它是信用主体的生命之本。如何改善市场信用环境，降低交易成本，优化资源配置，防范经济风险，是推动我国经济高质量发展的重大课题。

日前，《经济日报》记者赴杭州调查网商银行，深切感受到国人的信用犹如一座意想不到的“富矿”。挖掘这个“富矿”，不仅会带来不可估量的财富，还能解决很多发展问题。

从信任到信用

由于缺乏抵押物、财务信息不透明，小微企业难以获得银行信贷支持；而贷款记录的缺失，无法实现信用记录的积累，使得融资更加困难。2015年，我国批准设立民营银行，试图充分发挥机制灵活、效率高的特点来解决这一世界性难题。

浙江网商银行是首批成立的五家民营银行之一。4年后，网商银行交出了这样的成绩单:为1746万户小微企业提供无抵押无担保纯信用贷款3万多亿元；户均贷款余额2.6万元，平均贷款1.1万元；80%的客户是首次获得贷款，这意味着网商银行为传统银行风险评估体系中“零信用”的人提供纯信用贷款；平均贷款期限为90天。

网商给予的最短贷款是凌晨借，下午还。“猜猜这是什么行业的？”网商总裁金小龙自问自答:“菜贩子！”

万亿美元是如何贷给近2000万家小微企业的？自信从何而来？

“信任和互信是最大的未开发财富”，阿里巴巴集团董事局主席马云的判断，是浙江网商银行“上级”蚂蚁金服集团诸多业务的出发点。

网购之初，为了在无法“一手交钱一手交货”的买卖双方之间建立信任，推出了第三方支付工具“支付宝”。蚂蚁金服集团董事局主席兼CEO井贤栋表示，支付宝应该被称为“信托宝”更准确。

为了解决客户对网络交易安全的担忧，支付宝推出“你敢赔，我敢赔”，承诺全额赔付被盗账户。于是，电子支付迎来了爆发式增长。

2010年，支付宝“阿里小贷”为阿里电商卖家提供无抵押无担保纯信用贷款。没想到，这条“一秒到帐”的鲶鱼惊动了金融圈。

近年来，网商银行的客户范围从线上扩展到线下，几乎都是小微网商和个体工商户。一般不超过5家商户，往往一个人开店就能带动全家就业，约占全国小微商户的六分之一，对经济形势变化最敏感。这些“微-微-微”就像中国经济的毛细血管。单个数量少，但总量大，合在一起就是需求旺盛。

在杭州滨江区一家名为“摩家”的小店门口，记者见到了90后老板张。在路边摊卖肉包子时，他就梦想开店，但资金短缺是最大的制约。偶然间，张发现自己在网商银行有一笔10多万元的信用额度。抱着试试看的心态，他在手机上提交了贷款申请。没想到，3万块钱马上到了，他用这笔钱租了一个合意的店面。

没有银行的贷款，也没有抵押物。贷款额度从哪里来？原来，张摆路边摊时，通过扫描二维码采集的每一笔跑路记录、客户消费类型，都被转化为信用记录，成为网商银行授信的重要依据。当每个客户的信用记录都导入到银行模型中，就会建立起一个日益有效的信用评估体系。

蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡小明表示，这些“小微”缺的是信用记录，而不是信用。我们应该通过创新把隐藏在他们身上的功劳挖掘出来，转化为实实在在的财富。

先小干预。贷款越来越多，信用逐渐积累，授信额度越来越高，资金价格越来越低。胡小明称之为“与顾客一起成长”。

数据显示，今年5月以来，网商银行小微业务贷款猛增70%以上。西藏、山西等中西部地区的经营性贷款增量呈指数级增长。

网商们正在拓展的农村金融也是沿着这个思路。农民普遍缺乏信用数据，发展农村金融的核心是找到更多的数据。由此，农民的网上交易支付和生活费用成为其信用记录的重要组成部分。

在内乡县老家创业的孙开了一家淘宝店，卖老家的土特产蒲公英。他就是这样用20万元的信用贷款，购买了加工设备，扩大了业务，一年收入上百万元，带动了全村蒲公英种植加工业的发展。

从信用红利到信用经济

相比传统银行通常不超过15%的审批通过率，网商银行平均73%的审批通过率高得惊人。而不良贷款率保持在1%左右的较低水平。胡小明说:“这充分说明中国的小微企业非常讲信用！”

当然，这离不开高科技支撑的风险防控体系。

风险防控是金融的宿命。互联网时代，基于大数据、云计算等技术手段，风控的逻辑和手段正在发生深刻的变化。金小龙说，传统的金融风控思路是“洗白”——通过调查加深对客户的信任；从一开始，他们就认为大多数顾客是值得信赖的。

记者走进位于杭州学院路德力西大厦的网商银行总部，面对着三块LED大屏幕。左侧屏幕上24小时滚动显示该行贷款客户总数和累计贷款金额，甚至贷款的时间分布和地域分布也清晰可见。右边大屏幕显示的是该行累计合作机构和累计合作服务客户的数据。中间屏幕显示网商银行大数据风控核心数据，包括欺诈识别、行业差异、资产状况、业务运营能力、账户安全，以及交易流、物流、资金流、信息流等。

