:微信账号退款实时到账，1 ~ 3个工作日银行卡到账。退款后不再收取手续费。

3.花花付款

支付宝支付和微信支付的一般流程是一样的，就不赘述了。下面介绍一下基于支付宝基础业务的花呗支付。

花呗分期是蚂蚁金服推出的消费金融产品。用户通过花呗分期支付，订单金额实时支付到商家支付宝账户，用户通过分期偿还花呗。目前支持3相、6相、12相和24相。

分期付款有两种模式:单渠道模式和收银模式。单渠道模式是将花呗的分期资金渠道放在前面或者与其他支付方式并行，实现花呗的分期单渠道模式，这是大多数平台的选择。

收银模式是指通过支付宝标准收银展示的花坛分期通道，可以直接在支付宝中配置，不需要单独签约和开发。我们主要讲解单渠道模式，需要修改前端逻辑，包括产品列表页、业务详情页、结算页、订单详情页。

对于支持花呗分期的产品，花呗分期的信息，包括分期图标、免息与否，都会显示在产品列表页和产品详情页。

选择商品后，结算页面和收银台会显示鲜花分期选项、所选商品的分期总金额和手续费总额。

花呗分期有两种:免息分期和免息分期。免息分期和业务运营策略有关，因为用花呗分期付款会扣除一定的费率。对于有手续费的分期，最重要的是计算分期本金和手续费。

下面举个例子说明分期本金和手续费的计算。如果小明在网上买了一部3322元的手机，他选择了花呗分期付款，手续费率为2.3%。

第一，本金的计算。用户每期本金=商品金额/期，计算结果分单位，四舍五入。本例中，用户每期本金= 3322/3 = 1107.333333，修整后每期本金为110733点。

接下来是手续费的计算。用户每期手续费=(商品金额*手续费率)/期数。同样，我们的计算结果也是分单位，四舍五入。分摊分期费用的时候注意0.01元的核算问题，把费用放在最后一期或者第一期就可以了。

本例中，用户每期手续费=3322*2.3%/3=25.4686666，修改后每期手续费为2546分。

最后，我们将每期的本金和手续费相加，得到每期的应付费用总额。每期总费用=本金+手续费=110733+2546=113279分，加上之前0.01元的账问题，三期每期应付费用分别为113280、113279、113279。

使用支付宝花呗分期需要注意的点有:

1)花呗的对接方式类似微信支付，需要提前选择APP支付、小程序支付等支付方式。

2)花呗之前，先对接支付宝，再选择花呗分期。对接过程类似微信支付，我们举一反三。

3)产品经理需要关注前台核心分期流程，把技术部分交给开发生。

4)使用时，如果用户的花呗额度不足，可以关联使用其他支付方式，不足部分用其他支付方式支付。

5)取之不尽的金额会计算到第一期，比如1000元商品价款分三期还清，那么三期分别要还333.34元、333.33元、333.33元。

6)退款过程中，资金将从商家收款账户退回到花呗分期账户，花呗将交易剩余未付款项以分期方式实时返还给用户。剩余未支付金额还清后如有剩余金额，将实时返还至用户支付宝余额。

7)需要为操作提供配置商品分期设置的背景。简单版只需要配置商品和免息分期期数和时间。

1.快速付款

接下来，我将介绍电子商务的另一种主流支付方式:快捷支付。快捷支付相当于网银支付的升级版。电商购物结算时，用户无需开通网银，只需提供银行卡号、户名、手机号即可完成支付。相比网银支付，支付流程更精简，用户体验更好。

快捷支付有两种，一种是银行卡快捷支付，是银行自己研究的快捷支付方式，需要用在银行提供的产品中。

第二种是第三方快捷支付，是由第三方支付公司提供的支付方式，可以在第三方产品中支付。第一次使用快捷支付时，需要一个绑定卡的过程来记录用户的支付信息。第一次绑定后，可以记录绑定用户的信息，然后直接进行支付流程，无需再次绑定。

快捷支付有四个核心价值:

一是支付成功率高，快捷支付成功率超过95%，而普通网银只有65%，大大提高；

第二，支付体验极佳。快捷支付绑定卡后，下次使用只需要短信，可以跨终端使用；

三是支付安全性高，第三方支付平台保障支付安全，防止被钓鱼支付，但支付信息会被第三方存储；

第四是获取用户数据，这是企业的优势。平台可以获取用户的所有实名信息，包括银行卡、身份证等等。

2.签名过程

接下来，我们介绍一下快捷支付的第一个签约流程，即绑定卡操作，即用户在与银行或代扣机构签约时，必须在第三方平台进行的银行卡绑定操作，否则第三方平台无法扣款。

注意，签合同只需要一次，就是需要首付款。授权后，下次只需要验证短信或免费支付即可。快捷支付流程中的主要角色是用户、第三方支付系统和银行。支付流程中的信息流如下:

