“双十一”成了购物狂欢节。今年，为了帮助大家“清空空购物车”，支付宝的消费信用贷款花呗还为消费者提供了特别优惠，包括临时增加。就算你太“扒手”，也可以选择分期付款。但是，这看起来是方便的分期付款，实际利率可能比我们想象的要高很多。让我们来看看今天的《妇女报》/汪峰记者的计算。
长沙故事|透支购物的后遗症:如何还钱？
“这次‘双十一’，我的蚂蚁花呗临时额度增加了近万元。”11月14日，长沙市民王静宜向今日女报/汪峰记者反映，在“双十一”前，她收到信息，发现自己的鲜花额度已由5000元临时上调至15000元，有效期至11月13日。虽然之前也有过临时加薪，但没想到这次这么多。“这让我可以买更多我想要的东西”。
不过，除了“买买买”，王静宜也有一些担忧，因为所有花出去的钱都是要还的。“花坛上有分期服务，好像手续费不贵。年利率只有8分，每期只需几十块钱”，于是她想通过花坛分期还款。但是，一个朋友告诉她，分期利率并没有她想象的那么便宜，这让她感到非常困惑和纠结。
长沙市民李涛前段时间突然收到浦发银行的一条短信，提示他将信用卡的临时限额提高到9万元，而这张信用卡通常的固定限额只有3.6万元，这让他大吃一惊。同时，他也担心:“如果分期拆单，手续费和利息会不会太高？”
11月14日，今日女报/汪峰记者用手机登录支付宝。在“花呗”页面，记者看到有“下月还款”和“可用额度”两个选项，但没有发现“花呗分期”的选项。
随后，记者致电支付宝官方客服后得知，“花呗分期”只能在每月1日至还款日之间进行。
支付宝客服告诉记者，蚂蚁花坛有四个阶段可以选择，分为三个阶段、六个阶段、九个阶段、十二个阶段。手续费是根据分期次数来定的。分期越多，总手续费率越高，而单笔分期手续费率会相对较低。据客服介绍，花坛分期期数对应的总手续费率暂为第三期2.5%，第六期4.5%，第九期6.5%，第十二期8.8%。可以算出每期手续费率分别为0.83%、0.75%、0.72%、0.73%，“具体费率以用户操作界面为准”，手续费和本金是阶段性的。
银行信用卡也可以提供账单分期服务。11月14日，今日女报/汪峰记者登录招商银行“掌上生活”手机APP。在信用卡账单分期的条款和规则中，记者看到招行有8期，从2期到36期不等，手续费率也根据期数不同。单笔分期手续费率从0%到1.67%不等，实际费率以系统评估为准。可以看出，相比蚂蚁花呗分期，招行对分期期数的选择更加灵活。
除招行外，其他股份制银行和四大国有银行在分期期数和手续费率上与招行大致相同。
记者了解到，蚂蚁花呗和信用卡的计算规则一般如下:分期付款“每期手续费”金额=“每期应还本金总额×总分期费率/分期期数”。
记者根据蚂蚁花呗和招商银行信用卡的官方数据，简单算了一笔账。以12期10000元为例:蚂蚁花呗，12期总费率8.8%，月手续费率0.73%，每期手续费约73.33元，每期还款906.67元；招商银行，第12期总费率7.92%，月手续费率0.66%，每期手续费66元，每期还款899.33元。可以看出，12期，招行信用卡比蚂蚁花呗划算。
但如果将1万元分成三期，蚂蚁花呗每期费率为0.83%，即每期费用为83元；招商银行每期收费0.90%，每期90元。此时招行的刷卡手续费较高。
可以看出，短期分期在3个月以内的，用蚂蚁花坛更划算。9个月以上的分期，用招行信用卡会更划算。当然，不同银行的信用卡和利率会有所不同，所以我们还是要按照不同的银行利率来实际计算。
或许，通过上面的计算，有人会觉得分期付款的利率似乎不是很高，可以接受。不过，有银行业人士对今日女报/汪峰记者表示，总利率并不等于真实年利率。“其实花坛和信用卡的实际年利率都在10%以上”。
在长沙建设银行工作的黄静告诉记者:虽然总利率看起来不高，但实际上你借的钱每个月都在逐渐减少，但你每期支付的手续费是一样的，所以你的实际利率是逐渐增加的。
黄静简单算了一下，以银行的信用卡账单为例:分期12个月，每期利率0.66%，每期手续费79.2元，每期还款1000+12000*0.66%=1079.2元。第二个月，扣除第一个月的还款本金1000元，还剩11000元，手续费还是79.2元。此时，通过计算(79.2/11000=0.72%)，我们可以知道第二个月的利率上升到0.72%。以此类推，上个月的利率是79.2除以1000，可见当月利率高达7.92%，是第一个月的12倍。
据记者了解，广发银行、农行、中行分为12期，手续费率分别为0.7%、0.6%、0.6%，实际年利率分别为15.5%、13.29%、13.29%。
也就是说，分期越多，消费者实际承担的贷款利率越高。
作者:今日女报/汪峰记者周春子
边肖:喜之郎
