昨天，老廖在某银行手机银行买了一款理财产品。之后，他向妻子“举报”购买理财产品。妻子没事就让老廖开手机银行，想看看自己买的理财产品的收益率。

但他老婆仔细一看，发现老廖购买的理财产品有“代销”字样。这下把老伴吓了一跳，老廖也傻眼了。很明显，他是想买银行自己的理财产品。它怎么能以佣金的形式出售呢？这种代销理财产品有风险吗？

带着一大堆疑问，老廖顾不上午休，中午就跑到银行咨询。银行大堂经理仔细解释了半个多小时，老廖悬着的心似乎放下了。

2020年以前，买银行理财产品，很少看到“代销”二字。那是因为以前银行卖的理财产品都是银行“自营”的，也就是说是银行自己成立发行的。

但目前银行销售的理财产品并不是都是自己发行的，有一部分是银行理财子公司发行的。而且，未来银行自己发行的理财产品会越来越少，直至消失。所以目前银行在售的理财产品有两部分:一是自营产品；二是代销理财子公司的产品。

构建银行手机银行理财产品界面

银行在销售理财产品时，如果不是自营产品，会标注“代销”字样。特别是在手机银行，会明确标注。不少银行还将“自营产品”和“代销产品”分开，方便客户根据喜好选择。

工行手机银行理财产品界面

2018年12月2日，中国银监会正式发布《商业银行理财子公司管理办法》，拉开了银行设立理财子公司的序幕。此后，各家银行都在紧锣密鼓地筹备成立理财子公司。

经过一段时间的紧张筹备，中国建设银行和中国工商银行于2019年5月22日率先获得开设理财子公司的许可。后来，邮储银行于2019年5月29日获批筹建理财子公司。

此后，工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等六大国有银行的金融子公司全部获批筹建。与此同时，股份制银行、地方城商行、农商行也纷纷成立理财子公司。目前，已有30多家银行设立了理财子公司。

银行理财子公司列表

为什么国家希望商业银行设立理财子公司？

这主要是让商业银行剥离理财业务，倒逼商业银行回归原来的业务，从事传统业务。

同时，银行的理财子公司接手风险相对更高的资产管理业务，可以通过资本市场提供更加多元化的理财工具和产品，更好地满足客户需求。这对整个金融体系的建设和安全运行大有裨益。

银行理财子公司成立后，理财产品陆续发行，于是我们慢慢发现，银行销售的理财产品越来越多，都打上了“代销”的字样。你在银行柜台、手机银行、网上银行看到的带“代销”字样的理财产品，都是银行的理财子公司发行的。

那么，银行理财子公司发行的理财产品安全吗？

银行的理财子公司是专业的非银行金融机构，专门从事理财产品的研发。所以银行发行的理财产品和之前银行发行的一样安全可靠，大家可以放心购买。而且在某些方面，银行理财子公司发行的产品比银行自营理财产品更有优势。

与银行自营理财产品相比，银行理财子公司推出的理财产品具有以下优势:

1。投资范围更广。银行自营理财产品的投资对象多为固定收益类资产；理财子公司理财产品的投资对象除了固定资产，还可以投资权益类资产。数据显示，截至2020年6月末，银行理财产品权益类资产配置规模已达7907亿元。

2。更多产品。银行自营理财产品比较单一，理财子公司各风险等级产品线较多，可以发行公募、私募、分级理财产品。

3。购买门槛低。风险等级相对较高的银行自营理财产品，购买金额一般较高(例如100万元、300万元等。)，而且一般是针对高净值客户发行的。银行的理财子公司可以降低投资门槛，销售风险等级较高的理财产品。

当然，2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保监会、中国证监会、国家外汇管理局联合发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(俗称“资管新规”)，之后银行取消了理财产品“兜底”的做法。

理财产品既能保证预期收益率，又能保证本金安全。任何理财产品(无论是银行自营还是代销)都有一定的风险，大家都应该在自己的风险承受范围内购买理财产品。

【关注我获取更多投资理财知识和技巧】