首先需要明确的是，医保是用来看病的。
如果生病需要住院，如果只有社保，会受到医院、检查、药品、耗材等等的限制。
在前一篇文章中:
买的百万医疗险扣除免赔额真的能100%报销吗？
亲爱的，你买的几百万医保能报销购买的药吗？
我们对百万元医保的医疗费用报销做了详细的分析，对药品费用中的外购药品报销做了深入的解读。今天，就让我们再接再厉，来解读另一大医疗支出——医用耗材。
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来自医学百科，医用耗材(医疗用品):也就是医院里经常消耗的配件。
医用耗材主要包括医用耗材和医疗器械:
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我们先来看看医保目录。
【/S2/】2011年实施的《社会保险法》第二十八条规定，符合基本医疗保险药品目录、诊疗项目、医疗服务设施范围、急诊抢救的医疗费用，按照国家规定由基本医疗保险基金支付。
我们常说的医保“三个目录”就是医保药品目录、诊疗项目目录(医用耗材)和医疗服务设施范围。属于医保“三类目录”的医疗费用，属于医保政策范围内的费用。与我们文章相关的是诊疗项目目录(医用耗材)。
《医疗项目(医用耗材)目录》分为两类:
1。诊疗项目目录
(1)医疗保险不予支付的医疗项目
【/s2/】服务项目:【/S2/】挂号费、院外会诊费、病历费、出诊费、检查治疗加急费、内诊手术附加费、优质优价费、自定专科护士等特色医疗服务。
诊疗设备及医用材料:使用正电子发射断层扫描(PET)、电子束CT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备的检查治疗项目；眼镜、假牙、假眼、假肢、助听器等康复用具；各种个人保健、按摩、检查和治疗设备；各省物价部门规定，一次性医用材料不能单独收费。
非疾病治疗项目:各种美容健美项目，以及非功能性美容整形手术等。各种减肥、增肥、增高的物品；各种体检；各类预防和保健诊疗项目；各种医学咨询和医学鉴定。
治疗项目类别:各类器官或组织移植的器官来源或组织来源；除肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨和骨髓移植以外的器官或组织移植；近视矫形学；气功疗法、音乐疗法、健康营养疗法、磁疗等辅助治疗项目。
其他:各种不孕症(妊娠)、性功能障碍诊疗项目；各类科学研究和临床验证诊疗项目。
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(2)医疗保险部分支付的医疗项目
医疗设备及医用材料: X线计算机断层扫描(CT)、立体定向放射治疗(γ刀、χ刀)、心脏及血管造影X线机(含数字减影设备)、磁共振成像(MRI)、单光子发射计算机化扫描装置SPECT)、彩色多普勒、医疗体外冲击波碎石术、高压氧治疗；起搏器、人工关节、人工晶状体、血管支架等用于体内置换的人工器官，以及用于体内放置的材料；省级物价部门规定可以单独收费的一次性医用材料。
治疗项目:血液透析和腹膜透析；肾脏、心脏瓣膜、角膜、皮肤、血管、骨和骨髓移植；激光打孔、抗肿瘤细胞免疫治疗和快中子治疗。
省级医疗保险管理部门规定的贵重医疗仪器设备的检查、治疗项目和医用材料。
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2。医用耗材目录
医疗机构可单独收费的医用耗材有600多项，其中约360项纳入医保支付。不包括骨科、整形、移植等一些非基本医疗耗材。
(一)医疗机构不能单独收费的医用耗材不允许向患者收取，不涉及医保支付。
常规器械和低值医用耗材(如一次性无菌毛巾、消毒剂、冲洗盐水、普通缝合线、敷料等。)定价时已包含在医疗服务项目的成本因素中，不单独定价。
