花呗分期手续费是什么意思(手续费率＝年化率？“花呗”们分期还款存误区，超前消费有多“坑”)

忆柳

2022-04-20 09:58:51

“柏华”、“借条”等信用消费工具的使用越来越广泛，受到90后等年轻群体的青睐。2019年双十一购物狂潮落下帷幕，再次刷新销售记录，其中“花呗”、“白条”等功不可没。

事实上，透支消费具有许多欺骗人的特征，如同意许多开通条款和条件，看似低但实际上很高的分期还款利率，支付违约金，逾期征信的影响等。关键是“柏华”和“借条”给出的利率概念存在bug，如何避开这些“坑”，见仁见智。

“花芽”瘾

现在有超前消费观念的人越来越多，分期付款已经成为当前消费的主流手段之一。早在2017年，“蚂蚁花呗”官方发布的《2017中国年轻人消费生活报告》中就提到，在中国，90后的年轻一代是花呗的主力军，其中25%的人拥有花呗，并把花呗作为首选支付方式。

2019年双11之后，很多人才惊讶于自己在短时间内莫名其妙的花了很多钱。当初手大，还钱的时候哭了两行。很多“挥金如土”的人一度想关掉“花坛”和“借条”，却发现很难控制自己借钱消费的冲动。

根据融360的调查，从年龄来看，90后(含90后)占比最高，达到49.31%。也就是说，使用消费贷的人群中，将近一半是90后。可以说，90后已经成为消费贷款的主力军。同时，近47.2%的90后贷款人群出现过逾期，逾期10次以上的占4%。

手续费率和年化利率不明确，小心掉进“坑”

花呗、借条等消费贷款。会无限拉动、放大甚至扩大大家的消费欲望。大部分人根本就没有想到未来还款怎么办，于是义无反顾地转向入坑。所谓，买了就敢，货到了就爽，还了就累。

事实上，随着信用经济的日益发达，在使用“花呗”、“借条”等信用贷款时，更需要小心谨慎，以免一不小心掉进“坑”。

第一，花呗是默认的支付方式。有时候有余额可以花，但其实我不想用花呗，但是支付宝付款的时候会默认用花呗。这时候就要慢下来，看清楚，不要掉进“花芽”的坑里。

其次，一定要避免逾期。时刻关注是否逾期。如果可以，最好主动提前还款。逾期不仅仅是钱包受伤，更重要的是我们的征信也会受到影响。这背后的信用风险被很多人稀里糊涂的忽略了，这个不良记录会一直在你的信用记录上显示五年。

第三，分期利率真的像商家说的那样“利息低”吗？

或许，很多人并不知道“花呗”背后真实的年化利率是多少。接下来，边肖将为您详细分析。

根据分期期限的不同，对应的手续费率也不同。一般分期时间越长，手续费率越高。例如，12月9日，边肖有一笔711.7元的贷款需要偿还，选择了12期还款，还款情况如下:

边肖计算了一下，看看是否有任何差异:

第12期的分期服务费为8.8%，所以:

总分期服务费:711.7*8.8%=62.63元

每期服务费:62.63/12=5.22元

每期应还本金:711.1/12=59.30元

加在一起，每期还款总额为64.52元。

果然和花呗页面显示的还款情况一致，好像没什么问题。重点来了。其实是有误解的。

所谓手续费率，就是计算一年总本金的费率，也就是说，边肖把钱用足一年后，要连本带利偿还711.70。但事实上，我第一个月就还了59.3%的贷款。手里的钱我只还了一个月，没用整整一年。之后的每个月，他们也陆续还了贷款，也就是说，12个月实际用完的贷款只有59.3%。那么，12期的利率真的是8.8%吗？

其实很多人混淆了12期分期利率和年化利率的概念。分期还款是等额本息，每期的手续费是以贷款总额为基础的，不会因为我们每期还100元而减少。即使最后一个月你只有1元钱要还，手续费还是按贷款总额计算的。

花呗分期手续费

花呗12期表面年利率8.8%，实际年利率17%左右，比预期高出近一倍！

为了验证各个平台的规则，边肖还特意注册了JD.COM借条，结果发现到处都是坑。

第一个坑，需要同意一堆协议、声明或者规则，否则无法激活。

第二个坑，JD.COM白质号称分期服务费率0.5%-1.2%(月)，但实际上新注册的只能享受最高1.2%的价值。

第三个坑，利率真的是1.2%吗？

边肖在第三阶段选择了无息产品。可以看到，3期之后，6期、12期、24期都显示为1.2%的费率，按照贷款全额计算并不矛盾。具体的算法，比如列出的花坛分期账单的算法，这里就不详细计算了。存在的问题和“柏华”一样，就是不管你还多少期，我们每个月都还一部分本金，并不是所有借出去的钱都是全部分期满的。反之，只有一期是全部分期的满期。真的可以用所有借来的资金来计算利率吗？这里打个大大的问号。