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很多朋友都在抱怨，把钱放在余额宝里越来越不划算，收益越来越低。
其实除了余额宝，我们还有很多选择。银行存款的收益率达到了5%，还有大额存单、银行理财子公司的理财产品、基金公司的中短期债基金。
近几日，各家基金公司密集发布上半年半年报。各类基金总利润超过6500亿元。货币基金虽然还有盈利，但明显下降明显。
同样属于货币基金的田弘余额宝，收益率不断下跌，近期7日年化收益率只有2.4%左右。
另一方面，余额宝的规模也在下降。6月末，资产净值1.03万亿元，比去年同期下降近30%。说明很多投资者对收益不满意，转行去了其他地方。
当然，这种困境不只是余额宝。过去几个月，几乎所有货币基金的平均7日年化收益率都跌破了2.5%。以这个收益率计算，投资者在里面存了1万元，即使一年不动，利息也不到250%。
以前每天看手机，余额宝里有几块钱几十块钱。这样的好日子一去不复返了。货币基金的收益率在下降，对资金的吸引力也在下降。到目前为止，今年已经有两次货币基金清盘。更多的货币基金变成了迷你基金，正在清盘的路上。
各种宝宝类产品，各种货币基金，收益率一直在下降，但是一些中小银行的理财产品却异军突起。这是由一些私人银行，或互联网性质的银行主导的。
有兴趣的伙伴可以去各大互联网金融销售平台看看。目前很多私人银行的存款产品销售非常火爆，有的收益率甚至达到5%，大部分在4%以上。
在一个互联网金融销售平台上，我们看到了20多家银行，推出了近70款产品，包括民营银行、城商行、农商行以及少数股份制银行。
其中产品以储蓄存款产品为主，其中利率最高的一款是360天的定期产品，到期收益率5%，资金门槛非常低。
其他一年期产品普遍收益率在4.5%以上。
就收益率来说，都是隔着余额宝街的。而且安全性还不错，毕竟是银行的产品。
还有一些产品，时间更长，收益率相应更高。
比如一款五年期产品到期利率可以达到5.68%，另一款五年期产品可以达到5.35%。好像五年期产品的利率接近或者超过5%，不难发现。
为什么这些产品的收益率明显较高？
很多人认为收益率高必然导致风险更高，但事实上并非如此。
首先，这些民营银行，或者农村商业银行、城市商业银行，往往受到网点数量、业务范围的限制，在吸收存款方面存在先天劣势，所以不得不提高利率。
而且这些银行发放的贷款往往以小额贷款为主，贷款利率相对较高，可以支持利率较高的存款。同时，这类银行还需要发行尽可能多的存款或理财产品，锁定客户的资金，才有资金发放贷款。
很多人对存单不太了解。即使他们在银行存再多的钱，也只是普通的定期存款。
提醒大家，如果资金在20万以上，一定要向银行咨询大额存单，因为很多时候银行的理财经理是不会主动向你介绍大额存单的。毕竟如果你的资金以普通定期存款的方式存入银行，银行支付的利息成本会低很多。
也就是说，钱存银行和定期存款一样，大额存单利率更高，最高上浮55%。
如果想找按照顶格上浮的大额存单，可以看看当地农商行的产品，他们对大额存单利率上浮的动力更强。
目前银行三年期定期存款利率为2.75%，招行、工行等大行大额存单可达4.1%以上。当然，大银行对大额存单的初始投资金额要求更高。在一些小银行，大额存单即使上浮55%，也只需要20万。
随着越来越多的银行理财子公司的成立，未来也可以多关注这些子公司发行的理财产品。现在可以看到，交行和工行的理财子公司的部分理财产品确实提高了收益率。
货币基金收益率下降了，但是债券基金，另一种基金，收益率还是不错的。
今年上半年，债券基金平均收益率达到2.71%，年化收益率达到5.42%。
从替代货币基金的角度来看，目前市场上最受欢迎的中短期债是较好的选择。这类产品收益高于货币基金，低于纯债基金，但流动性优于纯债基金，可以很好的替代货币基金。
以往中短期债基金往往采用“T+3”赎回机制，但为了满足投资者的流动性需求，“T+1”赎回逐渐成为新中短期债基金的标配，虽然还没有做到T+0，但和大多数货币基金差不多。
流动性和货币基金差不多，但收益已经远远超过货币基金。
据统计，截至8月12日，去年底前成立的中短期债基金今年以来平均收益率已达2.75%，而同期货币基金平均收益率仅为1.59%。
正是因为越来越多的投资者转向中短期债务基金，这类基金的发行也大幅增加。今年以来，已经有70多只基金发行成立，规模超过300亿。其中有几个甚至达到了40亿左右。
但是，投资这类基金一定要注意。有一些非常小的迷你基金。
部分中短期债基金募集规模不足3亿元，一旦遇到一定赎回，很快就会跌破5000万元，存在清盘风险。目前，如果基金资产净值连续60个工作日跌破5000万元，就需要进行清算。
投资者要特别注意这一点。
总的来说，余额宝还是很不错的活期存款，但是追求更高的收益率也让很多人烦恼。其实只要多看，就会发现有很多替代方案。
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