(二)医疗机构可以向患者收取的耗材
导丝、导管、球囊、支架、滤网等。用于血管介入治疗；手术所需的特殊医用耗材，如专用穿刺针、消融电极、消融针及附件、专用导丝、导管、支架、球囊、钛夹、钛丁、钛板、扩张器、吻合器、吻合器、固定器等；人工晶状体、起搏器、人工关节等。
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医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规建立的，为保障范围内的劳动者提供基本医疗需求的社会保险制度。基本医疗保险医用耗材目录内的医用耗材，按规定纳入医保基金支付范围。
国产耗材和进口耗材纳入基本医疗保险支付范围。国产耗材纳入基本医保，按比例支付。进口耗材金额在1000元以下的，实际金额纳入基本医疗保险按比例支付；超过1000元的部分按1000元的标准纳入基本医疗保险，按比例支付。
在支付条件方面，《基本医疗保险医用耗材目录》中的医用耗材必须同时符合以下条件，医保基金才予以支付。主要包括:针对疾病诊疗；符合在药品监督管理部门注册或备案的申请范围；符合基本医疗保险医用耗材目录限定的支付范围；由定点医疗机构有资质的医务人员开具(急救、抢救可适当放宽到非定点医疗机构)。
医用耗材(高值医用耗材)和药品往往是人们医疗费用的两大部分。高值医用耗材一般是指对安全至关重要、生产和使用过程中严格控制、仅限于部分专科且相对昂贵的消耗性医疗器械。主要属于医用专门治疗材料，如心脏介入、外周血管介入、人工关节、其他器官介入置换等医用材料。
医用高值耗材分类
中国血管内介入产品和材料的进口:
来源:中国医疗器械行业发展报告(2017)
骨科植入物可分为创伤、脊柱、关节和其他，前三者的市场份额可占骨科器械的80%以上。此外，骨科植入物还包括一些用于填充或修复骨缺损的填充材料，如骨水泥、生物陶瓷、羟基磷灰石、生物玻璃、同种异体骨、同种异体骨等。
种植和介入类高值医用耗材的消费量逐年增加。因为安全要求严格，附加值高，这些耗材的单价也高。
目前我国的医保管理中，对药品的管制较多，如严格的目录管理、频繁的集中招聘等，而对医用耗材的管制相对宽松。除少数高值耗材有集中招聘、议价、报销等政策和规范外，大部分医用耗材由市场自行定价，由医院自主采购，很多耗材的费用计入医疗服务项目，医保具体管理办法不多。甚至最近几年，很多报价的耗材都被列入了国家和地方医保。药品和具体药品一样，有“药占比”，耗材有“消耗占比”，都是由国家基本医疗保障制度控制和考核的。
医保耗材目录对收费目录的项目和价格构成影响较大，各地都将面临收费目录的不断调整。医保耗材目录里的东西都会被纳入除外范围。
不在国家目录内的耗材分为除外耗材和内部耗材。
除了不在国家目录内的耗材，医保肯定不会报销。有些人会觉得不走医保报销是大事。我有商业医疗保险。我不能自费吗？而各种医保控费，以及消费比例的考核，必然会限制医保定点医疗机构乃至每个科室、每个医生。自费使用产品可能是也可能不是。
由此带来的影响是，未纳入医保目录的耗材和未纳入医保目录的除外耗材将逐渐在医院消失。而不是被排除在外的耗材，会逐渐经过医保局的“灵魂议价”，成为内部耗材。这对于普通人来说当然会是一件好事，但是我们还是来看看这些常见的内部耗材吧。其实大部分都是棉签，酒精，手套之类的。
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由于对百万医保的认知和信息存在偏差，在购买百万医保时，大多数人倾向于关注住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等基本保障，进而关注是否有特殊药物保障、质子重离子医疗、医疗费用垫付、绿色通行证等可选责任或增值服务。然而，这些安全措施和增值服务之间的细节差异经常被忽略。这些差异很可能是判断百万医保是否优秀的主要因素。
