6月15日，21世纪经济报道记者注意到，银保监会官网城市发布消费者权益保护局关于即刻消费金融有限公司(以下简称“即刻消费金融”)侵害消费者合法权益的通报。
通报称，立即消资金存在的问题包括:营销宣传夸大误导、产品定价管理不规范、助学贷款管理不规范、合作方管控不严、联合贷款管理不到位、催收不合规、消费者权益保护制度和机制不完善等。，违反了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》、《消费金融公司试点管理办法》及消费者其他权益的有关规定。
消保局在通报中指出，各银行业和保险机构要严格执行《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》、《中国银监会关于加强银行业和保险机构消费者权益保护体制机制建设的指导意见》等法律法规和消费者保护行为监管要求，对照检查消费者保护体制机制、营销宣传、定价管理、第三方管控和催收管理等情况，，依法合规开展业务活动，切实保护金融消费者的合法权益。
七大问题侵害消费者权益！中国银行业和保险业监督管理委员会立即通知了消费金融
具体来说，消费金融马上出现了七种违规行为:
1。营销宣传夸大误导，未充分履行告知义务
“易花”APP即时消金的宣传夸大误导，首页有“超低利率”的宣传表述，贷款实际年利率为7.2%-36%；“极速贷权益”弹出窗口显示“免费获取”，点击将引导消费者进入联贷审核流程。“小马花花花”卡消费的自动分期内容体现在服务协议中，需要消费者点击协议条款才能看到，没有单独的醒目提示。在联合贷款申请过程中，未明确告知借款人提供信用保证保险或担保的合作机构和联合贷款合作银行，未充分告知个人贷款保证保险相关信息。以某安易华APP的贷款测试为例。贷款由即时消费基金和银行共同出资，由保险公司承保。整个贷款申请过程没有提前告知被保险人个人保障保险的费用，也没有对关键保险条款进行提示和说明。
二是产品定价管理不规范，个别服务定价不合理
立即消除资金将管理借款人实际收取的综合资金成本超过36%的部分，如贷款利息、罚息、提前还款费用等。，作为“多付”。合同中约定借款人可以申请多缴部分，但未在客户端以显眼的方式告知借款人，存在借款人部分贷款已还清，但多缴部分未返还至借款人账户的情况。2020年8月末，借款人已按合同约定还款期限到期的多还款余额为86.52万元。公司标准会员服务卡存在低价卡价格偏高的情况，定价不合理。
三。助学贷款管理不规范，执行中存在偏差
不同产品对“非学生承诺”的要求不一致。商品分期要求20-24岁申请人做出“非学生承诺”，现金分期和循环额度要求18-22岁申请人做出承诺。某借款人母亲通过客服电话要求销户，并询问如果知道借款人是学生是否会停止给借款人贷款。公司客服回复说，即使是学生，如果真的想，且年满18周岁不满60周岁，通过系统审核后也可以借钱给他们，最后以APP系统审核为准。
四。管理体系不完善，对合作伙伴控制不严
第三方合作伙伴管理制度不完善，合作伙伴培训管理机制未建立，合作伙伴检查频率和覆盖面未规定，合作伙伴和门店风险限额管理缺乏制度规范。与医美商家的合作合同缺乏对培训事项的约定，贷款额度设置不科学不合理。
五、联贷管理不规范和监管套利
即刻消费基金与某银行的联合贷款合作协议中，并未按照贷款承担比例分担风险。存在贷款利息作为服务费支付给合作银行的情况。比如与某银行的合作协议中约定，部分利息折算成支付给银行的金融服务费，年化率为1.5%。在与合作银行的联合贷款业务中，由合作保险公司代为收取借款人的保费并定期转交给合作保险公司，是一种代收代付保费的行为，但不具备保险中介的资格。在业务环节加入保险经纪公司后，并未改变代收代付保费的行为性质，存在监管套利。
