文/xiaobaidu Caijing(ID:ID:xiaobaidu Caijing)S2/]

这是一篇老文章，因为最近几天有几个读者问小白如何计算分期付款费用，所以小白稍微修改了这篇文章并重新发布。看完这篇文章，你不仅可以知道如何计算消费的分期，还可以知道如何计算信用卡的分期。以下是正文。

近日，苹果发布了最新手机iphone8和iPhoneX。事件一出，“iphone8发布”迅速成为各大搜索排行榜的热词，引起了众多肾脏完整的果粉的热烈关注...也有很多小白背景的读者和正在讨论这件事的读者，它的核心精神可以用两个字来概括:真的很贵[三个字:真的很贵~

根据苹果官方公布的报价，iPhone8在中国的售价即使是256GB也要5888元，而如果要买iPhone，则高达9688元。

想拥有一部iPhone8/X，真的无(姚)容(任)易(明)。

于是，各大商家纷纷推出分期购买iPhone8和iPhoneX的服务。

一个肾8，以前几千块钱的大小，分期买的话一个月交一两千就能收了。如果周期长，甚至可以低至几百元。真的没有压力吗？！

小白身边有很多朋友打算分期购买iPhone8。而是苏！！！

你知道分期购买iPhone8的实际利率吗？如果不能计算分期利率，可能会亏很多钱！

今天小白就跟大家聊聊肾8期分期利率怎么算。

掌握这个计算方法，信用卡分期也可以计算！

1 、

我们就在某分期平台买个64GB的iPhone8吧(售价5888元)。话不多说，截图。

(如果看不清楚，戳开看大图)

这里12期费用为539.82元，15期费用为441.28元，18期费用为375.69元。

分期买手机真的很容易，一个月可以低至两三百元。那么我们实际上要付多少服务费呢？

首先分为12期。每期付款为539.82元× 12期-原价为5888元=589.84元。

也就是说，如果你分12期买这部iPhone8，利息就是589.84元。

第二，分为15期。每期441.28元× 15期——原价5888元=731.2元。

也就是说，如果iPhone8分15期购买，利息=731.2元。

第三，分为18期。每期375.69元× 18期——原价5888元=874.42元。

也就是说，如果iPhone8分18期购买，利息=874.42元。

你也看到了，分期多了，利息就高了。一部5888元的iPhone8，如果分12期，每期只需要支付539.82元，外加589.84元利息。一年后，我们就可以完全拥有这款手机了。真的方便吗？

那么这个分期利率589.84÷5888 =10.02%？(真的不算太高...)

否~ .

因为我们每期还贷539.82元，这里面包含了一部分本金。也就是说，我们没有用整个贷款期限就还了很大一部分本金，所以实际利率其实远不止10.02%...

那么实际利率是多少呢？

让我们打开万能EXCEL来计算。

在EXCEL第一行输入5888元，表示我们向商家借了5888元买iPhone8。在第2-13行输入-539.82元，表示我们每个月要还商家539.82元，分12个月还清原来的5888元。

然后，在表格的任意位置输入公式 = IRR (A1: A13) ，按回车键，就可以得到我们分期购买这台iPhone8实际承担的月利率。

计算出来的月利率是1.5%，那么年化利率就是1.5%×12=18%。

也就是说，如果我们从上述商家分12期购买iPhone8，实际上我们支付的年化利率是18%。

这个利率水平不算太高。当然不低。

如果你有投资理财的经验，你就会知道，要获得18%的收益率并不容易...

2 、

现在，小白简要解释了什么是IRR 。你可能不太了解IRR函数。

实际上，IRR也叫内部收益率。简单来说，是基于一系列现金流(包括资金流入和流出)的投资案例内部收益率的函数。

如上分期购买iPhone8属于投资案例。允许商家先拿到手机，再分期结算货款。其实我们是借了商家5888元买的这个手机(资金流入)，然后每个月分期还一部分钱给商家(资金流出)，直到12个月后。

根据这笔资金的流入流出数据，我们可以计算出中间收益率(利率)。

有些朋友可能要问了。为什么上面的EXCEL计算月息？

这是因为上述案例中的所有现金流都在一个月内。算下来，就是月息。

这么聪明的你一定知道:如果每个单元格代表一个“月”现金流，那么返回的利率就是“月利率”；如果每个单元格代表一个“年”的现金流，那么返回的利率就是“年利率”；如果每个单元格代表一个“日”的现金流，那么返回的利率就是“日利率”。

3 、

知道了上面的原理，现在我们就知道了其实信用卡分期的利率也是这样计算的。也可以用IRR函数计算。

妈妈再也不用担心被银行困住了，有木有...

假设我们用一家银行的信用卡花了12000元。现在我们必须分12期偿还这笔钱。银行告诉我们每个月要还1072元。

那么这里的年化利率是多少呢？

打开万能EXCEL，在第一行输入资金流入12000，在第2-13行输入资金流出-1072，回车得到结果。这个结果就是月利率。

把月利率乘以12，就可以得到我们这一期实际承担的年化利率。

结果是13.03%。

4。结论

在很多人看来，分期消费可以很快买到自己喜欢的东西，而且好像支付的利息不高，所以不在乎。

不得不说分期购物是一种非常好的消费方式。相当于消费者多付了利息，就可以提前获得使用商品的资格。

但其实我们承受的利率可能并不低。

因为有些商品的价格普遍比较小，我们可能不会在意几百块钱的利息。但是如果商品更贵，那我们就要好好计算实际利率了。

而IRR就是这样一个函数，一个计算分期利率的利器。

在做消费分期的时候，用这种计算方法货比三家，你会更能买到物美价廉的商品。

让我们好好利用它！

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