眼看着双十一就要到了，她姐的朋友们正在群里轰轰烈烈地讨论选哪个美容仪。

点开他们分享的链接看了一下，发现很多产品下面都有花坛。很多都是分期免息，看起来还挺吸引人的。

为了在双十一的时候买到好的性价比，很多人会考虑花呗、白条、信用卡、借呗等产品的营业额。

然而，90%的人可能并不知道这些产品背后真实的年化利率水平。是什么样的？

像“总手续费2.5%”的花呗分三期，听起来费率不高，实际年化利率已经达到16%。

要知道，理财赚这么多太难了。

还有，这背后的信用风险也被很多人忽略了。

也许不知不觉中，如果你以后贷款买房买车，利息会比别人高很多，甚至无法从银行贷款，留下的只有遗憾——要是我早知道就好了。

今天她姐带大家设计最经济不踩坑的双十一购物金钱方案！

来说说这个很多店都有的免费分期活动吧~

我点开了一款近两年比较流行的美容仪，发现页面用红色标注:12期零利息。

看起来不错。基于和各种商家斗智斗勇的经验，她姐一直保持着警惕。我猜，emmm，这个优惠会不会有一些掺水的套路？

比如有没有可能像某些平台一样，虽然标着免费分期，但是不收利息，反而收取分期服务费？

或者说，如果我用的是免费分期服务，分三期，分期是免费的，但是因为我第一次付尾款的时候实际付了1000，所以双十一叠加券每400-50就少用一次，也就是说我还是付了。

但是我和几个大店的客服反复确认，我可以告诉你淘宝的花呗没有这些免息的套路。

也就是说，在花坛购买免息商品，还款总额刚好等于商品售价，还可以享受原有的各种优惠。

这件事的背后是这样的落差:

标有免息的商品，说明商家已经帮你补贴了分期利息。这是一种服务和推广方式。

其优点:一方面，客户可以在没有太大压力的情况下拿下自己喜欢的产品；另一方面，商家也可以促进产品的销售。

她姐觉得如果真的是很急很高频很提升生产力的大件，大家可以放心的抓住这个免息的机会！

但是还是有一些商品，它的分期服务还是有手续费的。在这部分我们可以安全使用花园吗？我们往下看，不要换台！是时候提高姿态了。

花坛白条的实际利率是多少？

在我们日常使用的免息期内，花呗免息期和信用卡免息期是没有利息的。

但是，如果商家不提供分期购物的免息服务，那么分期购物就会产生手续费。

还是继续提高实战姿势吧。

逛了雅诗兰黛的旗舰店，在今年双十一取得了不错的成绩。据说它的一款眼霜被预订了10天，卖出了50多万瓶，是正常全球年销量的四分之一。

来到这个爆炸的界面后，发现他的眼霜没有开通免息服务。分期付款的费用是多少？我问了客服姐姐，她来了这么一个回复:

是的，我参加了双十一全国购物数学考试节，题目出的好猝不及防！

仔细看看价格:

第三阶段:2.5%，第六阶段:4.5%，第九阶段:6.5%，第十二阶段:8.8%。看起来可以吗？

要知道，花呗的分期服务费是这样计算的:

总分期服务费=总分期金额，手续费率=每期分期服务费笔数

这款眼霜售价510元，定金100元，尾款410元可以分期使用。

我们要把它分成六个阶段。然后，我们会根据上面的服务费来计算每一阶段的费用。

六期的分期付款服务费率为4.5%，因此:

分期服务费总额= 410 4.5% = 18.45元

每期的分期服务费为18.456 = 3.07。

加上每期要还的本金4106 = 68.3。

两者相加，我们算出每期还款总额为71.4。

与页面显示一致，不会难倒我们的读者。

仔细想想，我们可以这样理解这个故事。

我们从土豪小明的银行借了410元买了抗蓝眼霜。半年后每月还款74.1，最后总还款428.45。

这种情况下贷款年化利率怎么算？

想法一:

如果总利息是18.45，那么半年利息是4.5%，复利折算年利率是(1+4.5%) 2-1 = 9.2%。

等等，怎么了？

这样，我们拿到贷款，充分使用半年后，就应该连本带利把钱还给土豪小明钱庄了。

但在这个故事里，比如我们第一个月还了71.4。我们手里只用了一个月，然后还了，没用半年。

第一个想法是资金成本其实很低。

想法二:

很多人平时计算利息，主要是计算已经付了多少利息，忽略了一个核心。钱到了，利率完全不一样。

要解决这个问题，请告诉我们比较年金保险的性价比时经常用到的神器IRR！

IRR，又称内部收益率。

我们就可以计算出在这个相等的时间间隔内，正负现金的实际年利率。以后有机会再详细讲原理。我先给你演示一下怎么用。

让我们先打开excle。

在B栏中，填入等时间间隔的现金流量。

我已经填写了购买眼霜的信息。一开始我们借的是410，所以是正的。后来我们还钱了，现金流在流失，所以是负的。

输入完所有数据后，我们在要呈现的位置(用橙色圈起来的)输入如图所示的IRR函数:

= IRR(第一笔现金流量的头寸编号:最后一笔现金流量的头寸编号)

进入汽车得到结果。

我们看到月利率是1.3%。

年利率16.38%。

如果分六期购买这款眼霜，真实资金成本高达16.38%。

花苞VS白条

她姐用IRR这个武器，简单的对比了一下花呗默认不同阶段的真实年化收益率和JD.COM借条的真实年化收益率PK。

这样，如果你买的是同价位的电脑摄像头之类的，可以直接选择利息低的。

这是JD.COM借条的规则:

简单地说，JD.COM和花园的规则不太一样。

如果把花分成不同的时期，服务费就不一样了。但不涉及人的问题。所有人平等购买。

不管JD.COM有多少分期付款，每月的服务费是固定的。

不过这个服务费率因人而异。在JD.COM，信用分高的人较低，信用分低的人较高。她做了一个抽样调查，发现相对低的利率一般是0.7%，相对高的利率一般是0.9%。

我就不细说了。有兴趣的话可以自己研究一下。她姐可以直接给大家算几档。

在她微信官方账号的理财后台，回复【分期攻略】就可以得到姐姐计算的大表，还可以更改数据计算自己的账单。

这是计算结果:

在这张图片中，橙色越深，你省的钱就越多。

得出结论，再谈省钱:

如果你在JD.COM的服务率低于0.7%，JD.COM白条更划算；

当JD.COM的服务率高于0.9%时，上演花呗更划算；

如果JD.COM的服务费刚好0.8%，分期时间长的花呗性价比高，分期时间短的JD.COM白条性价比高。

(不过淘宝上有些店铺部分补贴了分期手续费，我们就拿她姐的形式来对比一下。如果发现有补贴，可以自己做IRR表，很容易计算。)

其他贷款计划

当然，我们对提前购物有一些其他的计划。她姐姐会给你简单介绍一下:

(1)信用卡分期付款

我们也可以选择信用卡分期，信用卡分期的年化利率，一般和花呗差不多。大部分银行在12%-18%之间。

信用卡分期还能增加积分什么的，还不错。

(2)消费贷款

说到银行产品，按照费率来说，消费银行的消费贷款更划算。

如果有比较大的消费贷款需求，比如购车、装修、旅游等。，而你向银行申请消费贷款，利率可以控制在年利率8%以内甚至6%左右。但是对个人信用资质的要求比较高，贷款用途也要证明，流程也比较麻烦。

适合双十一买大件的人。

(3)借贷和小额借贷。

借贷和小额贷款的资金成本其实差不多。

每个人的利率不一样。日利率(日利率)为万分之五，相当于成人利率18%。有的人信用比较好，利率会在2000左右。

小额贷款的日利率也是因人而异，0.02%-0.05%不等。

根据XIRR换算实际年利率:

3000元的日利率约为年利率11.52%；

4000元的日利率约为年利率15.62%；

日利率为人民币4.5元，年利率约为17.72%。

日息15000元，年利率约19.86%。

我们看到利率比前几次都高。但很多人，因为这类产品好借，忽略了借贷宝、微贷等产品，都属于微贷，都是在会上收到征信。

换句话说，如果你打印自己的信用报告，你会发现你的每一笔小额贷款都在列。

(4)网贷

网贷的利率比前几个都高。

如果是大品牌，合规的网贷，年化利率高于前面的，低于国家规定的24%，都会得到征信。有些高利贷拿不到征信，建议不要处理的人。

逾期及信用调查

这几种贷款，不管是哪一种逾期，都是非常非常不划算的，而且影响征信。

一定要及时还款。

例如，如果花坛的搭建逾期:

算出来的年化利率是18%。

比如JD.COM借条逾期后，除了每天0.05%的服务费，每天还会有0.015%的违约金。

信用卡的逾期费也比花呗高。虽然都是按0.05%收取，但是花呗是按未付款额的0.05%收取，信用卡是按全额计算。

逾期付款不仅钱包难过，重要的是，更重要的是，我们的征信会受到影响。

原来，贷款产品如借呗、微贷、借条，或其他小贷公司、消费金融公司或互联网贷款平台，都是人民银行征信的对象。每次贷款都在征信上留下记录(借条现在一个月一次)。

如果近几年有贷款需求，那就不要把自己的征信报告花在分期上。

其中，借条这个产品是否会影响贷款，要看贷款银行和市场上的资金情况，但有信息肯定不是加分的。

在这种情况下，信用卡是优秀的，信用卡表现记录是我们征信的加分项。

逾期是比较严重的情况。如果你有不良记录，那么这个不良记录会一直在你的信用记录上显示五年。

我们总结一下。

最划算的是商家补贴分期免息，却因此因为小事失去了冲动消费；

接下来，对于耐用、刚需、高频消费，花坛、信用卡都是可以考虑的好渠道，不要逾期。

剩下的，借条，贷款，小额贷款，网贷都是注册的。如果利率低一些，除了借条，其他利率在14%-24%之间，也是比较高的。根据自己的情况选择。

双十一快到了。欢迎大家把这个省钱攻略转发给自己关注的朋友~

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你会选择分期购物吗？用什么分期付款？