记者|苗一伟

12月31日，央行、银监会等七部门联合发布《金融产品互联网营销管理办法(征求意见稿)》，针对金融产品非法营销、虚假误导宣传、违反公序良俗、缺乏应有管理、不正当竞争等五大突出问题，出台了指导性意见。

央行表示，近年来，部分互联网平台企业利用线上场景和触达客户的优势，通过参与控股金融机构或与金融机构合作等方式开展金融业务，金融产品营销存在一些违法问题，如侵害金融消费者权益、排除和限制公平竞争、向金融消费者销售违法违规金融产品，或诱导金融消费者购买与其财务状况和风险承担能力不匹配的金融产品等。，这些都比较突出，从而侵犯了人民的财产安全。

征求意见稿主要界定了四个部分，即:

首先明确网络营销的基本原则和业务资质要求。

《办法》要求金融机构开展或者委托互联网平台企业开展金融产品网络营销，必须在金融管理部门许可的业务范围内开展，禁止任何机构和个人为非法集资等非法金融活动提供网络营销。包括但不限于非法集资、非法发行证券、非法借贷、非法推荐股票、虚拟货币交易、外汇存款交易等。；不得针对私募资产管理产品、非公开发行证券等金融产品向不特定对象进行网络营销。

二、明确营销宣传内容和行为的具体规范。

《办法》要求金融机构对网络营销宣传内容的合法合规性负责，并建立审核机制。营销宣传内容应当以准确通俗的语言充分披露金融产品的关键信息，在开展金融产品网络营销时分区域展示各类金融产品，不得搞骚扰营销或嵌套销售。

在这一内容中，央行特别指出了一些禁止性规范，主要包括:

在“禁止内容”部分，明确网络营销宣传不得含有下列内容:虚假、欺诈或者引人误解的内容；(二)引用不真实、不准确或者未经核实的数据和信息的；或者明确暗示资产管理产品保本、承诺收益、限定损失金额或者比例；夸大保险责任或保险产品收益，简单将保险产品收益与存款、资产管理产品等金融产品进行比较。

在“禁止骚扰营销”部分，明确了营销推广不得影响他人正常使用互联网和移动终端。以弹窗页面形式进行营销的，应明确标注关闭标志，确保一键关闭。不得欺骗或误导用户点击金融产品的营销内容。

在“新型网络营销”部分，规定通过直播、自媒体账号、互联网群等新型网络渠道营销金融产品，营销人员应当是金融机构从业人员并具有相关金融从业资格，并留存相关视频、音频、图文资料以备查验。

在“禁止代言”中规定，金融机构不得使用学术机构、行业协会、专业人士的名义或者形象进行推荐或者认证，金融机构应当遵守金融管理部门的有关规定，不得使用演艺明星的名义或者形象进行推荐或者认证。

第三，加强营销合作管理。

《办法》明确了金融机构与合作互联网平台企业的业务边界和管理责任划分。要求金融机构作为经营主体承担营销合作管理责任，要求互联网平台企业按照合同约定开展营销活动，不得变相干预金融产品销售业务。

包括但不限于与消费者就金融产品进行互动咨询、对金融消费者进行适宜性评估、签订销售合同、资金划拨等。不得通过设置各种与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制，变相参与金融业务收益分成。此外，同时要加强对入驻金融机构的管理，避免与金融机构品牌混淆和违规在网站、APP名称、商标中使用金融字样。

最后，提出监管措施，明确违规的法律责任。

明确金融管理、网信、电信监管、市场监管、知识产权等部门对金融产品网络营销活动的监管责任，以及违反《办法》规定的金融机构和互联网平台企业的法律责任和处罚依据。