2015年以来，非法集资出现井喷式增长:2015年至2018年，全国法院新收非法集资刑事案件分别为5843件、7990件、8480件和9183件，同比上升108.23%、36.7%、6.13%和8.29%。2019年，全国共立案查处非法集资刑事案件5888起，涉案金额5434.2亿元，同比分别上升3.4%和53.4%。2020年，全国查处非法集资案件7500余起，三年会战解决非法集资存量案件1.1万起，涉案金额3800多亿元。其中，“泛亚有色案”吸收公众存款近1679亿，涉及投资参与人135060人，导致未支付金额超过338亿；“e租宝案”涉案金额高达762亿，涉及投资者约90万人，造成集资损失380多亿元；“快鹿案”涉案金额434亿，实际经济损失超过152亿，受害人超过4万人。

面对非法集资案件的高发态势，国务院总理李克强签署第737号国务院令，自2021年5月1日起正式实施《预防和处置非法集资条例》(以下简称条例)，原《取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法》同时废止。

01 储户应警惕任何“高回报”项目

条例所称非法集资，是指未经国务院金融管理部门依法许可或者违反国家金融管理规定，以承诺还本付息或者给予其他投资回报的方式，向不特定对象吸收资金的行为，即“非法、利诱、不特定”。根据《规定》，一旦“投资”项目被认定为非法集资，处理非法集资的牵头部门可以查封相关经营场所，查封、扣押相关资产，如果非法集资单位是人，还可以根据情节轻重责令停产停业，这意味着“投资”项目彻底失败，连正常项目都无法偿还，更何况非法集资，存款人的“投资& # 34；可能会失去一切。所以，对任何“投资”项目都要谨慎。

(1)储户难以识别投资项目是否有风险

一些储户被犯罪分子引诱，将资金投资于银行所谓的“高回报”项目，最终造成损失。有观点认为，要防范非法集资，一是要看融资的合法性，不仅要看是否取得了营业执照，还要看是否取得了相关的金融许可证或经金融管理部门批准。二是看宣传内容，是否含有或暗示“保本、无风险、高收益、稳赚不亏”等内容；第三，要看商业模式，有没有实体项目，项目的真实性，资金的投向和去向，获取利润的方式等等。第四，要看集资的参与者是否主要面对不特定人群，尤其是老年人。

但实际上，最好什么都不要看，完全不要参与类似的“投资”项目，因为普通储户缺乏风险识别能力。现在犯罪分子的手法离经叛道，具有欺骗性:有的在闹市区租用高档写字楼，包装成有实力的正规、连锁企业；有的歪曲“金融创新”等新理论，冒充新技术；有的人编造项目标的，编造资金往来，骗人上当。如e租宝平台利用3280个债权项目募集资金，其中95.6%为虚假项目；平台上产品的收益率在9%到14.6%，而融资租赁债权项目的收益率集中在6%到8%之间，这意味着即使这些债权项目是真实的，平台息差收入也将为负，不计算运营成本，平台必然亏损。数百万亏损的投资者中有多少人发现了这一点？更不用说其他套餐的华而不实、神秘莫测的“投资”产品，普通储户很难分辨。作为普通储户，没有专业的投资经验和专门的风控人员，很难对一个项目进行全面的考察和系统的分析，能够控制风险的概率很小。

(2)存款人应警惕任何“高回报”项目

中国银监会主席郭树清表示:“如果收益率超过6%，就会受到质疑；如果超过8%，就很危险；超过10%就做好损失全部本金的准备”这句话也可以通过计算来验证。

现实中“你要人家的利息，人家要你的本金”这句话已经说了很久了，但还是有很多人参与非法集资。关键是犯罪分子利用了人性贪婪的弱点，以高额回报为诱饵，从而得逞。

比如，e人宝宣传“一元起，随时赎回，高收益低风险”，虚构融资租赁项目，通过借新还旧、自我担保等方式，持续筹集大量非法资金。除了部分集资款用于偿还集资本息，支付员工工资、房租等运营成本外，其余大部分集资款均被挥霍一空。实际控制人丁宁随意给别人现金，只给集团漂亮总裁一套新加坡别墅和一套价值1.3亿的房子。

