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■文|聂一舟，香港学会财经编辑。

6月30日，支付宝更新《花呗用户服务合同》，内容包括:将“蚂蚁花呗”变更为“花呗”，调整延期还款服务，变更信息条款。然而，这一变化却成了人们愤怒的导火索，很多人都表示要“关闭花园”。是什么原因让花呗成为众矢之的，引发众怒？

来源:6月30日，花呗用户服务合同。

近日，一篇名为《支付宝<白>》的网上文章:新版合同中让人不寒而栗，“手机通话分钟”一文在网上迅速发酵，其内容成为人们热议的焦点:最新的用户服务合同中，需要采集用户的社保信息、手机通话记录等个人信息，新版合同中还规定交易信息将上传至征信机构。什么？！很多人看到这些内容可能会很困惑，因为面对这类条款最常见的方式就是你一点“同意”就开始使用许可协议，你不会想到这类合同里隐藏了这么多东西。如果是真的，那我们从“花呗”开通开始，就是支付宝的“透明人”，也难怪有网友说“这比裸贷还气人”。

对于网文和网友的评论，我们不能高估。毕竟这也是人们愤怒和恐慌的表现。无论支付宝还是普通人，我们需要冷静思考的应该是引起人们恐慌的原因，以及支付宝做法的合理性。

支付宝只是躺在枪口上，人们对个人信息泄露感到愤怒我觉得这个支付宝花呗之所以能引起这么热烈的讨论，是因为人们对个人数据信息的泄露比媒体更敏感。

在当今的互联网生活中，人们经常会遇到注册一个网站，填写大量个人信息，然后就会收到与自己无关的骚扰短信的问题。这种情况很可能是我们填写个人信息后，信息数据泄露，成为一些网站“发展客户”的渠道。虽然在大多数情况下，网站和app收集我们的个人信息只是为了“广告”，但也有一些犯罪分子利用我们的个人信息进行欺诈或其他非法活动，所以人们现在对个人信息泄露的话题非常敏感。但支付宝花呗披露中涉及收集用户信息的条款，可以算是触及了民众的“鳞片”，如果“游街示众”就不好说了。事实上，目前中国主要的借贷软件或项目在用户服务条款方面与柏华相似。如果换成其他任何一家，可能都不会比柏华过得好，所以柏华这次只能算是“躺着挨枪子儿”了。

引起人们恐慌的是，这涉及到个人信用信息如果人们对柏华收集太多个人信息感到愤怒，可能只会引起人们对支付宝的口头不满。毕竟支付宝早已深入人心，与我们的日常生活息息相关。支付宝的信用基本可以保证。至少，支付宝收集信息只是作为风险控制的一部分，不会从事买卖个人信息这种明显的违法行为。但这一次，很多人声称要“关闭花苑”。我觉得这种现象很可能是因为服务条款中提到的“征信机构”。

随着国内征信机制的不断完善，任何涉及信用违约的个人都会被记入个人信用等级，进而影响到你的房贷、车贷等贷款以及所有涉及个人信用的行为，这对个人未来的发展非常不利。所以柏华所说的“征信机构”引起了公众的恐慌，万一自己逾期还款影响个人征信，实在是得不偿失。

来源:蚂蚁花呗官方微博

当然，事实并没有我们想象的那么严重。花呗官方第一时间在微博中澄清事实，并告知“目前花呗的服务主体并未向央行查询/上报征信”。虽然大部分用户可以松一口气，但还是有人指出，花呗其实是一种“小额消费信贷”，还贷还是需要用户的信用担保，所以不能保证花呗以后不会被纳入征信系统。但在我看来，用户的信用等级只有在逾期时才会受到影响。如果他们按时还款，不会有太多不良影响。所以根据我们的还款能力，守信还款，借了还了，是我们用户的义务。

根本原因是信息不对称，支付宝还需要做很多我认为这次“花园事件”的根本原因是支付宝和用户之间的信息不对称。实际上，用户条款的细节，在开启时会得到每个用户的授权。但是因为术语太长，很多表达不太清楚，很少有用户会把所有内容都仔细看一遍，揣摩其中的深层含义。事实上，收集个人信息是出借人控制风险的必要手段。但是，一旦舆论放大了它的危险性，受影响的就是贷款人。

因此，支付宝需要做的就是对一些模糊的条款做出进一步的合规性解释，对个人信息收集的具体范围做出详细的说明，这样至少可以让人们知道，自己授权的个人信息的处理不会对自己产生任何不利影响，从而消除双方的误解，让便利花园继续为用户服务。

来源:蚂蚁花呗官方微博

事实上，柏华官方的态度也值得肯定。网上质疑后，柏华立即在微博中道歉，并在一周内修改了用户服务合同，修改了其中有争议的部分。虽然合同很多部分还需要讨论和解释，但相比之前已经有了很大的进步，所以网上质疑的声音小了很多。可见，矛盾源于误会，只要我们把很多事情给对方解释清楚，就不会有那么多不愉快的事情。所以我们在花呗需要做的是理解，而支付宝需要更多的解释。

■编辑|张俊芬、徐冰莹，蔡华学会财经编辑。