那么我们来看看快捷支付的具体流程。下图是第一次使用快捷支付时手机上的签约流程界面:

快捷支付的签约流程如图。有两个绑卡入口，一个是直接在个人中心绑卡，一个是支付订单时在收银台绑卡，因为后者绑卡时同时请求支付接口，绑卡就是支付。

3.支付流程

签约后，用户可以正常使用快递支付进行支付，支付流程如图。支付订单生成后，支付系统会检查订单状态，是否需要保密支付。付款后，支付系统需要向业务系统发送消息，业务系统会根据消息更新订单状态。

快捷支付时需要注意的几点:1)在支付宝收银台，用银行卡下单的行为属于快捷支付。

2)快递支付一般不需要单独对接。接入第三方支付后，会自动添加支付方式。

3)如果是自建商城或者和银行直连，需要详细学习这一课。

4)快捷支付也有逆向流程，比如退款流程和取消流程，我们暂且不详细讨论。

5)手机用户银行卡和实名信息后，应遵守国家规定，不泄露用户信息。严重者将受到刑事处罚。

1.分类账的功能

学习了前面几章的内容，相信大家对支付产品有了更深的理解。如果我们负责一个支付产品，支付流量巨大，应该如何查账？

当支付流量很小时，即产生的支付数据很少时，我们可以使用离线记账和对账，但当流量巨大时，人工无法完成对账的任务，所以我们需要在我们的支付系统中加入对账功能。

首先，我们来了解一下总账的概念。分类账是记录企业每一笔支出收入的账户。其实是流水账。其主要作用是在财务上保证货币的正负平衡，是财务人员查询商城交易的主要依据。分类账有三个主要任务，记录应收账款和实收账款，以及对账。

指应收用户购买商品后，订单应交付的金额。比如订单金额100元，减去优惠10元，应收90元；是实收用户提交付款后，收银员实际收到的金额。比如上面的例子，用户实际支付了90元，实付金额是90元；对账是为了保证收支平衡。需要保证实收金额和应收金额相等。

2.触发协调

前面，我们介绍了总账的基本概念。对于分类账来说，最重要的是记录应收和实收。触发总账入账的条件可以分为两类:应收变化和实收变化。应收账款变更触发账户有四种情况:

首先，在订单生成时触发，订单系统记录并写入应收订单的金额。

二是订单拆分时触发。此时，订单的应收金额从父订单变为子订单，由拆分系统写入。

第三，取消订单时触发。取消订单时，订单系统会清除并写入应收账款。

4.退款时，应收金额因退款而改变，由售后系统写入。

实收金额变化触发账户主要有三种情况:

首先，它在订单创建时触发。订单生成时创建的虚拟财产的实收金额由订单系统写入。

二是订单拆分时触发，拆分系统写入母订单实收冲正。

第三，订单支付时触发，记录用户实际支付的金额，由收银员写。第四，非正常对账引发。如果由于订单多次付款导致应收账款与实收金额不符，则触发对账，调整实收金额，由对账系统写入。

综上所述，建立台账的正向流程如下:

触发总账的逆向流程主要有订单取消、售后、不平对账。首先是订单取消流程，电商平台很多场景都可能发生。这些情况根据运营角色的不同可以分为用户自行取消订单、平台系统自动取消订单、到期后取消订单或客服取消订单。

第二，售后引发的逆向流程。实体商品的售后退款流程与虚拟商品略有不同。售后审核通过后，订单系统发起逆向流程:

第三，是对账不均匀引发的逆向过程。在一些高并发的情况下，比如每年的双11或者618电商购物节，用户集中下单。此时可能是系统出现了bug，比如用户多次点击支付按钮，导致一个订单多次支付，此时需要退款。

除了以上实收，应收会触发对账，一些非正常流程导致的实收<应收也会触发对账流程。只有实收金额=应收，总账系统才会正常循环。

总结一下本文的内容，主要有三个部分:了解网银支付，掌握三方支付，了解对账。

1)了解网银支付:网银支付虽然不常见，但其对接逻辑非常普遍，是国家层面的一种基本支付形式，需要产品经理好好学习。

2)掌握三方支付:目前第三方支付非常普及，覆盖面广，体验好。是新型电子商务平台的必备产品。每个电商产品经理都要了解其内在逻辑，主要是接入主流的微信、支付宝、花呗等。快捷支付视情况而定。

3)了解对账:对于大部分新公司来说，前期不用设计对账，订单量太大的时候需要我们单独开发新的系统产品。

在电子商务系统中，支付系统是必不可少的模块，因此支付系统的好坏将直接影响用户的整体购物体验。所以，了解支付系统，设计更好的支付产品，是每个电商产品经理都应该掌握的内容。

以上就是网上支付模块的全部内容。下期我会分享售后模块的相关内容。敬请期待。

作者:树峰，微信官方账号:树峰产品说明

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