近日，有网友收到京东金融发来的短信，称“由于产品升级系统维护，11月25日后，借条闪付账户将无法交易。请升级为IOU副卡，解锁微信充值、红包转账等功能……”

借条闪付是2016年京东金融基于借条推出的产品。用于通过在合作银行开立ⅱ类账户，绑定Apple Pay、Huawei Pay等移动支付工具，在支持银联闪付的POS机上在线支付借据额度。

2017年，京东金融推出了另一款NFC支付产品“京东。COM闪付”。虽然合作方式不同，但基本都是为了弥补白条以外用户的NFC支付需求。

如今五年多的借条闪付线下暂停，只能从侧面反映出，一方面，这种产品的商业模式并不完善，盈利点也不够，并不符合京东金融的长远发展；另一方面，京东金融欲推出另类新产品“白条子卡”。

什么是“白牌”？闪付和借条有什么区别？

既然官方说IOU闪付很快就不能交易了，需要升级为IOU子卡，那么我们可以把IOU子卡看作IOU闪付的延伸产品。

区别在于:

第一，刷卡消费白条强制分期，闪付消费白条不一样。

具体来说，顾名思义，白卡重在“分期”，开卡时需要设置分期期数(3、6、12期可选，消费小于10元不支持分期)。但据悉，部分用户可以将副卡设置为不分期，但设置不分期后，消费订单将按日计息(单笔交易金额在20元以下的除外)。但白条闪付不需要设置分期，也有免息期，使用体验和白条一样。

第二，借据子卡和借据闪付都在合作银行开立ⅱ类账户，但借据子卡可以绑定微信支付，借据闪付不能。

在移动支付网看来，借据子卡和借据闪付本质上是两种不同的产品，区别的关键在于“是否分期”。所以，京东金融想下线带白条的闪付产品，或者是想推行全新的白条和子卡产品，也是可以理解的。但在产品改动方面，却选择了将两款产品“绑定升级”，引起了用户的吐槽。

据移动支付网报道，今年上半年，有网友透露，美团的闪付功能已经下线，相应入口已经关闭。并收到相关短信“由于产品功能升级，美团闪付将陆续暂停服务。”谈到原因，相关人士曾表示，一方面可能是相关银行的合作时间已经到期，美团急于推广自己的支付业务，如美团支付、月供等。另一方面，也可能是美团闪付本身无法支撑盈利，业务量过大，美团不得不做出调整。

借条线下闪付似乎也说明互联网公司“线下借卡”的二类、三类账户发展并不理想。一方面，与银行的合作方式单一，盈利点有限。另一方面，二类、三类账户的安全性也是业界关注的焦点。

目前市面上类似白条卡的产品不在少数。显然，分期是消费金融产品盈利的关键。不过，对于用户来说，京东金融宣称免息分期的“借条子卡”是由免息期的“借条闪付”升级而来，未免有点过分。