六。不适当的收集管理和不合规的收集
即消即付对外包催收机构审核不严，未建立外包催收机构评级考核制度和实施细则。公司催收短信、催收电话、律师函中含有向无关第三方催收的内容。电话催收涉及向无关第三方透露借款人信息、侮辱攻击等。
七。消费者权益保护体制机制不健全，部分职能不到位
即时消金的产品和服务信息披露不规范。“安易花”APP和一些第三方合作平台的贷款申请页面显示的利率并没有折算成年化形式。官网公司产品信息、定价、服务内容公示中预付款费用标准披露不明确。隐私政策在收集客户信息方面不符合“必要性”原则，如收集客户的“短信记录”，未对收集的通话记录、设备、地理位置等信息的时间和范围进行限制。消费者权益保护的审查机制没有覆盖全过程，没有对设计开发、定价管理等环节进行有效审查，比如标准会员服务卡的调整、定价计算等环节没有经过消保部门的审查。
安逸花的广告里有几个雷人？
据中国基金报截图
官网显示，Easyhome是即刻金融的产品。
官网称，即刻消费金融有限公司(简称“即刻消费”)是经中国银监会批准成立的科技驱动型金融机构，持有消费金融牌照。注册资本40亿元。股东包括重庆百货大楼股份有限公司(600729。SH)、北京中关村金科科技有限公司、吴梅科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963。香港，601963。SH)、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415。SH)，以及新一轮战略投资者CICC、中信建投和重庆两江新。
官网称，公司积极助力消费升级、拉动内需、服务实体经济发展，不断为地方税收、就业等经济社会发展做出积极贡献。截至2020年底，公司注册用户超过1.2亿，累计贷款超过5400亿元，累计税收近33亿元，创造就业岗位2000多个。
据调查，即刻消费金融的股东包括重庆百货大楼股份有限公司(600729。SH)、北京中关村金科科技有限公司、吴梅科技集团有限公司、重庆银行股份有限公司(01963。香港，601963。SH)、阳光财产保险股份有限公司、浙江中国小商品城集团股份有限公司(600415。SH)，以及新一轮战略投资者金钟。
官网写了七个选择舒适花的理由。
现在的网贷广告相比之前已经收敛了一点。我们来看看他们去年的广告是怎么做的。
广告一:一位小姐蹲在豪车前，两个路人嘀咕:现在的年轻人真的没钱开豪车。小姐摇摇头，给父亲发信息说要卖车应急。这时，一名男子走过来，在女士的手机上操作，女士的手机里立刻出现了大量的钱。女方不解，男方说这是“易花”。手机号用的时间越长，额度越高。最长的12期是“慢慢还”“一点压力都没有”。
广告二:“你们易花是骗人的！”在安怡花会现场，一位用户冲到讲台上，把一把菜扔到演讲者脸上，咆哮起来。就在用户快要被推出现场的时候，演讲者问用户为什么舒服的花是骗人的。原来是用户不满Easyhome没有做到“1分钟贷”，让自己等了三天。说话的人听后，扇了公司员工一巴掌，“大义凛然”地说，安易华应该和市面上所有的贷款平台都不一样，是为了解决用户急需用钱的困境。随后，演讲者开始宣传Easyhome的“最高贷款20万”、“一分钟最快放款”，赢得了现场观众的阵阵掌声。
有网友曾经评价说，这些广告都有一个共同点:明明是在把穷人往火坑里推，却好像在做好事。
即时消费金融回应:相关问题整改已基本完成
据北京商报今日报道，6月15日，针对银监会发布的《立即消费金融有限公司侵害消费者合法权益的通知》，立即消费回应称，公司高度重视，诚恳接受监管部门的批评和意见，并尽快成立专项整治工作组。整改工作坚持有查必改、举一反三的原则。同时深入进行内部反思、优化和提升。截至目前，公司已基本完成相关问题的整改，并在监管部门的指导下继续优化完善消费者权益保护工作，防止类似问题再次发生。目前公司运营正常，业务稳定，发展良好。
