昨天邻居李大爷在某银行手机银行买了一款理财产品。之后，他向妻子“举报”购买理财产品。妻子没事，他就让李大爷打开手机银行，看看自己买的理财产品收益率是多少。

但老婆仔细一看，发现李大爷购买的理财产品上有“代销”字样。这下把老婆吓坏了，李大爷也傻眼了。很明显，他想买银行的自营产品。它怎么能以佣金的形式出售呢？

不是，李大爷来找我，想让我回答一下这些产品的区别。相信大家都会有这样的疑问。银行卖的理财产品到底好不好？你能买到它们吗？今天，我们一起来分析一下。

首先，了解两者的区别

先说自营，顾名思义就是银行自己操作的理财产品。一般来说，银行理财产品就是一个资金池，然后银行会根据自己的业务把资金投向股票、债券、信托等等。

比如前几年市场上股票的结构性产品，可以看到很多优先级基金。此外，银行还会用理财资金购买公募债和ABS的优先级，整体收益在5-7%左右。因为是银行的自营业务，这些理财产品大部分会被银行覆盖。所以自营理财产品风险相对较小，但收益也较低。

接下来是寄售产品。银行作为持牌金融机构，基本具备代销资金的资格。由于银行的客户群庞大，如果银行帮其他机构代销产品，可以获得不错的分成。对于部分分行来说，代销产品的利润远高于自营理财产品，银行有时为了利润和合规风控不得不靠边站。

原因很简单。一般寄售合同都是由专业的律师团队审核，风险转嫁给客户。只要客户签字买了，以后万一出了问题，银行就把钱分了，常规的方式对投资者来说真的没有什么太好的。

听到这里你可能会想银行卖的产品是不是买不到了？

不一定是这样的。资管新规出台以来，各类理财产品进入历史新阶段，即理财产品不再保本保息。所有的理财产品都有风险，任何理财产品都可能出现亏损。

所以理论上所有的理财产品都是不安全的。但是，理财产品有不同的风险等级，不同的风险等级会导致不同的风险等级。购买理财产品时，要把握好以下两条原则:

1.看清楚理财产品的发行人。

因为是理财资金的管理主体，所以买不买要看仔细，不要单方面听银行的推荐。

2.根据自己的风险承受能力，选择不同风险等级的理财产品。

购买理财产品，首先要了解自己的风险承受能力。一般情况下，首次购买理财产品前应进行风险评估，根据自身风险等级购买相应风险等级的理财产品。如果风险承受能力强，可以购买风险等级较高的理财产品。如果风险承受能力低，就买那些风险等级低、收益低的理财产品。

最后总结一下，银行操作的或者代理销售的理财产品都没有绝对的安全性。以后去银行买理财，最重要的是看清产品本身的特点和风险等级，一定要买自己风险承受范围内的理财产品。

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