2021年刚过没多久，国内金融行业就迎来了一个又一个“天价票”。其中包括阿里旗下的浙江网商银行。除了被书面警告，还要缴纳2236.5万元罚款。此外，公司9名责任人被罚款2万元至8万元不等。自蚂蚁金服暂停上市以来，阿里金融业务的重要棋子——网商银行风波不断。这次又被重罚，也引起了很多人的关注。但是现在已经淡出人们视野的马云依然没有说话。

据悉，此次网商银行因在业务开展过程中违反相关规定而被处罚。包括账户管理、信用管理等。从公布的信息来看，银行前中后台都有违规行为，涉及的范围还是比较广的。然而，这并不是网商银行第一次被公开罚款。公开资料显示，2020年至今，已被罚款两次，但金额都不大。

2020年初，网商银行因掌握信息涉嫌违法被当地执法部门罚款95万元。仅仅一天后，他就因违反相关规定被央行分支机构处罚，金额达159万元。从违规员工的层次来看，既有基层员工，也有高层管理人员。比如原网商银行副行长、现金管理部总经理都在处罚范围内。然而，网商银行却屡遭处罚。只能说内部管理不细致，撞了枪口。

很多人可能并不熟悉浙江电商银行，这是马云寄予厚望的银行，也是阿里在金融行业的重要布局。网商银行成立之初的初衷与其他商业银行不同。其目的不是盈利，业务与传统银行有较大区别，主要服务于个体户和小微企业。作为国内首批获准经营的民营银行，网商银行的发展备受关注，它是含着“金汤匙”出生的。

2015年，在马云的亲自组织下，国内知名企业包括阿里、复星集团、万向集团等。分别出资认购股份。其中阿里出资12亿，持股30%，是该行第一大股东。总的来说，网商银行的成立已经深深植根于“浙商”基因。不仅从银行的名字，从几大投资公司来看，背后的老板多是浙江人。比如复星郭广昌，就是一个和马云关系非常密切的企业家。

借助国内众多知名企业，网商银行，按理说他们的发展道路应该是一帆风顺的。而且，性能应该也是一大进步。但事实并非如此。早在2018年就公布了三年的运营业绩。资料显示，网商银行资产为959亿元，不到1000亿元。而且银行贷款余额常年在500亿左右。相比之下，微众银行当年的资产是2200亿元，贷款余额超过1150亿元，可以打败前者。在业绩不佳的同时，银行的管理层变动也非常频繁。

也可以理解为，业绩不好，自然有人背黑锅。2018年至今，已经换了三任董事长和总裁。此外，该行的其他高管，包括监事长和财务总监也换了很多次。但据笔者分析，除了业绩拖累，可能也与蚂蚁集团暂停上市有很大关系。但近两年网商银行发展有所好转，尤其是贷款余额大幅增长。

2018年，这一数字不到500亿元，到2020年将增长到1270亿元。去年近1600亿，创成立以来新高，增速可以说是惊人。但笔者在分析其各项数据后，认为网商银行的发展仍有隐忧。例如，其活跃用户近年来一直在下降。官网数据显示，近年来，小微企业和经营户从277万户增加到3500万户。五年时间，用户数量增长了十几倍。

虽然数据好看，但银行的活跃贷款户在200万户左右徘徊。尤其是2017年和2018年只有100多万户，直到最近两年才回到原来的水平。这说明网商银行用户规模虽然在快速增长，但并没有给自身带来实际的活跃用户。这就好比一个社交媒体上有千万粉丝的大V，实际的“活粉”只有几十万人，是一个道理。

【/s2/】蚂蚁集团，其赚钱的“金融创新”逻辑，其实本质上就是用金融手段从银行提取杠杆资金，再贷给社会边缘的弱势群体，赚取利差。

马云曾经有一句很经典的话，如果银行不改变，那就改变银行。可以说他在一定程度上做到了这一点。就算不提支付宝带来的改变，马云也是真的在通过网商银行改变银行业。前面说过，网商银行服务的对象是中小企业和小微企业。这些企业占国内企业总数的80%以上，但过去银行不喜欢给这些企业贷款。

结果马云恰恰反其道而行之，让所有在传统银行贷不到款的人都能来找自己。而且网商银行服务的群体中也有普通人，这些人大多存款很少。如果你把钱存入银行，你只能得到0.3%的利息。但在马云的改变下，网商银行可以给这些人更高的利息，几乎是传统银行的十倍。但在很多人眼里，网商银行是“马云的傻儿子”。

贷款利息低，存款利息高，这些都不是银行曾经热爱的工作，可以说是吃力不讨好。然而，在国家层面的号召下，网商银行近年来一直在做“蠢事”。比如全国9个省份3000多万家小微企业免息10天。据统计，这10天的利息近亿元。就这样，许多面临资金短缺的小企业和个人度过了危机。所谓“傻事”，其实都是好事。

然而，随着马云从阿里退休，网商银行似乎也在改变，不再是以前那个“傻子”银行。早些年，马云亲自做了一个规定，给小微企业贷款100万，100万以内只能贷款。但我不知道这个规则是什么时候被打破的。有时候额度会达到1000万，线上票据贴现超过3000万。曾经网商银行的信条是“不以盈利为目的”，如今这个信条早已不复存在。

在网上经常可以看到网商银行的广告，比如所谓的网商贷款。可能在现在的经营者看来，做银行不赚钱就能专门做慈善吗？这也是网商银行这两年表现这么好的原因，尤其是贷款余额。据统计，全国19家民营银行总资产近1.3万亿元，其中两家超过3000亿元[/s2/]，包括腾讯旗下的微众和阿里旗下的网商。

银行要赚钱，可以理解。毕竟资本是逐利的。但为了更好地管理其业务，随意降低门槛，放松风险控制，甚至违反相关法律法规，是不正常的。看到这里，也许有人会明白。原来网商银行最近两天违反了很多规定，被罚款几千万，都是为了盈利。但背靠阿里这棵大树，网商银行短时间内不会倒下，甚至会发展得更好。但是，如果你把心思放在赚钱上，而不是服务小微企业，最后肯定会翻车。