即刻消费金融获得首笔5.3亿元银团贷款
此前，在6月9日，即刻消费金融有限公司完成了第一笔银团贷款的募集和支取，贷款总额为5.3亿元。
这个银团由多家外资银行作为安排银行和贷款银行共同牵头。自3月中旬推出以来，贷款额增长了近一倍。4月初完成份额承诺，最终总金额5.3亿元，2021年6月9日全部提现。
据了解，该笔银团贷款是历史上第一笔立即消除黄金的银团贷款。在此之前，资金的即时消除主要通过股东增资、银行间市场拆借、ABS、金融债等方式获得。
所谓“银团贷款”，又称银团贷款，是指由一家或几家银行牵头，一批银行和非银行金融机构参与，采用同一贷款协议，按照约定的条款和条件，向同一借款人提供融资的贷款方式。
一位持牌消费基金机构内部人士告诉记者，相比传统银行贷款，银团贷款融资成本更低，也有利于分散信用风险，可以有效缓解消费金融公司的融资困难。
“由于依托银行股东背景，银行系消费金融公司在风险控制、线下网络协同等方面优势明显，往往更容易获得大额银团贷款。”上述人士指出。
现实中，大部分获得银团贷款的消费金融公司确实有银行背景。2017年10月11日，由中银消费金融牵头的首笔国际银团贷款业务也在上海组织开展。此次银团贷款由中国信托银行牵头，共有9家银行参与贷款，总金额10亿。
2017年11月，招联消费金融完成国内持牌消费金融首笔外资银团贷款，由富邦华谊银行和国泰世华银行牵头。共有13家外资银行参与贷款，总金额为11.5亿元人民币。
2020年，立即淘汰基金实现营业收入76.04亿元，净利润7.12亿元，同比分别下降15.5%和16.5%。其盈利能力仅次于招联淘汰基金和兴业淘汰基金，在已披露业绩的22只持牌淘汰基金中排名第三。
银监会之前批评“土”“奇”广告，警惕网络平台诱导过度放贷
近年来，网络平台的消费金融产品嵌入到客户的日常消费场景中，在对客户没有造成影响的同时，也造成了金融信用错配等问题。过度营销带来金融风险，也导致过度消费、信用违约等社会问题。对此，银监会消费者权益保护局提醒消费者，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
“一键贷款”、“手机号值20万”、“贷款每秒变高富帅”.....近期，一些网络平台频繁出现“乡土味”营销广告，网贷等行业成为重灾区。这些营销广告使用“土气”和“异国情调”的广告词吸引流量，获取客户信息，过度营销贷款或信用卡透支等金融产品，带来严重的金融风险。
过度放贷存在潜在风险
一边是消费金融产品快速获取的便利，一边是悄然积累的金融风险。近年来，网络平台的消费金融嵌入到客户的日常消费场景中，对客户没有造成影响，但同时也带来了一些问题。
在不少业内人士看来，监管部门加强对互联网消费金融的监管，促进互联网金融机构审慎经营，意义重大。例如，柏华和微众银行降低了信贷额度，这有利于降低风险暴露，维护消费信贷市场的有序发展。
“从积极的角度来看，互联网消费金融的客户群正在下沉，有助于提升我国普惠金融的发展水平，培养最大群体居民的金融素养和信用意识，激发消费潜力。比如县乡地区，农民依靠纯信用消费信贷，在农忙季节可以获得流动性支持，调节消费和生产需求。”中国银行研究所高级研究员王家强说。
