供不应求的用户在购买一些价格昂贵的手机时，可以考虑分期付款。目前各大电商平台都可以支持分期付款购买手机。这些平台大多通过自身金融服务或与银行合作提供分期付款服务，有时还能享受免手续费、免利息等优惠。线下手机店，也可以分期付款购买手机。这些线下分期付款是特定的金融机构(非银行)与手机店合作提供的服务。近年来，关于线下分期买手机的负面新闻很多，比如分期付款后手机价格高了几千，或者通过所谓的分期付款间接提现等等。那么，线下手机分期付款的现状如何呢？陷阱多吗？
线下购买分期市场已经很小了
随着电商的普及，大家买手机的习惯都转移到了线上，电商平台也提供分期服务，所以一二线城市选择线下购买的人越来越少，选择线下购买分期的人就更少了。目前选择购买线下机器的人，一般都会购买一些线上没有的机型，比如美版、港版的机器。不过随着电商海外购的推出，这些机器也可以在电商平台上购买了。
其次，电子支付手段的普及也让用户可以使用电子支付，分期结账单。比如他们用支付宝花呗付款，可以选择花呗的分期服务，分期服务费相当低。另外，用信用卡支付还可以享受银行提供的分期服务，手续费可能相对划算。
我们去了丁刚附近的几家商店。目前只有一些小的手机店或者一些所谓的“苹果”非授权店可以进行线下分期操作。另外，其他品牌的店很少做分期购买。毕竟这些店都可以支持电子支付和信用卡支付。
线下分期购买利率计算复杂
我们也咨询了可以做分期购买的手机店。他们与金融机构(非银行)合作进行分期付款购买。目前广州的手机市场主要是一家叫捷信的金融机构在操作，基本上是垄断。
至于购买的分期操作，其实很简单。购买时只需提供身份证和银行卡即可进行分期操作。收入证明，工作证明，信用记录基本不需要。
分期购买的额度分为免首付和非免首付两种。免费首付的手续费(或利息)会比较高，金融机构不建议这种操作。毕竟风险比较大。另外可以首付20%-30%，剩下的购房款可以分期操作。
至于手续费(利息)怎么算，手机店负责人表示他们也不清楚。程序是金融机构通过自己的公式算出来的，12个月大概是20%-25%。店铺负责人举了个例子。一部7000的孔iPhone Xs，首付2000元，剩下的5000元可以分12个月还。之后大概每个月还500元。金融机构也没有公开的计算方法，可能会涉及到分期金额和分期期数，手续费也会不一样。
线下分期或利率陷阱
在广州，线下分期市场还是比较健康的，但是对于一些不太懂金融的用户来说，还是要关注一下线下分期市场。目前线下分期最棘手的就是利息。
回到上面的例子，一部7000元的手机，2000元和5000元的首付分为12期。如果按每月还款500元计算，年利率20%，年利率1000元，比一次性还多到1000元。对于用户来说，每月500元可能只是一个比较小的数字，每月还款500元压力还是比较小的。
我们还是要算清楚分期利率。曾有新闻报道3000元的手机分期后会变成5000多的新闻。毕竟月还款额少，对用户来说也不是什么大的利空，但是我们又不想影响信用记录，只能吃这个死猫。
另外，难免有财务结构的员工可能会和手机店私下合作，在分期操作的过程中提高手续费或者利率，或者提高首期的期数，从中获取一些非法活动，所以大家要在网上盯紧分期。
汇总:选择银行或网上分期
对于想分期购买的用户，我们还是推荐线上分期付款的方式。毕竟这种支付方式不仅方便，还能享受更低的手续费。如果绝对需要线下分期购机，建议你选择信用卡或者花呗的分期，通过银行或者支付宝这样的机构分期付款，至少会更安全，手续费的计算也会更清晰。
