经济发展促进了人们消费观念的改变，尤其是对于年轻人来说，“提前消费”已经成为享受当下的主要手段之一。信用卡、花坛和JD.COM借条都是我们日常生活中常用的东西。最近，微信也推出了类似的服务:单独支付。

许多人选择使用花坛、JD.COM借条等。要按时还款，所以不存在利息这一说。但是当你购买一些昂贵的产品时，比如手机、电脑等。，如果你没有足够的现金，你会选择使用JD.COM借条分期付款。或者如果这个月柏华欠的钱不能一次性还清，可以选择使用最低还款额进行分期还款。

以支付宝花呗为例，用户可以选择阶段数，包括3阶段、6阶段、12阶段三种选择。相应的，阶段越多，手续费越高。在对应的期数下，还会标注每期的手续费、每期要还的钱数以及每期的总手续费率，看起来一目了然，非常清楚。

很多人会选择分期付款。一个原因是他们可能没有足够的钱来偿还。还有一个可能的原因是分期付款的经济压力比较小。虽然会收取一定的手续费，但是每期的手续费不算太多，可以承受。

但是你知道你真正支付的分期费率并不是服务页上标注的费率吗？其实你付的利息比他标的要高很多。

让我们以花园为例来计算一些:

假设小明从未欠过花呗1200元，他选择了12期还钱。花坛按8.8%的手续费率:

第二期需要支付的总费用为1200×8.8%=105.6元；

分摊到每期，那么每期需要支付一笔手续费:105.6÷12=8.8元；

那么每期要还的钱总数就是1200÷12=8.8=108.8元。

一个月不到9块钱。看起来可以，但是这种计算方法合理吗？

其实并不是。因为我们选择了分期之后，以第12期为例，那么我们实际上每个月都在还钱，也就是说我们欠的本金在逐渐减少。但柏华在计算手续费时，并没有扣除已经支付的本金，而是默认我们每个月欠的本金是1000元，所以上述计算方法有重复计算的嫌疑。

那么我们每月的本金是多少呢？我们可以这样计算:

第一个月的本金是1200，第二个月是1100，第三个月是1000

这样，第12期的总本金= 1200+1100+1000+900+...+100 = 7800元。

那么，我们实际欠的本金应该是7800÷12=650元。

按照8.8%的税率计算，12个月应付的手续费总额为650×8.8%=57.2元，然后每个月平摊也就4.77元。

相比之前的算法，按照我们的实际本金，我们要支付的手续费减少了将近一半！

接下来我们根据我们的实际本金和花呗要求我们支付的手续费来计算我们的实际利率:(105.6÷650)×100%=16.25%！

因此，虽然JD.COM柏华借条等产品上标注的利率不是很高，但实际上背后有猫腻。本文仅以1200元为例进行计算。如果涉及的欠款多了，这些“偷跑”的钱就多了。

要知道，花呗、白条等产品的收入来源之一就是分期手续费，而为了让更多的人使用这项服务，必然要用优惠的外观来吸引用户。

最后，关于消费，我们一直在呼吁理性消费。现在有很多消费品。如果手头没钱，可以通过很多渠道买到想要的东西。但是当消费凉了一段时间，大家要考虑自己的还款能力，在合理的范围内提前消费。

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