关于征信，央行又出重拳。

近日，官方网站央行发布《征信服务管理办法》，2022年1月1日起施行。

该办法是《征信业管理条例》的配套制度。

我查了一下，规定是2013年公布的，办法是2016年起草的，2021年公布的。

可以说，时隔多年，我们讨论了很久，也期待了很久。

一个条例和一个办法共同构成了征信法律体系。

这个征信新规还有一个背景:关系到个人信息数据的安全保护，会越来越严格。

《征信业管理办法》征求意见稿公布之前，《民法典》已经生效。

征求意见稿征求意见期截止后，今年6月，数据安全法颁布，8月，个人信息保护法颁布。这些法律法规的实施无疑会对征信行业产生很大的影响。

等待落地多年的新规也释放出强烈信号:严防资本无序扩张。

比如，明确从事个人征信业务，应当依法取得个人征信许可；

从事企业信用信息和信用评级业务的，应当依法备案。

对实质上提供信用信息的互联网平台、数据公司等市场机构，建立直连、通道限制、强制报告、双层风险监管制度。

此外，互联网平台开展贷款援助等相关业务，符合征信业务定义的将被正式规范。

资格证很好理解。以后只要采集你我的征信，都要有相关的资质和记录，这是对每个人隐私信息的安全保护。

帮助贷款业务得到规范是值得一谈的。

什么是贷款援助？

帮助放贷机构放贷，并从中赚取手续费，称为“助贷”，意为“助贷”。

贷款机构可以获得客户，有流量入口，比如互联网金融公司。

资本有钱，就是资金提供者，主要是银行、保险、信托、资产管理、财务公司、小贷公司、消费金融公司等等。

互联网金融公司找借款人，出资人做风控审核，放贷款，中间赚取手续费。

大概就是这个模式。

之所以要把助贷业务也纳入监管，问题就出在这里。

央行负责人表示:互联网、大数据等新技术广泛应用于征信领域，收集、分析、应用大量有效的“替代数据”判断企业和个人的信用状况，信用信息突破了传统贷款信息共享的范围。

所谓“代理数据”，是指贷款信息以外的数据，用于判断企业或个人的信用信息。

虽然央行没有明确替代数据的具体内容，但它大概知道它是什么，例如，一个企业需要贷款，纳税数据，工商注册信息，企业涉税信息，企业用电数据，企业用水数据，海关数据，环保数据，就业数据，奖惩数据和司法诉讼数据都应该考虑在内。

要防止资本无序扩张，就要严格保护这些数据的收集，不能让互联网巨头“为所欲为”。

央行之所以“再出拳”，是因为去年，二代征信系统已经落地。

新版征信系统增加了“共同借款”的信息采集内容，以反映夫妻双方的负债情况。

这一条很关键，直接让“假离婚买房”的套路失效。

现在各个城市的“房票”既认房又认贷。这样一来，即使离婚，再次买房的非主贷款人也是有房有贷，无法享受首套房的各种福利。

此外，在新版征信报告中，个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址以及所有个人手机号码都将被完整显示，配偶信息也将得到完整反映。

新版信用报告还将包括更多的事业单位信息，如自来水业务缴纳、欠税、民事裁决、执行、行政处罚、最低生活保障、执业资格、行政奖励等。为他人提供担保也会被记入征信报告。

另外，新的征信报告会反映分期时间和分期金额，会更加详细。逾期和坏账记录将延长至五年，并记录详细的还款信息。这个记录是无法抹去的，即使你关闭了你的账户。

这也意味着，如果你想申请房贷，你需要更多的水来抵消债务，无脑买房的时代已经过去了。

形势越来越明朗。央行正在用“双管齐下”的办法监管涉及你我的征信。

一方面，对于金融机构和资本在征信领域的扩张，监管和惩罚的范围不断加大，我们的个人信息无法被滥用。

另一方面，对于那些利用监管空高杠杆买房的投机者来说，他们的活动空不断被压缩。

以前控制流量入口的互联网公司把触角伸向征信的各个方面，这关系到我们每个人的数据安全，当然要管。

以前很多人都是高负债买房。很明显，他们的月收入没有达到房贷标准。他们通过做高流量水，拆东墙补西墙的方式买房，间接推高了自己买房的杠杆。

这类人，在新的征信和房贷规定下，一旦收益达不到预期，现金流无法覆盖月供，就会导致贷款中断的发生。

征信新规全面实施后，这两种乱象将逐步消除。