事实上，在百万元医疗保险的合同条款中很少看到
医用耗材的定义，通常会细分为材料费、XX材料费、一次性敷料费、手术植入材料/设备费、手术费等。由于医学知识的专业性，绝大多数消费者根本不知道这些“材料费”和“医用耗材(费用)”的区别。没有办法知道报销的范围和限额。因此，医用耗材的保护通常更容易被忽视。在住院医疗和门诊医疗(包括特殊门诊、门诊手术和住院前后的门急诊)中，尤其是住院医疗，药品和医用耗材的费用是无底洞。
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1。住院
在保险条款的定义中，医用耗材主要包括医用一次性设备和医疗器械。
下面我们来看看这份百万医保的医用耗材保障:
在前一篇文章中:
买的百万医疗险扣除免赔额真的能100%报销吗？
我们指出材料费(7.14)和手术费(7.19)与医用耗材有关，但实际上除了材料费和手术费，治疗费(7.16)、检查化验费(7.18)、器官移植费(7.20)也与医用耗材有关。
但是，一般来说，用于治疗、检查和化验、器官移植等的医用耗材。大多是常规仪器和低值医用耗材。根据《国家基本医疗保险医用耗材目录》的规定:“常规器械和低值医用耗材(如一次性无菌巾、消毒液、冲洗盐水、普通缝合线、敷料等。)定价时已包含在医疗服务项目的成本因素中，不单独定价。”
我们先来看看7.14:
就在这里？材料成本只是一次性敷料的成本？那不是纱布棉签和绷带吗？
本产品材料成本的定义只包括通常由医保按比例报销的“低值医用耗材”的成本、。很明显是鸡肉。
再看7.19:
好，我们再来看7.56:
好像没什么问题。
大家来了解一下:组合式心肺复苏(CPR)即ECMO(人工肺)的费用，启动当天大概在7万元左右。而且启动费用上去了6万，主要是指一个套件的耗材费用，包括外套件(离心泵头，管道，膜肺，价格4.5万)和内穿刺套件。
根据上述条款，人工肺所需耗材不属于“植入患者体内，术后不能随意取用”的范围，也就是说:不赔偿。
也有简单粗暴的，直接在条款中明确材料费用，单价1000元以上的材料和人工器官不报销。
单价1000元以上的材料和人工器官不报销条款。
以上1000元以内的材料，大部分都属于高值医用耗材。关于高值医用耗材的医保报销，上面已经提到了:金额超过1000元的，按照1000元的标准纳入基本医疗保险，按比例支付。
总结起来就是两点: 第一，医保按比例报销的部分。如果医保没交完，可以给我打电话；医保不报销的部分我就不报了；二、人工器官、植入材料，如心脏起搏器、人工关节、人工晶状体、血管支架，以及假肢、人工假体、人工眼等康复器具。不管医保报不报，反正我是不会报的。
只有在条款中说明重症监护室费用、设备使用费、手术费用(包括手术设备费、手术材料费、手术检测费等。)都包含在内，那么ECMO的这些昂贵费用都是医保报销的。
例如，以下医疗保险条款:
)
保证运营费用的完整条款
也就是说，上述产品，ECMO的相关费用都在保障范围之内。
ICU费用，包括ICU所需的设备费用、手术费用、耗材费用、床位费用，均已覆盖。但如果只包括 ICU床位费的条款，保障就相差十万八千里了。当然，也要结合免责条款，看哪些情况是免责的。@龙虾饭欧了
我们来看看手术费用的明细。2013年的数据，虽然时间久远，但还是有一定的参考意义:
来源:2013年大型三级甲等医院639例手术住院患者收费清单朱重光《手术医疗收费比例分析及对策》。
耗材占总运营成本的60%以上。
值得注意的是，部分医保政策规定与人工器官相关的费用免除责任。
人工器官相关费用豁免条款
但对于器官移植的手术成本，所有产品都不包括器官本身的成本和器官获取过程的成本。
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2。门诊医疗
