“你好！我属于某某银行。现在可以给你无抵押信用贷款，月息低至3%，最高额度50万。你最近有资金周转需求吗？”

一定有人经常接到这种电话，听起来利息很低。

3%的利息。那一年的年利率不是0.3%×12个月= 3.6%，比年利率3.75%更划算吗？

但是真正的年化利率与现实相差甚远！

很多人喜欢直接用月利率x12或者日利率× 365 天来计算年化利率，其实是不合适的。

因为有一个很重要的因素取决于贷款利率之间的换算，这个因素叫做[还款方式]

还款方式不同，取决于是直接用日利率x365天，还是用月利率x12个月，以此来折算成人利率。

先来看几种常见的还款方式:

1，等额本息，先息后本，平均资金，可以直接相乘计算年化利率。(如按揭还款方式)

比如日利率为万分之四，是上述还款方式之一，那么年化利率为0.04%×365=14.6%(比如某笔贷款)

比如月利率0.7%(7%)，年化利率8.4%。

2，和等息还款方式，这个不能直接相乘。

但需要IRR计算公式，根据月还款额、月还款额、贷款本金计算。也就是说，这【三个因素】会影响贷款的最终实际利率。

首先我们来说说什么是等息

也就是说，每个月还款的时候，总的利息和本金是平均分摊到每个月的，也就是说，利息是按照你每个月贷款的本金来计算的，即使你每个月还一部分本金。

哪种贷款是常见的等额利息？网贷，部分信用贷款，以及信用卡的现金分期或票据分期，这类还款方式是等额本息。

举个例子，你借10万，一年，月利息7% (0.7%)，月利息700元，等额利息的月还款方式是本金10万÷ 12 = 8333.33，700元月利息9033.33。

使用IRR公式，计算出的年化利率为15.16%(而不是0.7%x12=8.4%)，为了方便您，我们做了一个简单的对照表，您可以看到，您的贷款或信用卡，未来都是等额本息还款。

贷款金额按10万元计算，贷款期限12个月，每月还款。

(推荐使用内部收益率的IRR计算器)

当然，最终的年化利率会根据你实际的贷款本金、期限、每月还款额来计算。

比如贷款10万，月息2.8% (0.28%)，月息280元。

如果贷款期限为半年，年化利率约为5.72%。

如果贷款期限为一年，年化利率约为6.14%。

如果贷款期限为2年，年化利率约为6.31%。

为什么会有这样的差别？

其中一个主要原因在于[资金的时间价值] 。简单来说，如果你借了10万，一年后还，你用这10万的时间是一年，但是等额利息的贷款，你每个月都要还本金:

一开始你其实借了10万

第一个还款月已还本金8333.33元，实际借款本金为91666.7元

第二个月偿还本金8333.33元，剩余实际借款本金83333.4元

......

第十二个月的时候，你实际借了8333.7元的本金，但是你还是按照10万元计算利息。

做个总结:

1.等额本息、利息优先、本金和平均资本的还款方式可以用直接乘法计算；

2.如果本息的还款方式是等额或不确定的，记住:月供、期限、本金是用IRR计算公式计算的；

以上，百分比，年化利率，年利率怎么了？

1.几分钱，是按[月] 计算的利率单位。年化利率可以根据本金+利息(月供)、贷款期限、每个月的贷款本金用irr计算。

2.年利率是以[逐年]为单位计算的利率单位，所以不需要换算年化利率。

3.年化利率指的是内部收益率(实际贷款的一个成本)，是一种没有明确年利率，按照irr计算的年利率方法！

如果你不了解以上内容，请留言评论！

懂利率的算法就不会被忽悠了！