今天收到了余额宝的推送——
6周年，服务6亿人，每天产生1亿左右的收入，看着挺感动的。
我也看了我的个人报告:我投资余额宝551天，赚了488元
看看最近的七日年化收益率，2.479%...我怀念六年前。
换句话说，余额宝的收益一直在下降已经不是什么秘密了。
以最近一年的收入变化为例。去年存了5万，每天还能赚6块多。现在只剩3块多了，还差一个包子。
这些年我们的利润都去哪了？
事实上，我们已经做了许多流行的研究:
余额宝的收益与市场环境有关。市场紧张的时候收益就高。如果市场不缺钱，收益就会开始下降。
像这样2%~3%的收益率很可能会成为未来的常态。
但是，抛开市场环境，你可能不知道的是，余额宝本身也是一台“吃钱机器”。
我简单给你算一下。如果你在余额宝里存10万，每年会被“吃掉”630元。这是怎么回事？
问题还在于余额宝的运营成本。
本质上，我们买余额宝是让基金公司替我们投资，自然需要我们付出一些各种人力物力的费用。
这些管理和运营成本主要可分为以下三类:
*具体费率详见田甜基金。com-在购买信息中搜索“田弘余额宝货币基金”
1)管理费
管理费是支付给基金公司的，主要是支付基金公司的管理费用和支付给基金经理的劳动报酬。
以余额宝为例。目前管理费率为0.3%/年。也就是说，投入10万元本金，每年给管理人300元。
虽然300块钱不多，但人多力量大。
我看了余额宝2018年年报，仅管理费一项就让余额宝一年赚了44.19亿。
要知道，2018年，田弘基金公司旗下所有基金合计贡献了52.14亿的管理费，其中余额宝贡献了44亿，占比近85%。
从这个角度来说，余额宝不仅仅是帮你赚钱，更是田弘基金的聚宝盆。
2)托管费
这笔钱是给托管银行的。
为了避免资金挪用等道德风险，我们的钱不会直接交给基金经理，而是存到托管银行，基金经理只能发投资指令，不能随意挪用这笔钱。
所以，托管行的存在就相当于给我们的资金安全上了一把锁。但是，这个锁也是要收费的。
目前余额宝托管利率为0.08%/年。
每投入10万元本金，每年会给受托人80元管理费，并不是特别大。
3)销售服务费
最后一项是销售服务费。这个钱是给销售渠道的，你可以看做是渠道的推广费用。
余额宝的销售服务费率为0.25%/年。
但由于余额宝只在支付宝上销售(2013年阿里收购了田弘基金公司)，余额宝的卖家只有一家——田弘基金公司，这笔费用自然属于田弘公司。
*数据来源:田弘余额宝货币基金2018年年报
如果管理费和销售服务加在一起，田弘基金公司去年从我们这里赚了80亿。
不是小数目~
看到这里你可能会问:这么大一笔钱是什么时候扣的？为什么我没有任何感觉？
其实基金公司已经提前从每天给你的收益里给我们扣除了这些费用。
比如你在余额宝存10万，现在每天可以赚6块钱左右。
但是你的实际收入其实不止这些。如果加上所有费用，真正的收入差不多7.9元。
两者差价的1.7元，就是基金公司每天为你扣除的运营成本。
基金公司已经默默为你办理了。难怪你感觉不到。
但是默默扣除的费用占你收入的近1/5，真的不是一笔小数目。
【/s2/】有没有费率更低的货币基金，让我们的投资者获得更多收益？
当然有。
现在基金公司那么多，竞争其实很激烈，谁也不想坐视余额宝独霸天下。
因此，各家基金公司都会想尽办法“抢客户”，其中一个很重要的手段就是降低费率。
让我给你举几个例子-
例如:
2014年，银华基金公司推出“银华活钱宝货币F”货币基金，三项合计运作费用仅为0.20%2017年，博时基金公司推出“博时贺辉货币B”，三项合计运作费用仅为0.21%两者的成本都是余额宝的三分之一。
另外，我还看了这三只基金的历史收益。显然，高利率的余额宝确实在一定程度上“吃掉”了投资者的收益。
当然，速率只是影响性能的因素之一。管理人的能力、管理经验、基金规模等因素也值得考虑。
所以我选了几个费率比余额宝低，规模过百亿，长期业绩靠前的基金产品。
*数据来源:田甜基金网，2019年6月10日
这些产品可以作为余额宝的替代品。
最后，
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