记者黄敏
近日，不少网友在社交平台上反映，自己的花坛额度被降低，普遍降至2000元或3000元以下。这些调整后的网友多为年轻网友，有网友表示，最初的25000元金额也减少到了3000元。对此我们应该怎么看？业内观察人士指出，花呗贷款的中间利率在年利率14%左右，这个渠道的贷款利率并不低。大量银行的同类消费贷款利率在年利率6%左右，甚至更低，比支付宝上的贷款便宜一半以上。同时，银行的产品和贷款流程更加正规，也有一些“纯线上操作”的快贷产品，申请流程非常简单。
支付宝“借款”并不便宜。
最高年化贷款利率为21.9%
“利息是按日计算的，借了就还。您同意服务协议检查您的可贷金额。”支付宝“贷款”的金额从1000元到30万元不等，日利率从万分之二到万分之六不等，视页面显示而定。此外，“借呗”还有“借了就还”的功能。比如你的日利率是万分之四，你借了1万元，日利息就是4元，借10天，利息就是40元。
但如果把“借”的日利率换算成成年利率，日利率万分之四相当于年利率的14.6%，万分之二到万分之六相当于年利率的7.3%到21.9%。而部分银行推出的小额消费贷款产品，对于部分优质客户，年利率可以低至4.6%左右，可见“借”的利率并不优惠！
事实上，如果你信用良好，需要小额消费贷款，可以了解一下银行的相关产品。相对于“借呗”这样的互联网贷款，银行的产品和贷款流程更加正规，利率也更低。同时也有一些快贷产品是“纯线上操作”，申请流程非常简单。
多了解一下。
银行信用贷款也很方便
那么，我们如何从银行贷到小额消费贷款呢？业内人士告诉《投资快报》记者，第一要务是银行信贷或消费贷款。打开熟悉的银行官网，找到“个人理财”的贷款相关页面，就可以查看到该行的主要贷款产品。
银行的“贷款”页面上有很多产品，主要包括按揭贷款、消费贷款和商业贷款。一些银行也推出了类似“借呗”的网贷产品。其中，消费贷款是指向消费者发放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款，包括各种专项消费贷款，如车贷、留学贷款、装修贷款等。根据担保方式的不同，又分为信用贷款、抵押贷款、他人担保等。
很多银行的小额消费贷款都是纯信用贷款，最高贷款额度通常在30万元以上，贷款期限通常在1~5年，并且可以进行全程网上审批，最快审批速度也只有3~5分钟，当天就可以放款。支付宝和“借款”的申请流程差别不大，但银行贷款需要通过银行的手机银行app或网银申请。申请成功后可以自主提现，钱会直接转到申请人关联的银行卡上。
简而言之，银行消费贷款:受政策影响，部分银行已将消费贷款单笔最高额度降至30万元以下。这种银行业务的年利率在5%-6%之间，利率比较低。一般还款方式为1-3年等额本息/平均资本/先息后本。对借款人的信用信息和负债有严格的要求。但这类产品要求借款人工作稳定，对公积金的缴存基数和个人缴纳金额都有要求。公积金交了两年，没有断缴记录。比如民生银行，邮储都有这类产品。
另外，如果需要申请更高额度的贷款(比如100万元以上)，银行信贷审核的要求也会相应提高，通常需要亲自到线下网点办理，并提供抵押物或资产证明等。
比如中国银行的“中银E贷”、浦发银行的“浦银点贷”就是这种免担保、纯信用的网贷产品，贷款额度最高30万元，贷款期限最长5年。申请速度非常快，无需往返银行网点或提供纸质材料，网上即可“3-5分钟完成从申请到贷款到到帐”。
银行消费贷款
其次是银行消费贷款:这类产品是第一类产品的补充，不仅接受缴纳公积金的客户，也接受账户名下有按揭房和寿险保单的客户。要求借款人房贷、保单缴费年限满足一定要求，征信责任严格。单笔贷款最高额度50万元，年利率8% ~ 15.4%。还款方式一般是3到4年等额本息。平安银行和中国银行都有这类产品。推荐客户:符合公积金、寿险保单、按揭房其中之一自行上班或做生意的法人客户。
消费金融公司和信用保险公司都是非银行产品，类似于支付宝的花呗贷款，暂时不推出。这类产品利率比较高，不推荐。
还有一类值得一提，税贷。这类产品只针对其名下成立两年且一直持续纳税的企业。对纳税等级、税额、信用信息都有要求。年化利率一般在4.35% ~ 8%。单笔交易金额一般在200万以内，可以叠加多笔交易。一般还款方式是先付利息，再用本金还清本金/利息。还款期限一般为一年。建行、农行、Xi安银行都有这类产品。推荐客户:符合税务要求的公司客户。
申请的要求是什么？
