□姚琼伟

近日，蚂蚁金服与梅辛生命相互保险代理公司(以下简称梅辛相互保险)在支付宝联合推出的“相互保险”引起了公众的广泛关注，行业内外人士也在讨论:什么是“相互保险”，会给保险行业带来什么？

“互保”是互保吗？答案恐怕是否定的，根据原中国保监会2015年发布的《相互保险组织监管试行办法》，相互保险是指具有同质风险保障需求的单位和个人通过订立合同、缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的意外事故造成的损失，或者被保险人身故、患残疾、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时，承担赔偿责任的保险活动。从相互保险的定义来看，相互保险的被保险人是相互保险公司的成员；但根据“相互保险”的规则，加入“相互保险”的条件是那些18岁以上59岁以下，芝麻分650分以上，符合健康告知要求的蚂蚁会员。加入、理赔、赔付都是通过支付宝里的相互保险小程序实现的。事实上，这些蚂蚁会员并没有直接与梅辛互助社订立合同，他们的被保险人是蚂蚁会员(北京)网络技术服务有限公司，他们并不是梅辛互助社的会员。所以，“相互保”只是“具有相同风险保障需求的蚂蚁会员联合在一起，通过分担风险的方式为会员提供健康保障”的互助机制。它与抗癌公社等其他互助机制的不同之处在于，它通过中美互助社的介入，按照互保条款运作。形象地说，“相互保险”是披着保险外衣的重大疾病互助计划。

“相互保险”作为互联网与保险机制的结合，传递了“一人为公，全民为一”的互助理念，与商业保险不谋而合，有助于保险意识的宣传和普及。其主要特点是“准入门槛低，规则更透明”，便捷的网络服务体验，让大众对重大疾病保障的诉求有了更多的解决方案。“相互保险”的问世是对现有保险产品的补充，是一个信号，也是对当前保险业的新挑战。

就产品开发而言，目前保险产品的供给与公众的实际需求相比仍显不足。比如对于投保人群，能否根据不同年龄段消费者对重大疾病保障的需求进行适当细分？针对疾病，目前大部分重疾险保单的保障范围都比较大，随时都有几十种甚至上百种疾病。众所周知，这近百种疾病中，有些疾病的发病率极低，一个保单覆盖所有重大疾病的做法未必最受消费者欢迎。消费者最关心的是那些发病率高的疾病。即使是防癌险，能否细分为肺癌险和乳腺癌险哪个更吸引大众关注？只有产品细分丰富了，消费者才能有更多的选择。从保险期限来看，传统保险多为长期保险甚至寿险，这也是出于业务稳定性的考虑，但对于消费者来说，一旦退保，可能会遭受很大损失。因此，在新兴核保技术带来的成本可控的情况下，如果能够在一定程度上熨平中短期核保的波动性，那么增加中短期产品，降低退出成本，无疑会给消费者更多的选择。对于产品定价，也是重大疾病的保障。如果“相互保险”的价格真的低于保险公司的重疾险价格，也可能对保险公司的定价机制产生一定影响。

就营销方式而言，互联网的普及是一个过程，需要不同的营销渠道和方式来匹配不同的人群。现在的营销团队依然是主力，但是通过互联网平台的销售已经势不可挡，被更多人接受和认可，尤其是年轻一代。传统代理营销与新兴网络营销的结合也成为保险营销的必然选择。

就客户服务而言，平台化运营大大减少了业务流转环节，缩短了从赔付、核保到理赔的业务处理时间，提升了运营效率，优化了服务体验。网上投保更加方便快捷，网上理赔速度大大缩短，甚至以秒计算实现“秒赔”。

就风险控制而言，逆向选择和道德风险始终是保险业面临的一大难题。大数据和区块链技术的应用，使得承保、赔款等管理环节更加精准，充分利用信息技术、生物技术、空技术等手段，加强与交通、医疗等部门的数据联网，有助于在一定程度上控制和降低道德风险。

就保险监管而言，互联网突破了时间空的界限，为现有的保险监管增加了新的变量，增加了保险监管的复杂性，例如，保险公司与第三方网络平台的合作监管、互联网相互保险公司的组织和业务监管等。，而关键在于适时适度的控制。

科技的脚步越来越近。通过“相互保险”看保险，未来已经来了。

本文来自中国保险新闻网。

更多精彩资讯，请访问财经网站(www.jrj.com.cn)