用过京东金融的人都知道，京东金融有个产品叫小金库。作为“余额宝”的重要产品，不仅可以实现零钱升值，购买各种理财产品，还可以用于JD.COM购物、生活缴费等各种日常生活服务需求。作为一种灵活方便的投资产品，它对我们的生活变得越来越重要。
最近经常接到金融客服的电话，说京东金融推出了小金库的升级版——小金宝，不仅灵活方便，收益也更高，让我有兴趣在京东金融购买这款产品。作为一个长期使用京东小金库的人，听到这个消息自然很高兴，但是打开京东金融，我不禁疑惑，JD.COM小金富达是不是小金库的升级版？
小金保是什么？众所周知，小金库是标杆“余额宝”的产物，本质是一种货币基金。买小金库就是买与之关联的货币基金。货币基金是一种风险极低的产品，基本不存在本金亏损的可能。小金宝不是货币基金，而是一款投连险产品，由弘康人寿保险公司推出，享受长期收益终身寿险。购买该产品后，不仅可以在到期时获得收益，还可以在购买期间享受保险保障。当然，这是人寿保险的一种，只有在保险人死亡的情况下才能享受赔偿。所以从小金宝的本质来说，小金宝不能说是小金宝的升级版。它和小金宝是两个完全不同的产品。
小金保与小金库有什么区别？不同的风险和收益；小金库本质上是一种货币基金，主要投资于风险较低的短期货币工具，如国债、央行票据、银行存单等短期有价证券。本金的安全性很高，但收益相对较低。目前7天年化收益率只有2.364%。小金宝本质上是一个保险产品。不仅投资银行存款等低风险产品，还投资信托公司集合资金计划、证券公司专项资产管理计划等金融产品。这些产品的风险远高于短期货币工具。高风险也带来高回报。目前，小金宝过去一年的历史年化收益率为5.59%，相当于小金库的2.4倍，这一收益对投资者颇具吸引力。
申购和赎回费用不同；作为货币基金，小金库的申购赎回没有手续费用，但作为承销产品，小金库有手续费用。小金宝的申购费是总申购款的1%，即1万元的保证金需要扣除100元的费用。但为了鼓励投资者长期持有该产品，如果投资者持有该产品五年或五年以上，将退还认购费。小金宝的赎回费是按照持有时间计算的。产品持有五年及以上的，赎回不收取赎回费。第一年到第五年的赎回费分别为5%、3%、3%、1%、1%。也就是说，如果一年内赎回，收益没有你的手续高，会造成本金的损失。
灵活性不同；作为货币基金的小金库，可以随时取出，基本上2小时内到账。但按照货币基金的规则，小金库每天最多只能取出1万元。作为一款保险产品，如果选择赎回，不仅需要支付赎回费，时间也基本在2~5个工作日。但为了满足投资人对灵活性的需求，用户可以快速转出小额保险购买总额的75%，不收取任何费用，到账时间基本在2小时以内，这也在一定程度上满足了用户的需求。
从小金宝和小金宝的对比可以看出，小金宝其实并不是小金宝的升级版。它们是两个不同的产品，但是小金宝在一定程度上也有小金宝的优势，有小金宝不存在的优势。对于长线投资者来说，小金宝是比小金宝更好的选择。
