如今，无论是去商场，还是去路边摊点餐，总有人习惯性地问你:“你是用微信还是支付宝付款？”

移动支付已经成为普通人生活的一部分。不需要带现金或者银行卡。一部手机足以满足所有需求。

尤其是支付宝，因为和淘宝直接关联，为网购提供了一个便捷、安全的第三方平台，是大多数人的首选。

除了支付功能，支付宝的理财产品也是琳琅满目，最具代表性的就是余额宝。

2013年6月，余额宝首次亮相，与余额宝相连的是田弘基金旗下的余额宝货币基金。

余额宝的操作方式简单方便。说白了，支付宝里的闲钱可以投资到余额宝账户里，每天会有一定的收益，也可以随时提现，而且没有手续费，没有额度门槛限制。

毫不夸张地说，余额宝是新手理财的启蒙者。余额宝出现之前，理财都是专业人士操作股票和基金，没有追求安全经验的选择银行储蓄。

银行储蓄有其固有的缺点。定期存款利率略高但不能灵活使用。活期储蓄资金灵活，但收益特别低。余额宝弥补了银行储蓄的劣势，整合了优势。

虽然余额宝有很多优点，但毕竟是新生事物。一开始除了少数敢吃螃蟹的人，其他人都持观望态度。

“这么高的收益率靠谱吗？”“这不是国家银行。万一被骗了怎么办？”......对余额宝的质疑不绝于耳。

随着时间的推移，率先使用余额宝的人尝到了甜头，口口相传，越来越多的人加入。渐渐地，余额宝成为了中国人的国民理财神器，余额宝的收益也成为了普通人茶余饭后讨论的话题。

2013年，余额宝净利润达到179亿元，到2014年，超过240亿元，成为国内最大的货币基金。

除了理财，余额宝开始进入各种消费场景。

2014年后，余额宝推出零元购手机、余额宝买车等项目，为余额宝用户提供特别优惠。

2015年，余额宝又开创了买房功能，这是余额宝的突破，也是房地产行业第一次引入互联网金融工具。

余额宝的诞生开启了中国互联网理财元年，推动了全民理财热潮，也创新了消费模式。这是一个完美的现金管理工具。

余额宝带来的变化，对消费者的影响首当其冲。

余额宝因为门槛低、操作简单方便、随时支取等优势，激发了成千上万从未理财的人有了理财的想法。同时，受余额宝的启发，很多人开始积极学习理财知识，尝试优化个人资产配置。

截至2018年底，余额宝的用户已经达到6亿。毫不夸张地说，余额宝带动了全民理财热潮。

因为余额宝的火爆，田弘基金坐上了基金公募龙头的位置，也刺激了多种余额宝产品的诞生，各大互联网大咖联合基金公司纷纷模仿余额宝。

比如苏宁尚云旗下的易付宝推出了零钱宝，微信推出了理财通，百度百发等等。据统计，市面上直接命名为XXX宝的产品有20多款。

以及类似余额宝产品的出现，对传统银行业起到了双重作用。

首先，随着大量零散资金流入余额宝，去银行存钱的人大大减少，对银行赖以生存的储蓄业务产生了致命的影响。

另一方面，余额宝的出现带动了互联网理财业务的发展，这是一种和去银行柜台完全不同的业务模式。在一定程度上弥补了传统银行的不足，促进了我国金融市场和货币流通的发展。

马云曾经说过，如果银行不改变，那我们就改变银行。虽然这句话有争议，但余额宝确实给银行业带来了革命性的变化。

为了抢客户，各大银行纷纷参与竞争，推出各种T+0基金，如中信银行的薪锅、交通银行的活期财富、农业银行的永远按时支付等...余额宝为银行创新业务、提升服务质量做出了巨大贡献。

当然，余额宝作为理财产品，也有一定的风险。既然是投资基金，就存在收益率降低甚至亏损的可能，用户在享受高收益的同时也要承担一定的风险。

其次，由于余额宝产品依托手机和互联网，为网络黑客诈骗提供了可乘之机。也有余额宝用户因为sim卡被黑客复制，余额宝里的资金全部被转走。

总之，余额宝启蒙了百姓的理财意识，极大地方便了他们的日常生活，倒逼银行业创新，推动了利率市场化的进程。虽然用户要承担一定的风险，但总体利大于弊。

余额宝一经推出就大获成功。短短五年，用户累计收入达到1700亿元。到目前为止，累计用户已经超过10亿，也进入了海外几十个国家的市场。

但最近发现，曾经火爆的余额宝突然失去了香味，越来越多的人开始放弃余额宝，其基金规模也在急剧缩水。为什么？

目前导致用户离开余额宝的因素主要有几个。

首先是来自银行业的反击。既然余额宝抢了银行的饭碗，各大银行自然各尽其责。各家银行在手机银行都推出了类似余额宝的产品，有的甚至收益超过余额宝，很多余额宝的用户都被银行抢走了。

而且银行的客户流量也影响银行审批贷款。以前很多人都是先转余额宝理财，再把工资拿到银行卡里。结果他们想贷款的时候，审批时间变长了，甚至批不下来。

其实道理很简单。银行贷款主要看还款人对自己银行的友好程度和还款能力。如果每次都把银行卡里的钱转走，那么银行就会认为你对它不友好，银行没有多少余额，工作人员就会怀疑你的还款能力。

基于此，很多人为了方便审批车贷和房贷，不得不在银行多留一些钱。

最重要的是，余额宝收益下降，流失了很多客户。2014年，余额宝最高收益一度超过6%。后来即使收益下降，也能保持在4%左右。

但近年来，随着金融市场的完善和外部环境的变化，货币市场流动性充足，余额宝收益不断下滑，现在只有2%左右。

与银行相比，这没有任何优势。是风险产品，现在收益少得可怜。越来越多的人选择把钱存入银行。

截至目前，虽然余额宝的用户数量依然庞大，但存款规模却如悬崖般下滑。根据田弘基金公布的数据，2021年余额宝存款规模较2020年同期减少2184.01亿元。

所谓理财，都是为了盈利。如果收益率继续低下去，会有越来越多的人离开余额宝。我们不知道余额宝的未来会怎样。

但余额宝对中国金融业的影响，对中国人理财的启蒙和便捷生活的贡献，是不可磨灭的。这也是为什么大多数人选择使用余额宝而不是关注收益下降的原因，因为余额宝在互联网时代已经无形中成为了生活的一部分。

如果是你，你现在还会选择余额宝吗？

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作者:心向吴彤