余额宝虽然已经过了巅峰，但是现在就像鸡肋一样。

不过财妈觉得余额宝真的是马爸爸的一大贡献，因为它让很多从未接触过投资理财的普通人轻松上手。

但凡事都有两面性——容易入门固然好，但也让很多人在投资理财时淡化了必要的风险意识。

妈妈稍微和一些读者聊了一下，发现虽然大部分人都买了余额宝，但是真正了解余额宝是什么，不知道风险有多大的人非常少。

如果你不知道它是什么，就去买。可以说你买余额宝没亏。纯粹是因为你这次运气好，因为你太好骗了。

一旦遇到那些金融传销，庞氏骗局，皮包公司，就像是把羊扔进了狼里。

所以，问问自己:你怎么知道余额宝会安全？

今天财妈以大家最熟悉的余额宝为例，谈谈如何在投资前判断一款理财产品是否安全。

01什么是产品

你到底买了什么？

为了方便大家记忆，很多理财产品都会起一个好听的名字。

比如余额宝、富民宝、理财通、零钱通...

看到这些名字不要混淆，因为正规的理财产品肯定会标出来这是什么产品。

比如，只要稍微向下划两下，就能看到余额宝的主体其实是货币基金。

准确的说:余额宝对应的是几种不同的货币基金。

之前在这个问题上还有一个经常出现的乌龙，就是很多人去银行存钱或者买银行理财，最后却买了保险。

不管什么原因，我都买错了。其实只要我在签合同的时候稍微注意一下，合同上肯定会写“保险”两个字。

这个产品投资什么？

可能大家最关心的就是一个产品是否安全。

理财产品的风险有多大？关键因素在于这个产品投资什么，什么赚钱。

正规的理财产品，肯定会有标注的，可能需要你去找，或者问官方的客服人员和销售人员。

比如余额宝，你可以点击右上角的这个小问号，看到很多信息。

(为了让大家看清楚，财妈只好用难看的绿色来标注，大家可以忍...)

那么你或许可以从“猜你的问题”中看到“余额宝是什么”，里面会有非常详细的回答。

这些问题是余额宝根据不同的人自动推荐的，可能有些朋友在这里看不到这个问题。这种情况下，你需要去底层，找到在线服务板块，问机器人客服，也能得到相应的答案。

02风险

投资风险有哪些？

现在很多理财产品都在网上销售，不需要直接和销售人员谈。

如果你和理财销售人员面对面交谈，问“这个产品”有没有风险，“那么对方马上就知道你是理财员工。

原因是所有的理财产品都有风险。

所以稍微有点投资经验的人不会问有没有风险，而是直接考虑“这个产品的风险是多少”。

其实普通投资者能接触到的投资品种就那么几种，所以当你熟悉了各种投资，你就熟悉了每一种产品的风险，这一步可以跳过。

04

风险是如何控制的？

既然所有理财都有风险，还需要投资理财吗？

绝对的。

这个逻辑我们之前说过。投资理财不一定有收益，但是没有投资，钱肯定会贬值。

所以在一定折旧和可能损失之间，选择可能损失肯定更好。

不要太反感风险，因为有很多理财产品都有很好的风险控制措施。

比如余额宝对接的货币基金，主要用于投资国债、银行存款等证券。

如何控制国债和银行存款的风险？

国债

国债，顾名思义，就是国家发行的债券，由国家信用背书。

那么国家信用会不会有问题？当然会。比如前段时间冰岛破产了。或者一些国家本身更动荡。所以想买一个国家的国债，要多关注国际政治，看看这个国家的经济金融状况。

当然，我们一般所说的，以及货币基金标注的国债，指的是我国的国债。从我们在每年的NPC和CPPCC会议上看到的财务数据以及每个人的个人经历来看，它非常稳定。

存款

存款在很多朋友的理解中是绝对安全的。

其实这是一种错觉，因为新中国成立后，银行一直给我们很好的印象。但事实上，银行存款至少存在两类风险:

一个是运行。对于挤兑，银行一般的做法是在央行长期存放一定数量的存款准备金。至于押金的多少，由国家决定。这就是我们经常听到的“RRR降息”(降低存款准备金率)的由来。

一个是破产。当然，银行也会破产。对于破产的风险，银行购买保险-银行存款保险。

总的来说，我们国家的信用+存款准备金+存款保险还是很靠谱的。

让我们回顾一下这个逻辑链:

余额宝对应的是货币基金，投资银行存款和国债。政府债券由国家信用背书。银行存款的风险由存款准备金和存款保险来控制，现阶段非常安全。

因此，我们可以得出结论，余额宝现阶段是安全的。

会有读者说:你说那么多废话，最后得出一个我已经知道的结论。

写这篇文章的真正目的不是告诉你余额宝是否安全，而是告诉你在投资理财时如何看待一个产品的安全性。

做到心中有数，心中有数，把理财产品一层一层剥开，看清底层的赚钱逻辑和风险控制，最后得出一个和你四处打听，听从别人建议完全不同的结论。

如今的余额宝早已过了高峰期，已经凉了。如果你不知道余额宝的细节，那么这个时候你就会很迷茫，不知道去哪里找余额宝的替代品。在清楚地知道余额宝是什么，为什么它是安全的之后，你可以很容易地选择它的替代品——

任何货币基金，或者背后的基金管理产品，都可以成为余额宝的替代品。

比如在支付宝的基金板块搜索“钱”，可以找到一长串的货币基金，只有一部分是财妈截取的:

(图片是为了帮助理解文章内容，不推荐)

货币基金也可以在微信的理财通里找到。

除了支付宝和微信，还有很多手机银行app，也可以找到货币基金，或者货币基金对接基金管理服务，比如招商银行的超鹰巢，中信银行的薪锅等等。

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为余额宝的炫酷“沉默”一秒...

说说你在留言区买的第一个理财产品？当时为什么会选择这个产品？

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