百花和JD.COM借条类似于信用卡，都有免息期。如果使用华北在淘宝天猫买东西，收到货后的次月10号起有免息期(部分可以调整到次月20号)。JD.COM借条有30天的固定免息期，在免息期内按时还款就不用付利息。

因为花呗和借条都不是贷款产品，没有贷款利息的说法，只是还款日钱不够还，有需要分期还款时有手续费的说法，本质上是一个意思。

让我们从花园开始。花呗分期的账面利率第三期2.5%，第六期4.5%，第十二期8.8%。看似不高，其实真的是这样。假设我们有12000元分期还款。为了便于计算，假设我们分12期还款。每月还款本金1000元。到第12期，剩余未还本金只有1000元，但利息不是按照1000元本金计算的。

内部收益率公式:年利率=月利率×n×24/(n+1)

公式并不复杂。月租费就是所谓的手续费或者服务费。n表示分段的月数。

既然花坛利率都不错，简单算一下就够了。

3期年利率=2.5%*24/(3+1)=15%

6年期年利率=4.5%*24/(6+1)=15.42%

12期年利率=8.8%*24/(12+1)=16.24%

我看看，实际年利率真的不低，你看看3年期存款利率多少就知道了！

JD.COM欠条呢？白条的服务利率为0.5%-1.2%，12期的年化利率在最低0.5%的基础上为11.07%，略低于花呗，但也是三年期定期存款的数倍。最高的1.2%呢？同期12，年化利率26.58%！你尝尝，你尝尝！

所以花呗和白条可以理性消费，不需要分期。省下来的钱可以用来买排骨吃没有香味吗？如果你真的没钱，为什么不试着去银行贷款呢？比如工行融e贷，贷款利率只有4.35%。这个有多便宜？买些理财可以赚点差价！