然而，一些互联网金融机构在金融领域的业务经验有限，过度营销容易导致金融信用错配的问题，带来极大的风险和隐患。对此，王家强表示，从供给侧来看，我国的信用体系还没有完全发展和完善，个人客户的信用信息还不够全面，互联网金融机构自身积累的数据也存在数据造假、模型错误、数据不能反映未来趋势等问题风险控制水平难以支撑他们消费信贷的大规模扩张。从需求端看，消费信贷客户包括学生、农民、就业初期的青年等相对弱势群体。这些群体缺乏金融风险意识，消费观尚未成熟。鼓励盲目增加信贷，超过自身的还款能力和可承受的消费水平，会导致过度消费和信用违约等社会问题。
“一些互联网消费金融产品往往缺乏足够的贷款利率和风险提示。如经常采用日利率等计算方式，不利于客户了解真实利率和违约责任后果，消费者权益得不到有效保护。”王家强说。
中国邮政储蓄银行分析师楼彭飞表示，近年来，一些网络平台通过过度营销诱导用户过度消费，并向没有还款能力的群体过度授信。当借款人无力还款时，暴力催收等方式引发了诸多社会矛盾。其发展仍有带来系统性风险的可能，需要迅速整改。
多渠道加强规范整治
“首先，互联网机构应当按照许可要求获得从事金融业务的许可。其次，按照对同类业务采取相同监管标准的原则，对互联网金融进行监管，消除监管套利。”在楼彭飞看来，要加快规范网络平台的各类宣传营销，加强互联网金融广告的审查执法，切实保障消费者的知情权。
进一步规范金融营销宣传行为是业内专家的普遍共识。
“一些非银行机构或网络平台利用自身优势，让用户觉得利息很便宜，借贷成本很低，诱导甚至误导用户多借钱，但用户还款时会发现成本其实比银行贷款高很多。”智联金融首席研究员董希淼表示。
专家表示，为进一步控制网络平台诱导的过度消费，一方面需要规范金融营销宣传行为，在监管部门允许的金融业务范围内开展营销宣传；另一方面，需要出台细则规范互联网金融广告的内容，明确互联网金融广告的制作和发布标准。比如，消费信贷广告应当清晰、准确地显示贷款年利率，不得以“日利率”、“日还款”等方式进行宣传。
此外，加强行业自律也是必不可少的环节。王家强表示，互联网金融企业应遵守《会员自律公约》、《会员管理办法》等互联网金融协会的基本规则，与行业协会保持密切联系，及时报告重大业务变化或风险事件。“应审慎评估新业务、新技术带来的风险，充分测试依托互联网平台的消费金融信贷模式，避免大幅扩大客户群和授信额度，明确消费信贷的贷款利率、风险、还款期限和要求，避免虚假宣传。”
消费者应该保护他们的信用卡
除了规范平台，金融消费者自身也要培养理性消费的习惯。“无论是企业还是个人，信用都是没有期限的经济身份证和名片。对于普通人来说，最重要的是维护个人信用记录。良好的信用记录可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性，价格可以优惠。”董希淼说。
“树立文明科学的消费观，只为必须的东西还债。对于那些不必要的消费债务，我们要深思熟虑，量力而行。过度消费和过度负债很可能会产生巨大的财务压力，进而影响个人的心情和健康。”随即，消费金融公司相关负责人提醒，个人消费贷款、信用卡逾期，个人征信可能会受到影响。因此，金融消费者要学会判断个人是否过度负债:一是看是否能一次性还清所有债务；二是看个人信用卡和网贷的大额消费。
不劳而获。专家建议，消费者应充分了解网络平台贷款、信用卡透支、分期等借贷产品，了解借贷利息的价格、期限、还款方式等重要信息，警惕一些机构或平台片面宣传所谓的“免息”、“零利息”。同时，合理发挥借贷产品的作用，树立负责任的借贷意识，不要过度依赖借贷和消费，不要“以贷养贷”、“多渠道借贷”。
同时，银监会也提醒，金融消费者一定要选择正规机构和渠道借款。注意检查相关机构是否具有业务资格，防止非法金融活动。警惕不明电话、链接和邮件推销，不随意点击不明链接，不在可疑网站提供重要个人信息，增强个人信息保护意识，降低被骗和个人信息泄露风险。
主编:秦虹文字编辑:程佩题图来源:IC photo图片编辑:邵静
来源:作者:21世纪经济报道
