21世纪经济报道记者辛实习记者深圳报道使用正在试点推广的数字人民币是怎样的体验？

21世纪经济报道记者注意到，除了央行的“数字人民币”App，6家国有银行也在其手机银行App中嵌入了数字人民币模块。

北京、上海和深圳等试点地区的公众只需下载六大银行的手机银行app，即可体验“数字人民币”功能。记者注意到，国有大行App的数字人民币入口已经从搜索框提到了二级页面。与此同时，各大商业银行也开始在数字人民币中推广“硬件钱包”，但进度不一。

入口是指二级页面

21世纪经济报道记者注意到，所有国有银行的手机银行app都嵌入了数字人民币模块，从入口开始从搜索框一直提到二级页面。

但是数字人民币模块在不同银行的位置是不一样的。大众银行和建设银行放在账户类，中国银行和农业银行放在支付类。

以“中国银行”手机APP为例。如果要在银行手机APP中开通数字钱包，需要点击首页-更多-支付-数字人民币的图标，点击进入数字人民币页面，完成手机号注册。

银行非常积极地推广数字人民币钱包。在工行App中，首页会推出数字人民币广告宣传该行。

今年7月，央行发布了《中国数字人民币R&D进程》白皮书。数字人民币采用双层运营模式。中国人民银行负责数字人民币的发行、注销、机构间互联和钱包生态管理。同时，慎重选择在资金、技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。

具体来说，在中国人民银行的额度管理下，指定经营机构将根据客户的身份识别强度为其开通不同类型的数字人民币钱包，并提供数字人民币兑换服务。同时，指定运营机构会同相关商业机构承担数字人民币的流通服务，负责零售环节的管理，实现数字人民币的安全高效运营，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理、运维等服务。

线下的“硬件钱包”来了

21世纪经济报道记者注意到，为满足线下支付需求，各大商业银行开始推广数字人民币“硬件钱包”。

央行称，数字人民币钱包按载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于移动支付App、软件开发包(SDK)、应用程序接口(API)等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，基于IC卡、移动终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包的结合可以丰富钱包生态系统，满足不同人群的需求。

此前，央行货币黄金局局长洛瑞表示:“为了弥合'数字鸿沟'，数字人民币还将探索推出智能视频卡等'硬钱包'，以解决老年人、残疾人等特定群体操作智能手机不方便的问题。”

但各家银行的硬件钱包都以工行的数字人民币钱包为例，开通“硬件钱包”的连续线下交易次数限制在100次以内。不过中行还没有发布硬件钱包。

目前很多银行都在探索人民币硬钱包。早在今年年初，上海交通大学医学院附属同仁医院职工食堂就可以使用中国邮政储蓄银行推出的带可视卡的硬钱包。在2021年7月的世界人工智能大会上，工行展示了挂件钱包、手表钱包、拐杖钱包等多款硬钱包。

不同的手机银行硬件钱包，开放绑定的技术路线不同。21世纪经济报道记者测试后发现，工行的硬件钱包需要开启手机NFC(近场通信)，靠近后即可绑定硬件钱包。农业银行硬件钱包需要打开手机蓝牙，然后绑定硬件钱包。

消费场景还是比较少的。

21世纪经济报道记者注意到，数字人民币App已经推出了子钱包功能，但各大手机银行App大多没有嵌入子钱包功能，使用场景非常少。

比如，随着数字人民币在各地的测试，各大手机银行app也纷纷推出数字人民币券来争取客户。工行App数字人民币券是针对珠海市政府向市民发放的100元券。优惠券是我自己用的。如有违规行为(异常渠道获取、恶意套现、虚假交易、异常兑换等。)，数字货币将取消兑换资格。

中国建设银行App数字人民币推出了信用卡还款、子钱包、红包、智能食堂、礼品纪念品等使用场景。但是智能合约和硬件钱包的功能只显示，不能打开。此外，建行还在建行B2C购物平台善融商务设立了数字人民币专区，个人钱包客户可以用数字人民币购物。

目前，在深圳，可以使用数字人民币支付的商户超过3万家，包括华润万家、Suning.cn、深圳书店等大型商场。

但是，对数字人民币有自觉认识的人并不多。在深圳的一家“美宜佳”便利店，收银台旁边挂着“数字人民币”的牌子，但店员表示，使用数字人民币的顾客很少，她本人也不熟悉“数字人民币”的操作。

连银行客服都不太了解。有些手机银行app需要多次点击才能找到“数字人民币”标志，才能进入数字人民币页面，比较繁琐。当记者向银行客服人员询问数字人民币时，有客服人员无法回答，但提供了数字人民币热线，建议记者自行咨询。

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