编辑导语:随着移动支付的发展，人们开始习惯没有现金的生活。随着交易资金的增加，支付渠道的手续费成本已经成为很多企业和平台生存运营的一大障碍。因此，他们往往选择与第三方支付机构合作，开发建设聚合收银台，完善自己的钱包账户体系。本文将从三个维度对此进行分析，希望对平台和企业有所帮助。
纵观当今的互联网平台(包括婚介/连锁企业)，交易资金量与日俱增，而平台本身并没有统一的支付收银台和自己的钱包账户体系，支付通道手续费成本成为平台生存运营的一大障碍。如果平台自行保管商户的资金进行结算，将涉嫌无证经营支付业务，“代理”模式越来越难以生存。越来越多的平台开始与第三方支付机构合作，自主研发聚合收银台，不断完善自己的钱包账户体系。
二、平台支付诉求1)降低平台的付费率
所有的平台都是基于场景而存在的，都与支付工具紧密相连。为了保证交易的稳定性和结算的及时性，很多平台通过微信、支付宝的官方平台接入，交易费用过高(如常规行业APP支付、微信官方账户支付的交易费用按0.6%收取)。平台急需一个降低费率成本的解决方案，解决因费率高而限制商户拓展的诸多问题。
2)设置一个汇总付款收银台
3)钱包账户体系建设
构建平台“大”钱包账户体系，拓展原有钱包属性。未来的大钱包账户可以兼容银行钱包、预付卡账户和第三方支付账户，同时在同一通用账户体系中支持多个子账户，扩展平台钱包账户的属性。用户登录后，可访问“我的钱包”统一入口，查询平台上各商家和产品的账户余额明细，实现钱包权益查询、先享后付、积分兑换等多重管理功能。
4)通过特殊情况交易费率申请
调研微信、支付宝服务商的智慧业务政策，沟通银联、通联支付、连续支付等第三方支付相关行业的费率政策，梳理能够支持不同业务主体、行业场景申请特殊费率的政策和方法，形成调研报告。
5)平台数字营销能力建设
为平台上的商家定制营销方案，低成本引导平台和商家。需要支持接入微信支付每一个优惠券发放计划、支付宝小程序优惠券发放、线上平台发放和线下验证、线上流量流向商家线下门店，实现精准的数字化营销。
三、聚合支付VS钱包账户体系建设方案1)关于大钱包账户体系建设的思考
2)构建一个聚合支付收银台
简要分析了平台的支付现状和痛点，阐述了账户系统和聚合支付收银台的功能建设方案。平台可以根据自身业务发展和需求进行合理规划。
作者:牧牧，某知名大厂10年金融支付产品经理；微信官方账号:牧牧谈论数硬币。
这篇文章最初由@蒋木木发布，是关于几个硬币的。每个人都是产品经理。未经许可，禁止转载。
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