如果只申请30万以下的小额消费贷款，需要满足哪些条件？
虽然申请流程相对简单，但并不是所有人都能申请到银行推出的“网贷”。如上所述，对于浦银积分贷款，申请需要满足以下条件:
(一)年龄在18周岁(含)至60周岁(含)之间；
(二)具有中华人民共和国国籍；
(三)通过中国人民银行个人信用信息基础数据库无不良记录；
(4)不得成为借款人的关联方；
(五)借款银行要求的其他条件。
在实际申请过程中，申请人还需要填写“紧急联系人”及其手机号码，才能进入申请流程。紧急联系人不能自己填写，手机号码不能和申请人一致。填写完毕后，银行系统会向紧急联系人手机发送短信通知对方“贷款申请业务正在办理中”，紧急联系人需要将短信验证码告知申请人才能继续申请。
再来看建行的“快e贷”。产品中规定的贷款对象为“信用良好的建行个人客户，只要在建行办理业务(如存钱、购买理财、国债、基金等)即可获得一个额度。、贷款、发工资等。)，而且他们办理的业务越多，额度越高。”
在实际申请中，如果申请人在建行存款或业务较少，会显示“暂无额度”。如果你想获得这个名额，有三种方法:
(1)成为建行住房贷款客户；
(2)提供房产抵押或其他有效担保，或联系建行个贷中心办理其他贷款业务；
(3)在建行办理更多的存款和理财业务。
综上所述，想申请银行小额消费贷款，首先要保证自己的资信良好，个人信用没有不良记录。其次，也要选择有存款和业务往来的银行，比如申请房贷的银行，工资卡所在的银行，有大额存款和理财账户的银行。这样不仅更有可能申请成功，也更有可能获得更高的额度或者更优惠的利率。
贷款的成本是多少？
贷款利率方面，银行一般不会公布各种产品的利率。不过可以通过关注银行微信微信官方账号、网站等官方平台了解近期的利率优惠活动。
优惠利率并没有平等对待所有的银行客户。通常信用条件较好的客户，利率较低。对于信用记录有污点或收入来源不稳定的客户，银行会提高利率或降低贷款额度。
此外，与贷款成本相关的，还包括还款方式。银行小额消费贷款会根据不同的产品提供不同的还款方式。主要有以下几种还款方式。
一种是很多网贷产品采用的“现收现借”，按照实际使用天数计算贷款利息。利息计算公式:已用金额×实际使用天数×日利率，其中:日利率=年利率/360。如果借款人短期使用资金，这种“尽量多付几天利息”的方法无疑可以节省利息成本。
另一种是平均资本，等额本息还款。计息规则与商品房贷款相同。每月还款日自动扣除当月应付本息。该方式不支持提前还款，贷款期限长的产品会采用该还款方式。
此外，还有一些产品提供“按月付息，一次性还本付息”的方式，可以分期使用，利息会按照实际使用的天数计算。系统会在每月还款日自动扣收当月应付利息，到期还本付息。因为每个月只还利息，所以这种方式适合借款期间资金压力较大的借款人。
年底可能会有惊喜。
银行消费贷款利率更低。
记者观察到，随着年底各商场线上线下销售的不断推进，各大银行抓住消费者的需求，推出各种低息消费贷款，帮助清仓空购物车。
由于今年的疫情，居民的消费欲望受到抑制。银行降低消费贷款利率，为居民解决资金周转压力。目前消费贷款的优惠利率还在继续，甚至有银行推出了利率更低的消费贷款来促进消费。
据了解，招行闪电贷即将迎来6周岁生日。即日起至明年1月8日，首次成功建立客户可低至2021年1月18日至22日年利率7折优惠，东莞客户特惠年利率可低至3.96%。据介绍，招行闪电贷是纯信用、无抵押的消费贷款，最高额度20万元，最快60秒即可放款。
最近，周晓的新房装修得差不多了，也该买家电了，但手头资金紧张，他就想办法借消费贷款。通过了解，他决定向中国建设银行手机银行借一笔快贷。因为是公务员，在建行发工资，所以快贷年利率降为4.35%，一年还本付息。建行的快贷，特点是根据不同的人，贷款额度和利率都不一样。他了解到，中行的“中银e贷”年利率为4%，但每月还利息，一年还本金，其实和建行的利率差不多。于是，他直接支付了银行贷款10万元的工资发放款。
但值得注意的是，岁末年初，是网贷诈骗的高发期。骗子利用百姓年关、资金短缺的机会，通过短信、QQ群、微信群、网站等发布“无抵押、无担保、快贷”等贷款信息。，并广泛搜捕侵权受害者。因此，普通消费者在需要资金周转时，应尽量通过银行等国家正规金融机构申请贷款，降低贷款风险。银行和正规贷款公司都不会要求借款人在申请贷款前提前缴纳押金、手续费、保险费、服务费等各种费用。以各种理由要求汇款的，一定要谨慎，不要轻易给对方转账，防止被骗。
