"这个月账单已经付清了."看着手机上弹出的页面，新闻学院2019级本科生丽塔长长地舒了一口气。去年“双十一”，她买了一件2800元的带花园的羽绒服，之后是半年分期付款。4月10日，她终于还清了所有的花。“当时和男朋友一起买了一套情侣装。后来男朋友不见了，但我的债务一直跟进到现在。”丽塔苦笑着说，“你以后得理智消费了。”
开“白”有好处吗？
蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的消费信贷产品。应用开放后，用户将获得500元至50000元不等的消费额度。消费时可以提前花坛额度，享受“先消费后付款”的购物体验。自推出以来，花园一直很受年轻人的欢迎。支付宝发布的《2020年年轻人消费生活报告》显示，中国1.75亿90后中，有6500万人开过花坛。
分期付款功能是吸引很多用户使用花坛的主要原因。是购买商品时全额扣除金额，分期还款的一种支付方式。用户可以根据个人需求选择3期、6期、12期和24期。具体期数和手续费以产品页面显示为准。每月10日为花呗最晚还款期，用户可根据账单明细选择全额还款或最低还款。逾期还款的，计算逾期罚息。
分期付款。(来源:淘宝)
与一次性付款相比，将付款分摊到每个月大大减轻了消费者的压力。“我不喜欢某个月卡里的生活费突然减少，让我有点焦虑。分期付款让每个月的生活费差别不会太大，同时也可以避免突然缺钱。”外国语学院2019级本科生王茜这样说道。
资金周转不开的时候，花呗可以在一定程度上解燃眉之急。新闻学院2019级本科生温温认为，相比其他借贷平台，花呗更容易使用，也更安全，所以在年轻人经济压力大的时候，花呗可以成为首选。“有一天晚上，我突然肠胃炎，去医院挂号开药花了700多块钱。付款的时候卡里没那么多钱，就开了花呗应急。”文说。
新闻学院2019级本科生贾明说，有时候因为课程需要购买相机、电脑等设备，他也会考虑使用花坛。“这些东西不是非理性消费，而是为了更方便的完成课业而购买的。”
蚂蚁花芽征。(来源:搜狐。com)
此外，用花呗理财也成了很多年轻人的“新玩法”。“我学了一个词叫‘白豹青年’，指的是一边用花呗，一边把闲散资金转到余额宝赚取收益的年轻人。受此理念启发，我也开始用花呗理财，到现在快三年了。"谈及第一次使用花坛的原因，外国语大学2019级本科生乐薇薇说，"我开始使用花坛不是因为我穷，而是因为我把它们视为一种处理闲置资金的理财方式。"
被困在花坛里的年轻人
花呗或许在一定程度上方便了人们，但也有很多大学生因为缺乏自制力和贷款风险意识，无力偿还贷款，成为“债务人联盟”的一员。
金融学院2018级本科生萍萍曾经是JK制服的粉丝。她说她爱上买小裙子后，生活费不够，不敢向父母要。回忆起当时的情况，她叹了口气说:“我提前买了不需要的衣服。花芽会让我自然预支下个月的生活费，不考虑后果。最多的时候借了800多块钱。”
豆瓣集团“债务人联盟”。(来源:豆瓣。com)
鲜花带给用户的是经济和心理的双重束缚。“即使你一个月只用一次花呗，它也会不断提醒你还有钱要还。”王茜说，“所以每个月初，我一收到生活费，就马上把花坛打开。直到还清了该还的钱，我才能安心。”
大学生还款难与花呗本身的暗示和诱惑密切相关。相比传统的贷款和信用卡，花呗的门槛更低。只要用户有支付宝账号，绑定信用卡，是淘宝长期活跃用户，芝麻信用分600分以上，就可以开花呗。开场步骤也很简单。用户在支付宝首页进入“蚂蚁花呗”选项后，可以找到开启按钮。相对来说，关闭花苑就没那么容易了。家明指出，关花园的设定路径比较隐蔽。“我要是觉得有点麻烦，就懒得想办法关了。”