以上第一点是关于住院涉及的医用耗材。你可以查看你的保单条款。“材料费”、“XX材料费”、“一次性敷料”的定义基本都包含在“住院”的条款中。但在相应的“门诊医疗”条款中，可能找不到医用耗材的定义。
众所周知，百万医疗险又叫住院医疗险，所以它的最醉基本保障一定是住院医疗，门诊医疗是延伸保障责任。
根据协议，我们可以知道哪些医用耗材可以报，哪些不能报。那么，“门诊医疗”中没有定义的医用耗材可以报销吗？
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(1)特殊门诊服务保障
万元医疗保险的特殊门诊医疗保险一般包括:
门诊肾透析费；
门诊恶性肿瘤治疗费用(包括化疗、放疗、肿瘤免疫治疗、肿瘤内分泌治疗、肿瘤靶向治疗)；
器官移植后门诊抗排异治疗费用。
然后，百万医保约定的特殊门诊范围内的医疗费用，包括医用耗材，都可以报销。
部分优秀产品扩大了特殊门诊医疗保障范围。
例如，尊重Xe扩大了糖尿病并发症引起的视网膜病变的激光治疗。
让我们转向解释十八:
)
比如小X万医保，扩大了一些特殊的门诊医疗费用(门诊血管造影、冠状动脉CTA、心导管和脑血管造影)，这也是一个小进步。
对于癌症、肾脏疾病等需要长期控制的疾病，除住院治疗外，后续的靶向治疗、基因治疗、放化疗、透析等。大多是在门诊诊所进行的。
但是，但是！然后有些产品不正宗。特殊门诊就医，“短斤短两”！让我们看一些例子。
①缺乏特殊门诊支持
这种残忍足以直接抹杀整个“特殊诊所”的保证:
可以，特殊门诊范围内的医疗费用，包括医用耗材，不能报销。保险公司就放心了。
②门诊治疗费用，只保你放化疗！
门诊恶性肿瘤治疗费用包括化疗、放疗、肿瘤免疫治疗、肿瘤内分泌治疗和肿瘤靶向治疗。以下产品仅保证化疗和放疗:
肿瘤的免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗所产生的医疗费用，包括天价药物和医用耗材，对不起，合同没有约定保障范围。
来看看科普的相关知识:
由于其卓越的疗效和创新性，免疫疗法在2013年被《科学》杂志评为年度最重要的科学突破。
(网络名人中的CAR-T疗法属于肿瘤免疫治疗。)
内分泌治疗已成为肿瘤综合治疗的重要方法之一，乳腺癌的内分泌治疗是最常涉及的。大多数乳腺癌患者适合内分泌治疗。乳腺癌是女性最常见的癌症，但你已经排除了它的一种重要治疗方法。
肿瘤靶向治疗是恶性肿瘤的常用治疗方法。从科学上讲，靶向治疗比化疗更进一步，毒性明显降低。靶向治疗不会影响正常细胞和组织。理论上所有的癌症都适合靶向治疗，但需要找出变异的癌症基因。结合靶向药物治愈癌症。
③百万医保大部分只覆盖化疗中的静脉注射
化疗是用化学药物进行的治疗。用这种方法很难区分癌细胞和正常细胞的区别，所以用它来治疗癌症往往会杀死1000个敌人，伤害800个人。
靶向治疗和免疫治疗可以识别细胞之间的差异，因此对身体的伤害很小，但可以治疗的癌症有限，所以化疗仍然是最常见和传统的治疗癌症的方法。
但是百万医保对化疗的保障有限，很多产品只保障“静脉注射”。例如下面两段:
其实静脉注射只是化疗的方式之一。化疗药物的种类和性质不同，会导致进入体内的途径不同。
肌内注射是指将药物注射到肌肉组织内，避开胃肠道，抵抗恶心。
口服，但不是所有的化学药品都可以口服，否则可能会损伤肠胃。
腔内注射，直接将药物注入腹腔、胸腔等处，可能用于膀胱癌、心包积液等疾病。
此外，还有动脉注射、直肠注射等。
那就意味着:除了静脉注射，化疗中的其他注射方式，包括药物、医疗器械、耗材的费用都要自己承担。
对比无静脉注射限制的产品。
一个是化疗的定义，但对静脉注射没有限制:
另一个是化疗没有具体的定义，也没有限制:
那么这些产品，化疗涉及的药品和医用耗材的费用，显然是可以按照合同报销的。
④不包括细胞免疫治疗和基因治疗
