意外的是，刚刚过去的双十二你剁手了吗？

现在的上班族手中，每个人或多或少都有几张信用卡。一是因为大家提前消费、分期付款的意识加强了，二是因为银行各种信用卡开户优惠活动把你诱惑进去了，从此你走上了这条“不归路”。

用信用卡，我想买东西。就算我手里没钱，钱包空空也没事。怎样才能用信用卡分期付款？很方便。

那些不是上班族，不会办信用卡的，比如学生党，在buy buy里还有线上线下都可以随时买的JD.COM借条和蚂蚁花坛。

一般来说，信用卡、蚂蚁花呗、JD.COM借条是最常用的分期付款方式。

有的人可能只有其中一个，有的人可能三个都能用，让你真正做到“花下个月的钱，实现今天的梦”。

但是，不知道你是否知道分期付款的费率，需要多少利息？即使你说你知道这些，也许你只是看到了表面，并没有真正了解。

我们先来看看这三种分期方式的分期费率:

一:JD.COM白条

目前，JD.COM白条目前支持三期、六期、十二期、二十四期还款，每期0.5%，第三期1.5%，第六期3.0%，第十二期6.0%，第二十四期12.0%。

二:蚂蚁花芽

花苑有三期、六期、九期、十二期。与JD.COM白条不同，不同阶段的利率不同，分别为2.5%、4.5%、6.5%和8.8%。

三:信用卡

不同银行、不同卡种不一样，一般在每月0.6%-1%之间，分期周期不同也会影响费率。

以上分期费率很多人都看了，感觉不高。很真实。比如JD.COM借条分12期，只有6.0%的利息，1万元分期还款一年，一共10600元，利息600元，每月50元，不算贵，一天也就1.70元左右。

而且如果我把这一万块钱放在余额宝或者买个8%收益率的P2P不是更划算吗？

这种想法让人觉得分期费率便宜，以后可以尝试分期。

但事实真的是这样吗？

天下没有免费的午餐。对于消费者来说，你看到的分期费率远没有你想象的划算。

为什么？

主要是利息计算方式有猫腻，一般人没发现。

毕叔继续以借条为例:假设你在网上用借条还款1万元，分12期。

让我们来计算利率:

每期支付的金额为:10000÷12+10000×0.5%=883.33元。

2期还款总额:883.33×12 = 1.06万元。

分期总利息:10600-10000=600元。

看了上面的计算过程，你可能会说:对，就是这么算的。利息还是600块。没毛病。

但是，细心的朋友会发现问题:为什么每期都是按照相同的本金计算利息？我借的钱其实每期都在减少。

很巧妙，可以看出分期付款的大坑在哪里，这就是之前毕叔提到的地方。

比如，第一次还款后，你有贷款9116.67元，第二次还款后，你有贷款金额8233.34元.....以此类推，每期减少883.33元。

到期末，你已经还了9716.63元贷款，只剩下283.37元欠款，但你还在按照10000元支付利息。

虽然你是分期付款，但是你是以每期贷款总额来计算利息的，所以分期利率真的不是那么简单。

想知道实际利率是多少？

很简单，我们可以套用转换公式:年利率=年分期手续费率÷(期数+1)×24

看上面的实际利率:6%⊙(12+1)×24 = 11.08%

是不是很意外？两者差距太大了。实际利率高出近2倍！

现在知道了，以后是不是吓得不敢分期消费了？

如果你手里没钱，但是遇到急需的商品，那么你可以分期获得商品的使用权，支付一些利息也是合适的。

如果你的钱是闲钱，想分期先用，比如理财，投资，那么劝你放弃这个想法，除非收益率很高。