支付宝的理财产品靠得住吗养老骗局(全民保·终身养老金测评：支付宝的养老金靠谱吗？)

北碚小猪书坊

2022-04-20 01:36:48

“爸爸，之前我让你推荐一份养老保险，你说不行，让我存钱定投。不过最近发现支付宝也有养老保险。1元开始投，想投多少就投多少。你可以随时投票。这不是很酷吗？”

阿强说着，把下面的照片甩给了我。

阿强说的是支付宝养老保险:万能险和终身年金，可以说是保险行业的网络名人产品。

今天爸爸就来8月18日，支付宝的养老保险:

网络名人支付宝如何开发万能险？

看本质:支付宝万能险，一种分红险。

支付宝养老，买还是不买？

一、网络名人支付宝全国维护记录

支付宝的终身养老，条款叫:PICC人寿、保利财险和养老保险(分红型)。背后的承保公司是保险业的老大哥“人民人寿保险公司”，支付宝与他联手，也算是强强联合。

为了让支付宝方便买养老保险，花了不少心思，制造噱头:

1。1元开始投，随时补充

传统上买保险和做爱一年的费用一般都是几千，每次交钱都很疼。但是支付宝不一样！1块钱开始买几十块，跟买白菜一样。

2。每月固定投资

随时追加保费不一定能满足真正想存钱养老的人，所以支付宝可以在首保后选择定投方案，养成每月存钱的好习惯。

3。每月分红，可以每月取(分红不固定)

很多养老保险要到退休才能退。支付宝就友好多了，每个月都有分红。当相当于在工作中遇到喜欢即时反馈的同事时，好感度会+1。

4。死亡抚恤金

退休前身故(女性55岁，男性60岁)，返还保费或支付现金价值。退休后20年没有得到足够的身故，就一次性支付20年的养老金，减去已经支付的金额。不管怎样都可以拿到钱，最多就当存钱。

支付宝的友好和灵活得上天了，所以能成为一代网络名人。

二、看本质:支付宝万能险，一种分红险。

然而，在爸爸这样的专业人士看来，支付宝的营销噱头“华而不实”。

其本质只是一份普通的分红型年金保险，理财属性很强。

所以，支付宝万能险的核心标准应该是收益率。

那么支付宝万能险的收益率是多少呢？

支付宝给出的答案是这样的:

一个30岁的男性，一次性投资1万元，到60岁一年就能拿到1040元，到80岁就能拿到66708.96元。

乍一看，我觉得挺满意的，但是

现实骨感多了！

支付宝的福利由两部分组成:养老金账户和分红账户。

养老金账户：这部分钱是到退休后（女55岁，男60岁）每年领取的。分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红，然后我们每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利。

养老金账户里的钱是肯定的。一万元的保费一年可以拿到1040元，至少可以交20年。年化收益率1.99%。大家都知道这个很低。

分红账户里的钱是不确定的，要看保险公司的分红收益。

支付宝销售页面默认以高等级收入计算，有点鸡贼的味道。爸爸，在一个小范围的牛奶调查中，60%的人不知道可以切换测量等级。

接下来，爸爸根据销售页面的不同等级估算收益，计算总收益率。

假设30岁男性，一次性投入1万元，60岁时每年领取1040元，活到80岁，期间保险公司不收任何分红。

通过IRR，利率计算如下:

现实是低、中、高端利率分别为1.99%、3.58%、4.25%。

不是每个人都能活到80岁。根据上述假设，如果:

没有活到60岁，则只能拿回保费与现金价值中的较大者；刚好活到60周岁，则可以一次性拿到20年的养老金，按中档收益测算，则你的家人一次性可以获得47033.69元，年化利率5.30%；活到100岁，则60岁后，每年拿1040元，80岁的时候领取分红利息，按中档收益测算，累计领取68873.69元，年化利率4.08%。活得越久，领取的金额越多，但是总体年化利率都不高。

另外，支付宝万能险“随时添加”的设计，相当于每次都是批量支付。

同样一个人，每年交同样多的钱，最后给你的养老金不一样。规律是:年龄越大，退的越少，因为和保险公司在一起的时间越少。

另外，再高的盈利示范，也只是一个预期值。

行业数据显示，年金保险的收益分红大多在3-4%之间。

爸爸看了一眼人民人寿保险公司官网上显示的万能险结算水平。今年7月大部分产品利率为3.95%，为行业中上水平。