与网商银行类似，将个人账户关联与网络评估、业务流量数据、行为数据相结合——充分依托大数据和云计算，更加注重对客户资质的实时、动态评估，而不是仅仅依靠事后的信用报表，是很多互联网银行风控的显著特点。

支付宝第五代风控系统可以通过人工智能识别风险。技术人员告诉记者，如果风控系统识别到某笔转账存在风险，一般是收款人账户的交易历史和资金流向可疑，系统会主动提示“可能遇到电信诈骗”，建议用户取消或延迟转账。

蚂蚁金服研发的智能风控解决方案“风险大脑”，让传统监管有了“千里眼”和“顺风耳”。在支付宝总部，蚂蚁金服集团监管与技术部副总经理王立强告诉记者，在人工智能、大数据、云计算、区块链等金融科技的支持下，“风险大脑”可以提前感知风险，准确识别传销、非法集资、金融诈骗等风险。

比如，当人们扫描二维码交易时，系统会在不到一秒的时间内完成对交易的多维度筛选，根据支付场景、交易对手信息、交易环境、客户行为特征等判断交易是否存在风险。比如，传统的人工识别方式进行线下调查，很难识别出自负盈亏的平台。但通过对企业“体检”的技术手段，以及对企业结构、关联方信息的分析，企业图谱会快速呈现并预警高风险企业，而优质企业则可以立即获得金融服务。

据了解，过去一年，“风险大脑”已协助各地金融监管部门识别出近1.6万家涉及利益相关方涉嫌非法金融活动的平台，发现涉嫌非法集资的平台超过5000家。其中近30%已被查处，预计可为群众减少损失数百亿元。

智能化正在改写银行业的竞争格局。以前大银行不愿意给小微企业贷款。其中一个重要原因是信息不对称，单一筛选成本过高。发放一笔小微贷款的平均人工成本约为2000元。然而，网商银行每笔贷款的平均运营成本只有2.3元，其中2元花在了电费和存储硬件上。

强大可靠的风险防控将释放更多信贷:随时打开APP，3分钟完成申请，1秒放款，全程零人工干预——网商银行“310”模式已复制到全国数十家金融机构。

“信用是一种非常宝贵的资本，能够有效促进社会资源的合理配置，体现社会公平。守信者将获得更多资源，失信者将受到限制。”肯东认为，前所未有的信用经济时代正向我们走来。

从信用体系到信用社会

作为中华民族的传统美德，崇尚信用的理念深入人心；作为现代市场经济体系的基石，我国信用体系建设从无到有，建成了世界上人数最多、数据规模最大、覆盖面最广的征信体系。

国家金融信用信息基础数据库即央行征信系统，目前已积累了9.9亿自然人、2591万企业和其他组织的相关信息——基本上在全国范围内，对每一个有信用活动的企业和个人都建立了信用档案，个人和企业信用报告日均查询分别达到550万次和30万次。

迄今为止，全球最大的征信体系为中国社会信用体系建设奠定了重要基础。世界银行发布的《营商环境报告》指出，中国的征信指数已经连续三年达到满分。

不仅如此。2018年，中国首家市场化个人征信机构百兴征信(信联)挂牌。其内容主要涵盖金融征信基础数据库尚未覆盖或覆盖不全面的领域，不仅包括银行流水，还包括支付宝、微信甚至上千家网贷平台的数据。拥有132家企业征信机构和97家信用评级机构，中国征信市场组织格局初步形成。

市场经济本质上是信用经济。信用意识大幅提升，社会信用环境显著改善，诚实守信生态基本形成，信用成为国人的“富矿”。中国人不守信用的偏见和成见可以休矣！

在杭州公交调度指挥中心，4块大屏幕24小时动态显示全市公交站点、网络、实时运营数据。杭州公交集团战略发展研究所副所长罗告诉记者，通过与大数据联网，调度中心可以随时掌握客流“从哪里来，到哪里去”，即使每个租赁点出现公共自行车短缺或损坏的情况。

杭州凭借良好的大数据基础，在建设信用城市方面走在前列。打开“信用杭州APP”，可以看到查信用、益信用、学信用、信用地图四个应用模块。其中，惠信用是通过分析个人工作情况、住房情况、司法记录、信用历史记录、社会信用等形成的个人“信用画像”。高分市民可享受旅游、医疗、教育、文化娱乐、公共交通等诸多便利。2018年6月，杭州也启动了“美丽杭州免押金城市”建设，提出用两到三年时间，打造全国首个“信用免押金城市”。

蚂蚁金服集团信用业务总监谭维维认为，每一个需要押金的地方，其实都存在信用缺失。蚂蚁金服试图在衣食住行等多个方面给予芝麻信用分高的用户优惠。最典型的就是免押金——从骑自行车共享、用充电宝、借雨伞，到租车、租房、住酒店。她说，自行车共享推出的无信用骑行已经服务了数亿用户，只有50起违约案例。

国务院5年前发布的《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》提出，到2020年，我国基本的社会信用法律法规和标准体系基本建立，以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信体系基本建成。近期发布的《关于加快社会信用体系建设构建以信用为基础的新型监管机制的指导意见》进一步强调，要发挥信用在创新监管机制、提升监管能力和水平中的基础性作用，更好激发市场主体活力，推动高质量发展。

随着信用体系建设的加快，我们正在向信用社会迈进。