(1)数字货币的引入将降低商业银行的运营成本

对于商业银行来说，数字货币的定位是数字M0，没有物理实体，因此在后续的推广应用中会显著降低商业银行的运营成本。目前，商业银行现金支付业务的运营成本主要体现在支付汇兑、库存、运输、保管三个环节。

其中，为了保证现金收付的准确性，商业银行在现金收付汇兑上投入了大量的人力物力，还需要付出一定的假币识别技术成本。现金清点和运输需要银行工作人员对纸币和硬币进行分拣、捆扎和包装。同时需要聘请专业的现金运输公司负责运输服务，成本较高。在现金储存和保管方面，还有现金仓库的建设和维护、安全系统和设备的开发和配置等支出。

数字货币的推出可以大大降低成本。由于它在实际应用中会以数字化的形式直接出现在客户商业银行的数字货币钱包中，不需要经过支付交换、库存、运输、存储三个环节，既不占用物理空内存，也不用传统储蓄卡作为媒介，对于商业银行来说可以降低运营经济成本，提高运营质量和效率。现金业务的减少也将推动现金柜台的数字化、智能化转型。银行实体网点的ATM和现金柜台将逐步退出使用。对于商业银行来说，这不仅可以降低ATM设备的购置和维护成本，还可以降低现金柜台的人力物力成本，促进商业银行向轻型化、智能化转型。

(二)“双重投资”调动了商业银行的积极性

在双层经营体制下，央行赋予各商业银行数字货币发行流通自主权，将部分软硬件设计自主权委托给相关金融机构。然而，大多数商业银行的传统基础设施无法满足数字货币的存储要求，这将在一定程度上进一步增加商业银行对金融科技的投入。双层运营模式也减少了央行数字货币操作对现有货币体系的冲击，从而保证商业银行不被通道化或边缘化，避免成为“狭义银行”。

(三)“三个中心”提升商业银行反洗钱和反欺诈能力

目前，由于反洗钱和反欺诈的严峻形势，商业银行在这里投入了大量的人力资源，对客户自己账户的交易活动进行监控，对交易特征和资金流向进行审查和分析。由于商业银行之间工作量大，信息壁垒有限，工作人员无法获得犯罪分子完整的交易信息，不利于反洗钱工作的开展。数字货币推广后，商业银行可将央行的数字货币钱包嵌入其现有账户，央行“三个中心”将对商业银行上报的海量客户真实身份信息、所有交易信息、信用信息进行集中分析。

一旦发现可疑交易，相关信息可以立即从中央银行传送到商业银行，商业银行的反洗钱工作人员可以及时采取控制措施。商业银行与“三个中心”的有效联动，可以有效控制数字货币钱包，降低洗钱活动频率。

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