在肿瘤免疫治疗和肿瘤靶向治疗中，部分产品排除了细胞免疫治疗和基因治疗。比如每年的泰X:
细胞免疫疗法被认为是未来最有希望治疗癌症和亚健康的方法。基因治疗是将正常基因整合到细胞内，以纠正和替换致病基因的治疗方法。
两者都是目前比较先进的肿瘤治疗方法。细胞免疫疗法，刚刚引入国内，正处于火热状态。基因治疗虽然还没有大规模进入临床，但是已经在不同领域取得了不少进展，未来大有可为。虽然保险公司可能会考虑保守治疗，但对于癌症患者来说，现在看来，这两个新的希望并不那么美好。
同样，细胞免疫疗法和基因疗法被排除在外，由此产生的药品和医用耗材费用也没有报告。
⑤个人限制
对特殊门诊医疗费用的某些项目进行了单一限制，例如:
恶性肿瘤门诊放化疗每年限10万，门诊肾透析每年10万。这些需要长期控制的疾病，每年的门诊医疗费用不会少，限额设置太低，肯定会影响药品和医用耗材的报销。
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(3)缺乏门诊手术保障
以下产品，缺门诊手术保障，不保障门诊手术！
乳腺纤维瘤切除术、白内障手术、骨折外固定取出术(克氏针、外固定器)、脓肿切开引流等。只有门诊医疗，没有门诊手术！那么，你能指望门诊手术使用的医用耗材给你报销吗？
虽然大部分门诊手术比较便宜，可能达不到百万医保的报销门槛，但是可以抵消一部分免赔额，所以门诊手术有百万医保自然是好的。
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(4)住院前后缺乏紧急支持
住院前后常见的门诊和急诊是保障前7天，保障后30天，而一些优秀的产品已经把这个责任延伸到前30天后30天。但还是有一些“不能变”的，只保证前7天和后7天:
早在两年前，就有数百万的医疗保险。缺乏住院前和住院后的整体门急诊服务，即未覆盖住院前和住院后的门急诊服务。当然现在的产品已经升级了，住院前后门急诊的完全缺失基本看不到了。
与上述第(3)点相同，虽然大部分情况下住院前后的门急诊医疗费用不多，涉及的医用耗材也不高，但消费者冲减一些免赔额总是好的。
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我们再来看看目前主流的百万医保的医用耗材保障和服务对比:
在上述医用耗材保障清单中，由于保险公司/产品的定义或解释不同，有些项目实际上是重叠的。买了百万医保的朋友可以查一下保单，确认哪些医用耗材可以报销。
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在我们看来，百万医保扣除免赔额后100%报销只是一个美好的愿望。百万医疗保险在合同条款中设置了很多免责条款和限制条款。商业行为本身就是逐利的，这当然可以理解。但是过度宣传不利于一个行业的长远发展。
对于我们普通消费者来说，希望百万医保能解决重疾治疗过程中的所有费用是不现实的。
没有一款产品能有最全面的保障，大多数人还是买得起的。我们需要的是尽可能覆盖关键风险。
每项责任的缺失或减少都会影响产品的费率和性价比。我还是上一篇文章里的观点:这不等于百万医保不重要！仔细阅读条款，了解各种保障是否存在瑕疵？保险的门槛、保障责任、续保条件、增值服务、免赔额、免责条款不能单看，都需要综合评估。这些问题是关键风险吗？可以接受吗？根据自己的实际情况选择一款医疗保险产品才是唯一有效的方法。
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买保险从来都不容易。不要轻易买保险。一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等选择最适合自己的保险。通过横向和纵向比较不同的产品。如果你不了解保险产品的规则、保障、服务、保费，不知道如何选择，请记得咨询身边的保险专业人士。