曾经名噪一时的e租宝，现在创始人终身监禁，111人被判入狱。图片来自Zhongxin.com

(3)非法集资不同于投资，民间借贷可能演变为非法集资

非法集资不是投资，投资股份是企业正常的投资。投资者可以通过入股和办理企业工商登记成为公司股东。但打着私募、合伙的幌子，不办理工商登记的，可能就是非法集资。

非法集资和民间借贷最根本的区别在于是否向不特定公众吸收资金。民间借贷是指向特定对象借钱，如亲戚、朋友、同学等。，而非法集资可以涉及任何人。民间借贷24%以下的利率受法律保护，而非法集资，哪怕是1%的利率也不受法律保护。然而，有时民间借贷可能会变成非法集资。比如小微企业的老板，初期通过亲戚朋友熟人融资。随着业务的扩大或亏损，他们可能会不择手段地扩大集资范围，最后变成非法集资。

02银行要加强资金监控，防止贷款企业参与非法集资

《规定》实施后，银行应注意以下情况:

(1)加强资金监控，做好可疑交易统计。《条例》规定，一方面，银行应当建立健全内部管理制度，禁止分支机构和从业人员参与非法集资，防止他人利用其营业场所和销售渠道从事非法集资；另一方面，要加强对社会公众防范非法集资的宣传教育，依法严格执行大额交易和可疑交易报告制度，分析识别涉嫌非法集资异常流向的相关账户，及时报告相关信息。如果没有尽到防范非法集资的义务，将会受到相应的处罚。

(2)防止贷款公司参与非法集资。银行要加强对贷款企业参与非法集资的监控，因为一旦认定贷款企业参与非法集资，企业相关资产将被查封，可能停产停业，银行贷款将面临风险。

防范贷款企业参与非法集资，可以从企业资金来源分析入手。①比如某贸易企业，生产经营状况不好，现场调查时发现存货蒙上了一层灰尘，说明销售不畅。但由于企业抵押物充足，还款较快，且有新项目在建，现金流较好，决定续贷，不料续贷后不久非法集资风险就爆发了。本来企业就已经经营不善，续贷和投资资金全部来自非法集资，最终停产；处理抵押物费了不少周折，又花了好几年才收回大部分本金。②一个林业企业的老板来自外省，在外省没有产业。企业成立后，企业发展势头良好，所有者林权翻倍。在某金融机构贷款两年后，企业因非法集资、资金链断裂而停产。事件发生后，金融机构意识到，企业作为农业企业，利润率低，不可能在短期内产生足够的利润使资产翻番。资产增加的资金来源只能是债务资金，只能在金融机构不增加信贷的情况下使用。③“快鹿案”中，2013年，某金融机构为上海快鹿投资集团下属上海快鹿电线电缆有限公司，核定授信总额1亿元，实际使用授信6000万元。2014年风险部审批时发现，企业应收账款和存货的增速(94%)远远超过营业收入的增速(46%)；快鹿电缆的下游客户中国经济文化发展总公司(也是这家金融机构的客户)已经有了垫款和逾期款项，而快鹿电缆在这家公司有8318万元的应收账款，预计坏账的可能性较大。综合分析快鹿有线可能是受不了了，加上其他不利信息，决定退出。2015年退出后不久，上海快鹿投资集团风险爆发，其他金融机构深陷其中，至今未能脱身。

2014年初，快鹿集团及其子公司因经营亏损负债累累。为尽快偿还欠款，快鹿集团实际控制人施建祥与其他公司高管约定，以“互联网金融”为名非法集资。2014年3月至2016年4月，快鹿集团子公司东虹桥小贷制造大量虚假债权凭证，由东虹桥提供不可撤销连带责任担保，再由快鹿集团通过下属“陆瑾系”、“中海投资系”等融资平台打包成各类理财产品。连同快鹿集团及其控股子公司发行的基金产品，在未经相关部门审批或备案的情况下，以高利率向社会公众销售，属于违法行为。2016年4月，由于《叶问3》票房不理想，快鹿集团旗下陆金金融银行产品出现兑付困难，引发快鹿集团危机。在所有非法集资中，98亿余元用于经营活动，其余用于支付投资者前期本息、员工薪酬、个人消费、挥霍等。，造成投资者实际经济损失152亿余元。施建祥在风险爆发前辞去所有职务，逃往美国，至今在逃。

快鹿集团相关责任人员受审。