柏华经常给用户制造省钱的假象，让他们觉得只要按时还款就不用付利息。如果用花坛六期买200元以上的衣服，每个月需要交30-40元。三四十块钱看起来是个小数目，但不知不觉中，很多小支出累积起来，可能早已超出了可承受的消费范围。用户往往要等到还款的时候，才会突然感到震惊。“花呗是分阶段积累的，不知不觉就欠了很多钱。”王茜说，“我以为一个月只要还200多块钱，其实会比我想象的多一点，最多还七八百块钱。”
待还鲜花截图。(来源:受访者提供)
另外，随着用户消费的增加，花呗还会不断提高额度，给用户“我还能买”的错觉。每个月交完钱，生活费就见底，然后花呗透支，形成拆东墙补西墙的恶性循环。“比如我原来的额度是1500元。我花了600元左右的时候，它会在500元里给我开一个临时额度。”萍萍说，“花苑的套路真是防不胜防。”
商家和媒体的各种操作也在不断放大学生的消费欲望，成为他们走出泥潭的巨大障碍。花呗的主要应用场景是淘宝和天猫，大部分都可以用花呗支付。每逢购物节，“花呗支付订单立减6元”、“分期8.8折”等铺天盖地的宣传，鼓励着消费者的消费欲望。“会让我觉得这羊毛不白不白。”乐伟略带调侃的说道。
相比现金，花呗支付的感觉没有那么直观。伊利诺伊大学2018年的一项研究发现，与实体信用卡用户相比，使用移动支付的用户交易量增长了23%，总支出增长了2.4%。
购物时付款的诱惑。(来源:搜狐。com)
和柏华分手吧
在2020哔哩哔哩科技全明星峰会上，蚂蚁集团CEO胡小明对“没有收入的年轻人用花坛提前消费，负债累累”的问题做出了官方回应。他指出，花呗是一个简单临时的理财工具，它的算法系统会为合适的人匹配合适的额度，基本上不为大学生提供高额度的服务。
但是，花呗本质上是一种贷款。今年3月17日，中国银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，旨在整治和监管部分互联网金融平台诱导大学生提前消费，使其陷入高额贷款陷阱的现象，明确规定未经监管部门批准的机构不得为大学生提供信贷服务。
事实上，这是中国银监会第三次整顿大学生贷款市场。2009年，银监会下发通知，规范向大学生发放信用卡业务；2017年，银监会、教育部、人社部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》，要求各网贷机构暂停校园贷。
中国银行业监督管理委员会通知。(来源:中国银行保监会官网)
限制大学生使用花坛的规定一出台，就引起了热烈的讨论。在乐维维看来，这个政策完全可以理解。“年轻人目前很容易被一些直播刺激购买，而且因为绑定了花呗和支付宝，可能会进行很多不必要的消费。”王茜也认为，有了日日花呗，很多人信任这个平台，以为这只是自己提前安排钱的另一种方式，没有意识到这是一种贷款，无疑是非常危险的。“超前消费不是好习惯。减少花呗的使用，对大学生也有好处。”
JD.COM柏华、借条等借贷平台都是双刃剑，其优劣最终取决于用户的个人消费心理和生活方式。对于大学生来说，合理消费是人人皆知的道理，但在按下支付键的那一刻，理性又有多容易呢？家明认为:“消费的时候要评估自己的生活费和想买的东西，看下个月能不能买，或者根本买不到。”量力而行，避免冲动消费在科技和人性之间筑起了一道保护墙。保持这种谨慎是避免陷入“花园困境”的最好方法。
花卉交易提醒。(来源:观察快报)
当还款的压力和痛苦远大于超前消费的快感时，很多人选择及时止损。王茜说，“这一切将在大约三四个月内完成。之后，我打算停止使用花坛。”Rita在清单恢复额度后终于成功按下了页面下方的关闭花苑选项。“不被物欲牵着鼻子走的感觉真好！”她如释重负地说。
(文中丽塔、温温、萍萍、家明、王茜均为化名)
资料来源:青年人大会
