一、债务泥潭
不知道从什么时候开始,很多年轻人发现自己深陷债务,信用卡、花呗、贷床、网贷等。都成了爬不出来的深坑。
有数据显示:
1.中国86.60%的年轻人使用信贷产品。
2.年轻人的负债率为41.75%
借钱的起点往往是小事。
结果不出所料,第二个月的工资不够信用卡账单。于是,他(她)开始分期付款。付账单不够生活,所以我们只能办张新卡。
从现在开始,一发不可收拾!
几年后,债务滚出去几万甚至几十万。
第二,利息高
你可能会觉得奇怪,信用卡分期,闪电信用贷款,包括题目中提到的贷款,看起来利率都不高!
原因是普通人很难理解“分期利率”和“实际年化利率”。
大林的例子1:
1.大林有一张10000元的账单,分12期。每月还款固定本息。
2.大林(普通人)的理解,时间越久,欠的钱越少,应该还的利息越少。第一个月欠1万,第十二个月欠833。我应该支付的利息是不同的。
3.银行的理解,即使到了最后一个月,你欠的本金是833元,利息还是按照一万元计算。
结果,实际利率几乎是“公开利率”的两倍。7.20%对应的实际年化利率应为13.76%。
其实我们常见的贷款是没有固定利率的,因为会根据具体的个人信用进行调整,但是大部分人的利率都在万分之三到万分之四之间。
大林的例子2:
日息100万,年化实际利率10.92%左右。
2.日息4000元,年化实际利率约为14.48%。
你可以问问自己,年化利率超过10.92%的理财产品有多少,能超过14.48%的理财产品有多少。
所以,借贷的利率很高!
真的很倒霉,欠了很多钱怎么办?
大林的例子3:
1.大林(普通人)欠10000元,日息3000元,一个月后还。
2.大林可以提前还款,也可以最后一天卡住,最后还款金额1009万。
你看,每个月还款额只有90元,不是很多。这时候就有一个策略,利用多张信用卡或者多个网络平台进行“以新债还旧债”的操作,尽量缩短债务期限,而不是从一个平台借长期债务(半年以上)。
【/s2/】因为操作太复杂,需要自己带个“小本子”记录还款金额和日期,以及各个平台的政策。
如果我借了很多钱,每年的利息支出已经超过了我一年可支配收入的一半,怎么办?
大林认为,除了买房,能欠下这种债的人不多,其中非常大一部分可能是创业新手。
解决的办法是多创收,扩大收入来源,扩大借钱渠道。
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三。年轻人欠多少钱
因为负债,尤其是消费负债,年轻人的经济状况一直处于高风险状态。
目前,来自银行和其他消费贷款提供商的数据显示,2020年2月的贷款逾期数据非常不理想。彭博报道称,两名不愿透露姓名的银行高管表示,与去年同期相比,2月份信用卡逾期债务激增了约50%。
此前,央行发布的2019年支付体系运行总体情况显示:
1.截至2019年末,信用卡发卡量7.46亿张,同比增长8.78%,授信总额17.37万亿元,同比增长12.78%。
2.信用卡逾期应付余额7.59万亿元,同比增长10.73%。
这样信用卡,其他消费金融,X-Bai,X-Loan,各种助贷机构也是如此。即使因为数据不透明,在真正的问题发生之前,真实的贷款总额也很难被完全揭示。
四。可怕的债务
年轻人可能意识不到债务的可怕。
2013-2018年个人消费贷款余额增速惊人。短短五年,实际上从12.97万亿增长到37.79万亿,年均增长23.94%。
相比之下,2013-2018年GDP年均增长率仅为7.03%。数据显示,财富创造的速度远远赶不上个人消费贷款余额的增速。
90年代后,工资增速可能低于债务增速。
大多数人大概都不明白,为什么国家经济困难的时候,想到的第一个解决办法就是降息。其中一个重要原因就是“负债阶层”支撑不了。结果多次降息后,利率也降到了几乎为零。
当地时间3月15日,美联储宣布降息100个基点,将利率降至零,并推出7000亿美元的大规模量化宽松计划。
发达经济体利率越来越低,日本、瑞士甚至出现“负利率”。
大林看了XX债务人感慨:
负债480多天,逾期480多天,最后三张信用卡已经被冻结,D网已经逾期多次。刚开始一天三百多个电话,现在一天四五个。现在我的项目还没开始,每天都在做副业赚点生活费。我组建了一个全是债务人的团队。作为债务人,我有时候不知道该找谁聊天。最后只能和群里的兄弟一起抱怨,互相加油。
请珍惜你的信用
不要以为网上借钱不会在你的征信报告里留下记录。
其实几乎所有的网贷机构都会链接你的个人征信。柏华按时还款拿不到征信,拿不到征信严重逾期。不管有没有逾期,只要借了,就能得到征信。
截至2019年11月14日,中国失信总人数达1591万人,较5年前的8.7万人增长了180倍。
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