南方财经全媒体记者吴双上海报道2022年1月1日起，《征信服务管理办法》将正式实施，其中规定，征信机构在整理、存储、处理信用信息时，应当遵循客观性原则，不得篡改原始信息。

这种方法完全堵死了“清理征信”的大门，或者说“清理征信”的大门始终是关着的，但总有人想投机取巧，从中分得空一杯羹来获利。

12月23日，中国人民银行天津分行发布《关于防范征信修复和征信清理风险的提示》，指出社会上存在一些以征信修复和征信清理为名招揽业务的组织和个人。他们宣传信用报告中的不良信息可以删除，指示信息主体委托其办理征信投诉举报，再次提醒公众，征信领域不存在征信修复。

记者通过调查发现，网上仍有不少“洗白征信”的服务。

这类服务大致可以分为两类:一是直接PS征信。由于银行等金融机构有权直接查询个人信用报告，所以这种方式只适用于不能直接查询信用报告的单位和个人，多用于入职时提交。二是提出异议要求银行改正。

PS哥:你觉得银行征信有可能改吗？

通过PS修改征信报告的费用大概在300-400元之间，根据内容不同，当天可以发布。提供PS服务的人告诉记者，他一般会在这里删除逾期征信，或者觉得贷款和机构比较多，可以删除一部分。除了银行，其他都可以通过，保证不留痕迹。

图片:由受访者提供

但令人意外的是，对方问记者是否可以直接修改银行征信。你认为可能吗？并提醒记者不要相信这个。

还有一种方式是直接用征信模板定制一份征信报告，按照页数收费，一页50元。

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记者在淘宝、咸鱼搜索信用修复，发现也有不少网店提供PS服务，价格大多在10元左右。

图片:淘宝

上海大邦律师事务所律师丁金坤表示，删除征信报告中对个人不利的部分，属于涂改征信报告。虽然不构成犯罪，但违反治安会受到处罚。同时，使用涂改的虚假报告属于民事欺诈。

银行修改征信有16个原因。

第二种方式是直接利用《征信业管理办法》中的相关规定，公众可以通过正规渠道反映征信需求，解决征信纠纷。

《征信业务管理办法》规定，征信机构在信用信息整理、存储、加工过程中发现信息错误，属于信息提供者提交的错误的，应当及时通知信息提供者更正；如果是内部处理错误，要及时纠正，优化征信内部处理流程。

此外，信息主体认为信息存在错误或者遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议；认为自己的合法权益受到侵害的，可以向中国人民银行当地分支机构投诉。异议和投诉按照《征信业务管理办法》及相关规定办理。受理投诉的机构应当及时核实并处理。国务院信用监督管理部门及其派出机构、征信机构或者信息提供者受理投诉和异议不收取任何费用。

记者联系了提供信用融资咨询的机构民星微学院，发现998元即可获得信用修复的全部课程，包括网贷、提卡额度、保单维权、个性化分期、信用异议处理、“专业老师”一对一指导四大部分。

她告诉记者，她从2015年开始工作，17年前就有线下课，经验丰富。

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“民行微所”工作人员向记者提供的内部资料视频显示，该课程提供了多种修复征信的方式方法。比如对于“因银行主动过错造成的逾期未修复”，可以以信用卡年费调整未通知、周末系统升级不能抵扣、收费有霸王条款导致客户期待为由，要求银行删除信用卡不良记录。

你也可以坚持信用卡是在你不知情的情况下被别人匿名办理的。材料上说，这种方法只适用于信用卡注销满一年的客户，因为注销的信用卡银行系统是看不到的。

其他的还有利用银行时差，声称已经将欠款转入银行，但因银行系统问题未能还款；表明自己是特殊行业群体，比如在部队工作，或者医生，和银行谈判；我跟客服说我之前坐过牢，无法还款，导致逾期。请银行再给我一次机会。

资料里有16个类似的荒唐理由。

此外，教程对沟通方式的指导也令人匪夷所思:需要直接拨打客服电话，每天3次以上，每次通话时间超过5小时。交行13: 45开始打，其他银行15: 45开始打；你也可以随时打电话，最好是在凌晨1点或2点。

工作人员说，买这个课程的大多是需要修复征信的个人，但也有中介来学习。如果找中介修复征信，价格在一千元左右，逾期一个月。她说，学会这套技术后，她不仅可以自己处理逾期，以后还可以帮助别人。之后很多同学自己开公司接单挣钱。“平均修一单能赚4万”。

记者不禁疑惑，如果对方能出4万块修复征信，难道不能先还自己的逾期贷款吗？

根据之前的报道，这种模式更有可能是骗局。那些理由和操作方法根本骗不了银行。这些机构只是在利用别人投机赚钱的机会。买这些课程只能是“偷鸡不成蚀把米”。

另一个自称是法律机构的人说，可以根据逾期信用报告来规划信用修复方案，费用更高，几千到几万不等。

解铃还须系铃人，花了征信还得自己补。

《信用信息服务管理办法》作为《信用信息服务管理条例》的补充，界定了信用信息服务的边界，更适合数字时代的信用信息需求。比如，对于新兴的互联网信贷平台，《征信业务管理办法》规定互联网平台的贷款帮扶等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。

《征信业务管理办法》指出，从事个人征信业务的，应当依法取得中国人民银行个人征信机构的许可；从事企业征信业务的，应当依法办理企业征信机构备案；从事信用评级业务，应当依法办理信用评级机构备案。

违反该规定，擅自从事个人征信业务的，由中国人民银行依据《征信业管理条例》第三十六条予以处罚，即未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

《征信业务管理办法》第四十二条也指出，异议的处理过程需要向社会公开，接受社会监督，不存在私下操作修改征信信息的空间空。

此外，《征信业务管理办法》还强调了征信业务过程中对个人信息的保护，在采集过程中遵循“最低限度、必要”的原则，对征信主体和征信使用者提出了要求，符合个人信息保护法。

但无论是通过PS修改征信信息，还是将征信信息提供给第三方拟定修改策略，无疑都是在“牵手”你的个人信息，让你的个人信息安全面临更大的风险。

因此，信息主体应提高信用意识，对逾期行为及时还款和补救，保持良好的信用记录，保护好自己信用信息中的个人信息，防止泄露。

《征信业务管理办法》规定，征信机构采集的个人不良信息保存期限为不良行为或者事件终止之日起五年。个人不良信息保存期限届满，征信机构应当在对外服务和应用中删除个人不良信息；作为样本数据，应该是匿名的。

这意味着，唯一改变征信的方法就是在办理逾期贷款后等待五年。

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