#支付宝下架定金产品购买后可见#

近日，央行金融稳定局局长孙天琦表示，近两年，不少银行在互联网金融平台上推出存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属于“无证驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。此外，他还指出了互联网平台存管存在的八大问题。(本文是12月15日孙天齐董事在第四届中国互联网金融论坛上的发言整理)

12月18日，本次会议三天后，支付宝APP显示其“银行存款”功能“渠道升级中，敬请期待”，该渠道下多家银行的存款产品已不再销售。目前，除了支付宝已经下架的所有互联网存款产品，京东金融和度小满金融还有近百款互联网存款在售，涉及约20家银行。蚂蚁集团率先主动下架互联网存管产品，其他平台仍在销售。

近年来，随着网上支付的普及，它逐渐取代了传统的现金和信用卡的线下支付。支付宝和微信支付在人们的生活中越来越重要，成为出门必不可少的一部分。不仅如此，支付宝覆盖的领域越来越多。扫码支付和转账已经成为支付宝最基础的部分，代替人工的还有理财、保险、存款等更多功能。人们只需要通过手机信息就可以自己进行各种业务，给人们的生活带来了极大的便利。然而，这种第三方支付在给人们生活带来实惠的同时，也存在诸多隐患和风险。第三方支付还处于起步阶段。面对未来稳步发展的节奏，相关法律法规的完善和相关企事业单位的监督管理作用很大。这也是为了稳定金融发展，对存款类产品进行下架的管理措施。

近两年，不少银行为了拓宽客户渠道，纷纷在互联网金融平台上推出存款产品。他们借助互联网金融平台的宣传优势，展示自己的存款产品信息和商业模式。消费者不必去银行交易，只需在平台上交易，就能便捷地享受存款服务。中小银行可以通过这类高收益、低门槛的产品吸收存款，缓解流动性压力，通过借款平台更有产品优势。但为什么这种金融方式对平台、客户、银行都有利，受到监管？

这与银行业务模式的局限性有关。银行无法突破当地法人银行的地域限制进行业务管理。同时，这种高流动性的存款产品降低了银行的负债结构，将银行的传统负债业务变成了国家银行。因此，这种不同于传统存款业务的新型存款业务，属于“无证驾驶”，应当由相应的监管制度进行监督管理。央行金融稳定局出台的下架政策，可以有效防范高流动性业务带来的市场风险和系统风险的监督管理。

1.“支付宝还能存款吗？如果已经存了呢？”

蚂蚁产后脱网押金引起网友热议。有网友已经使用了这样的存款产品，应该存一些存款，这让他们很担心这样的问题。蚂蚁集团对此做了什么？

集团回应称，根据监管部门对互联网存款行业的监管要求，蚂蚁平台上的互联网存款产品已经下架，仅对购买过该产品的用户可见，持有该产品的用户不受影响。

“余额宝和基金不能用吗？"

支付宝中的“余额宝”、“基金”、“互宝”等产品深受用户信赖，其性质属于基金、保险类产品，不同于下架的存款类产品，不受影响。

从货架上撤下产品仍然会产生许多问题。相信蚂蚁集团也会做出合理的解释和处理。

从“花呗”风波到“相互宝”引发的热议，再到目前存款类产品的下架，第三方支付引发的风险逐渐显现，我们应该对当下流行的第三方支付进行深入思考。

首先，最值得思考的是风险问题。相关政府机构和监管部门应尽快建立和完善对第三方支付的监管机制，明确定位。识别相关金融服务的违法违规行为，加大审计力度，最大限度防范可能的风险。

其次，完善安全这个网上支付和金融平台最大的软肋的相关功能。网络交易中应保护个人信息，加强网络信息安全，保护客户信息不被非法窃取和骚扰。一旦出现资金危险，应该有更合适的止损功能，为客户的个人信息和财产安全做出最好的保护措施。

最后，越来越大规模的金融平台要严格反思。未来不仅要注重交易规模的扩大，更要注重客户体验的改善和服务质量的提高，从而保持持续稳健的发展。