要说现在最火的保险产品，就是4.025%年金保险。蓝每天都会接到很多用户咨询，之前也写过几篇年金保险测评。

但是年金保险太复杂了，很多朋友都说看不懂产品。

今天深蓝君就带大家来看看:如何选择4.025%的年金保险？目前市面上有哪些值得推荐的产品？

主要内容如下:

年金保险涉及大量专业术语、条款规定、数据计算。普通人第一次接触年金保险，很容易直接摆脱。

年金有多复杂？看下图看看:

我相信能看懂这张图的人不多。在这里深蓝君就教你:分两步选对年金保险！

第一步:先挑收益高的

不管买年金保险的目的是什么，年金保险是理财型保险的一种，必然要谈收益。

在《代理人说好的养老保险，真的有利可图吗？在揭示真实利益时，我解释了年金保险是由年金账户和万能账户增加的。

整个增值过程比较复杂，但判断年金保险收益的标准是计算IRR收益率。

点击我的头像，私信回复:irr，就能看到详细的介绍。

目前市面上比较好的年金保险，经过10年以上的升值，IRR普遍接近4%。

但是，IRR总是在变化。例如:

如图，这份年金前20年的收益率不到2%，不适合做教育。

但如果看60岁，收益率会逐渐上升，最高可达4%，非常适合养老。

所以要根据自己的资金使用时间选择收益率高的年金保险。

第二步:现金流应该与需求相匹配

不同的人有不同的需求，离开需求谈产品是没有意义的。年金保险的本质是改变我们的现金流。因此，建议综合考虑四个方面:

当然，具体产品还有很多细节需要注意。这里，以两类典型人群为例:

直接说结论:

买保险首先要考虑自己的需求，尤其是年金保险的返还时间比较慢。随便买的话，以后发现不合适的话，退保就亏大了。

近期市场上4.025%年金保险陆续下架，包括信泰如意享、康军杨熠金盛等。深蓝通过全网搜索重新整理了一份在售名单:

假设一个40岁的男人投保50万(5万* 10年)，60岁开始领取养老金。不同产品的优势如下:

直接说结论:

赵颖金盛和华夏红都是万能账户，收益的计算方法有点不同。

如果万能账户能做到几十年4.5%的中位收益，两个产品的整体收益可以逼近4%，但这个收益是不确定的，比较起来优势不大。

通过计算IRR，可以知道产品的整体收益，但要想选择适合自己的产品，还得注意资金的灵活性。

让我们来看看下面的每款产品:

1。还原福禄人生:最平衡的表演

如图，前期交了50万。按平均寿命80年计算，福禄生前共返还79.4万元，死后给家人83.8万元，IRR为3.73%，属于中上水平。

这款产品最大的好处就是现金价值快速增值。

如图，福禄的现金价值一直高于其他两款产品，不会像兴义那样在70岁时突然降到零。

这个产品5年就可以还，而兴义和同伴的寿命是15年。万一这期间急需用钱，5年后福禄退保也不亏。

如果你需要的钱不多，也可以通过“保险减免”部分退保。如果只是暂时的资金周转，也可以走保单“[S2/]按揭贷款”，非常适合企业主等人群。

但是，现金价值越高，每年返还的养老金就越少，两者是“负相关”的。三款产品60岁以后的退款金额如下:

可以看出福禄的命是最少的，以他的命居中，形意比福禄的命高46%。

总的来说，福禄人生是平衡型产品，可以兼顾养老、身故继承和基金灵活性，收益也处于中上水平。

如果你的需求不是那么明确，或者你只是有一些闲钱来理财，福禄一生都能满足你的要求。

2。再保险兴义:最养老

星艺是一个非常极端的产品。虽然每年返还养老金最多，但是70岁以后现金价值会降到零，退保后你一分钱也拿不到。80岁以后死亡理赔金会降到零，不能给家里留钱。

三种产品的死亡理赔金比较如下:

所以，有所得必有所失。如果你买年金保险只是为了自己的养老，不在乎其他，那么这款产品就是首选。

《朋友圈的年金保险》中，哪一款收益最高？“，我对这款产品有更详细的评价。

有兴趣的朋友可以点击我的头像，私信回复:养老金，就可以看到了。

3。弘康与他同住:长寿高利

80岁时，该产品累计回报100.2万，仅次于兴义；

所以死后给家人68.4万，整体收益3.9%，略高于福禄一生。

这款产品的缺点是:前期收益很低，15年才能回本，不适合对资金灵活性要求较高的朋友。

但是，从另一个角度来说，正是因为前期损失了钱，所以大部分人不会退保。如果你是一个不会存钱的人，陪你一辈子可以起到强制储蓄的作用。

而且后期它的收入增长非常快。80年以来，其收益高于兴义、福禄，也高于华夏红、赵颖金盛。

如果你有很长的家庭生活史，值得考虑和你共度余生。

点击我的头像，私信回复:保险YEATION ，就可以找到这款产品。

4。赵颖金盛VS华夏红:适合闲钱理财

如果按照保底收益计算，这两款产品的表现都比较平淡，它们最大的特点就是可以附加万能账户。

万能账户类似于“余额宝”。当我们有闲钱的时候，我们可以把钱加进去。如果我们需要钱，可以随时提取，但是会收取一点手续费。

两款产品的万能账户保证利率均为3%，为目前最高水平，最新结算利率略有不同:

我们放入万能账户的钱，按照最新的利率复利，远高于4.025%。但是这个利率不是固定的，保险公司每月在官网公布一次。

弘伴人寿也将于1月中旬开设万能账户，保本3%，最新利率5.5%。届时需要到弘康官方渠道办理。

此外，这两种产品还有以下不同之处:

总的来说，两个产品看起来很像，可替代性很强。华夏红将于今晚停售，赵颖金盛尚未给出具体通知。

但是如果你连基本的保障都没有，那么我强烈推荐“[S2/]先保障，再理财”。

买保险不能总想着赚钱。只有防守做好了，才能更好的进攻。

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