最近余额宝的收益率越来越低，已经跌破2.5%，引起了很多投资者的焦虑。很多人都在犹豫要不要直接退出。面对这种情况我们该怎么办？

首先我们要搞清楚买余额宝的投资者都是些什么人？

买余额宝的是什么样的投资者？首先需要搞清楚余额宝成立的目的。当年余额宝就是为了缓解淘宝客户因为要在淘宝购物而在账户中预留大量现金，但这些资金缺乏几乎没有收益的尴尬局面。为了提高投资者的资金利用价值，也为了增加淘宝的收益，余额宝应运而生。

余额宝一成立就受到了大家的追捧，因为它完美的解决了我们购物和投资的双重目的，收益天天可见，俘获了一大批投资者的心。但是，我们应该清楚地认识到，余额宝的主要目的是解决客户闲置资金零收益的问题，而不是为了长期投资的目的。所以即使在余额宝诞生初期的高收益阶段，5%的收益也无法打动长期投资者，甚至更多。

当然，随着时间的变化，余额宝的投资者群体也发生了变化。部分投资者涉足余额宝只是出于纯投资目的。虽然这些投资者喜欢高回报，但他们更厌恶风险。他们在选择余额宝时，会更看重余额宝的投资收益，而不是作为购买商品的储备资金。因此，余额宝收益的降低对不同的投资者群体有不同的影响。

对于以购物为主的作者来说，降息对他们的影响不大，因为他们原本的主要目的不是投资；对于以购物和投资为双重目的的投资者来说，会有一定的影响；对于单纯将余额宝作为投资工具的投资者来说，这种变化是致命的，会直接导致他们思考是否继续留在余额宝进行投资。今天重点分析一下后两类受影响较大的投资者。

第二，要明确余额宝的历史走向和未来走向。

余额宝自诞生以来，一开始利率高达5%，此后逐年下降，目前已突破3%。而且由于国家政策的变化，银行的竞争，世界经济低速发展的趋势，未来余额宝的收益还会继续降低。目前国外一些国家的资本收益已经下降到负值，这是一个明确的方向。

第三，我们有更好的替代产品吗？

余额宝收益的减少让我们不仅戒了，目前还有比余额宝更好的产品吗？无论是购物属性还是投资属性，余额宝还是目前最好的；考虑到便利性和投资属性，目前只有微信零钱包和余额宝类似，但收益甚至低于余额宝。所以如果购物和投资都考虑的话，现在的余额宝应该是最好的选择。

如果只考虑余额宝的投资属性，有很多产品可以与之抗衡。考虑到存取的便利性，银行的宝宝类产品基本和余额宝差不多，当然利率优势也不是很大。如果稍微放宽对资金便利性的要求，可以选择一些短期的银行理财产品，会获得较高的投资收益；当然，如果牺牲对资金的便利性需求，购买长期理财产品，收益会更可观，但这不是买余额宝的投资者的需求，这里不做过多讨论。

四。我们现在应该做什么？

如果偏爱资金的便利性，保证资金的绝对安全，又想获得较高的收益，有什么好的方法？我觉得第一，可以通过期限错配购买短期银行理财产品，解决方便和收益的矛盾；第二，可以国债逆回购，因为现在是年底，国债逆回购的收益还是挺好的，当然方便少了点，但是安全性绝对有保障；第三，要仔细分析，我们真正的需求是什么？其实有些人对资金的便利性并没有特别高的要求。如果单纯追求资金的便利性，会损失更高的利润。希望大家认真考虑一下这个。

五、目前应该注意什么？

目前我们注重的是综合选择和比较各种产品的优劣，因为这些产品的收益差别不大。很可能会因为时间的流失而失去理论上很差的效益，甚至产生负效益，得不偿失。希望大家关注一下。

六。长期来看，有哪些好的投资方式？

长期来看，我们有什么好的投资方法？我建议我们把钱分成三份。第一部分要突出资金的便利性，可以继续有余额宝，或者微信的零钱宝，目的是实现存取方便；第二部分，可以买一些短期理财产品，应急之需；第三部分，也是额度最大的部分，要利用目前股市低迷的时机，利用大家对经济前景不看好的心理预期的低迷阶段，布局资本市场，这样不仅可以投资股票，还可以投资指数基金，获取远高于余额宝的市场平均收益。希望大家能够重视。

七。应该做哪些长期的准备？

要想获得长期的高回报，需要做哪些准备？虽然中国的经济增速在逐年降低，与一些国家的贸易争端也没有完全解决，但中国仍是目前世界上经济发展最快的国家之一，长期经济发展前景毋庸置疑。一是提前布局，精选行业和优质企业，通过股市投资或基金投资，分享国家经济长期发展的成果。只有这样才能获得巨大的财富，最终实现财务自由。

其次，还要树立终身学习的理念。投资理财有高深的学问，但成功只能靠运气和勇气。就连股神巴菲特也是研究了一辈子，甚至被称为两脚书。作为一个普通投资者，我们应该更加努力学习。你怎么想呢?

以上陈述仅代表个人观点，有错漏。希望大家批评指正。希望我们能在投资的道路上共同进步。