来源:中国新闻网

最近“相互保”火了，短短三天就花了330多万，但很多人可能并不是真的了解“相互保”。

不少网友好奇，“平时1分钱，大病就变成30万了？”那么，“相互保险”是一种什么样的保险呢？和网络上的互助平台有什么区别？可以替代重疾险吗？

用户在展示支付宝里的“互保”页面。

什么是“相互保险”？

近日，蚂蚁保险与梅辛联合推出“相互保险”:0元，芝麻分650分以上(60岁以下)的蚂蚁会员，每月可缴纳一定金额，享受10万或30万保障基金，涵盖100种重疾。

“相互保险”其实是一种相互保险。目前，中国只有三家相互保险机构，梅辛相互是其中之一。

对于中国大多数人来说，相互保险是一个新生事物。事实上，相互保险在国际上已经有成熟的实践和广泛的应用，并不仅仅用于保障重疾。

"例如，在日本，相互保险占其保险业的80% . "北京工商大学保险研究中心主任王告诉记者，“与股份制保险最大的区别是投保人和受益人相同，避免了道德风险。”

比如加入“相互保险”，就是加入一个互助组织，平时分担费用，需要时得到保障。

参保人确诊患病后，只需用手机拍照上传相关凭证，公示无异议后即可获得10万或30万额度的一次性保障基金。如果中途不想分享，可以随时退出，也可以退出后随时加入。

“相互保险”产品负责人永芳表示，一般保险产品会根据疾病的发病情况进行定价，用户需要先缴纳固定的保费。但如果用户0元加入“相互保险”，后续费用会根据每个赔付案例进行分摊。有什么都是免费的，门槛很低。

举个简单的例子，如果100个人加入相互保险方案，有一个人患了重疾，治疗费用超过30万，那么每个人当期要交3000元。如果没人生病，那就不用交钱了。

截至19日下午，“相互保险”参与人数已超过330万。

每个月交的钱是不是没有上限？

虽然“相互保”0元参与的门槛很低，但基于上面提到的原则，有人担心后续分配要交的钱会越来越多，而且没有上限。

现实中出现这种情况的可能性很低。

中美相互总精算师曾卓告诉记者，重疾的概率其实并不高。据其估算，用户第一年分摊的费用可能在100-200元之间。

到19日下午，“相互保险”用户已经超过330万。有网友关注“相互保险”是按照每月实际理赔金额来分配的。一亿人投保能少花钱加入吗？

对此，有保险行业人士告诉记者:“从统计上看，在样本足够多的情况下，患者人数与总参保人数之间的比例会保持稳定，所以参保人数超过一定数量后，每个人分担的金额不会有大的变化。”

资料图:一家医院的人们在挂号大厅排队。中新社发李波摄

相互保险能代替传统的重疾险吗？

有网友表示:“相互保险”的分摊价格远低于重疾险。能代替重疾险吗？

蚂蚁金服保险集团总裁尹明明确回答，“相互保险”无法取代现有的重疾保险。

一是“互保”额度不够高。39岁以下保额30万，40-59岁之间保额10万。现实中，重大疾病患者和家庭的医疗费用远高于这个数额。

根据中美联合太平洋大都会人寿保险有限公司发布的2017年理赔报告，2017年重大疾病人均赔付约20万元。随着靶向治疗等手段的使用，40-50万元的费用已经很常见。

二是“相互保险”的保障期不够长。“相互保险”60岁后会自动退出，《中国寿险业重大疾病经验发病率表(2006-2010)》数据显示，随着年龄的增长，重大疾病发病率呈上升趋势。“互保”在最需要的时候不起作用。

所以“相互保险”更多的是重疾保险的辅助，可以让更多缺乏商业健康保障的群体受益。

微博网友的评论。

平台和互助平台有什么区别？

“互相帮助”是“互相保护”的一个突出特点。之前网上也有类似的互助平台，比如“水滴互助”、“夸克联盟”等等。

但两者有本质区别，很多网络互助平台都属于互助社区。"“相互保险”是一种已经在中国银行业和保险业监督管理委员会备案的保险产品."曾卓表示，“相互保险”的一次性全额刚性赔付也不同于网络互助的“收多少赔多少”。

曾卓说，“互保”除了信息披露有法可依外，还推出了两大举措:一是设立公示制度，接受全体成员的监督；第二，引入区块链技术以确保信息不可被篡改。此外，被公示人的个人信息将严格保密。

换句话说，“相互保险”是一种风险可控的保险产品，而“互助”和“夸克联盟”不是保险，不受金融监管。(张旭)