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信用卡分期付款利率

信用卡用了5年左右，看了一年多的论坛。发现信用卡分期忽悠了很多卡友，让很多卡友误以为分期率不是很高。

尤其是很多银行打折之后，尤其是交通银行提供3.1折的利率，比如月息0.22%(月息0.22%是我能找到的最便宜的，其他的都远比这个贵，如果能找到更便宜的，按比例折算)，年化利率好像是2.64。？

然而，事实真的是这样吗？

很多卡友都被忽悠了！仔细看，这不是每期0.22%的费率吗！是每期的手续费和第一期的手续费。注意，第一期，总本金的手续费比例是0.22%！！

也就是说，每次还本金，还是按照未还本金的比例支付手续费！！

假设有12期，每期剩余本金的比例和实际手续费占剩余本金的比例如下:

也就是说最后一期，分期利率其实是首期的12倍！即年化率约31.67%！

当然，平均来看，各期当然没有那么高，但都远远高于第一期的费率！

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实际年利率

可能很多人对数字并不敏感。举个很实际的例子:

我用信用卡借了一万块钱。

分期还款。

假设银行给的月息是0.56%

实际年利率

你以为是0.56%*12=6.72%？

如果你这么想，那就真的入坑了。

首先，很多人都忽略了最重要的一点:

每月还一部分本金。除了第一个月的10000元本金，每个月剩余的本金会减少一部分

本金减少

但是利息是按0.56% 计算的

所以，如果要计算这种还款方式的真实年利率，就要用IRR来计算。它的本质是通过现金流计算收益率，尤其是像信用卡分期这种现金流不规则的情况下。

在这里，我将教你如何使用它，并打开EXCEL电子表格:

计算年费率时插入IRR公式。

最后计算出的实际年费率高达12.18%。

不仅是信用卡，还有支付宝里的花呗分期，实际年利率远低于标明！

所以市面上所有的信用卡分期和票据分期，如果没有免手续费的，分期前一定要特别注意！