欢迎讲道理。
在上一期节目中，我们和大家聊到了信用卡新规，中央政府部门联合发文要求银行今后规范信用卡的使用。在上一期节目中，我们谈到了银行端，也就是贷款端。以后可以各种分期，也可以预支现金，利息一定要标准化。而这次，我们来谈谈客户端。
你知道吗？这个信用卡新规也对普通人使用信用卡提出了新的要求，其中一点值得我们关注。就是央行明确规定信用卡资金只能用于消费，不能用于其他领域。
其实这个规律在近两年的房地产领域已经存在很久了。不知道你有没有注意到。如果你去买房，付这个首付就不能刷信用卡了。为什么？银行明确告诉你，我们的信用卡只能用于消费，不管你是在超市购物，买家电还是交手机费。这叫消费，这个也可以。但买房不是投资，要严控信贷资金进入房地产领域。买房的时候不能用信用卡。就算你现在用借记卡买房，银行也要知道你的首付是怎么来的，是不是贷款带来的。
显然，未来我们的信用卡使用会进一步收紧。信用卡只能用来消费，不能用来投资理财。特别是不能用于还款。我想很多朋友真的需要了解一下这个。说实话，信用卡已经出现在我们的生活中很多年了。我们身边很多朋友都至少有三五张信用卡。通常情况下，即使不用实体卡刷卡，你的支付宝或微信支付也要和信用卡挂钩。
但是你知道吗？我们身边还是有相当多的人。恐怕有几千万到几亿人。他们的信用卡使用和普通人不一样。有什么不同？一方面，这些人手里往往有很多牌，比一般人多一两张或三张或三四张。另一方面，我们大多数人使用信用卡购物，并在月底还钱。很多人还是聪明的。人家说我必须在免息期内还钱。我绝不会让银行利用我。我不希望银行赚取任何利息。
但是你知道吗？另外一批人，他们每个月都让银行占他们的便宜，他们每个月都让银行赚利息。我们可以称之为反牌组。我一说这话，就明白了。相信大家在日常生活中一定会接触到卡反转的问题。什么是卡反转？下面简单解释一下。举个例子吧。比如你有一张信用卡，你的信用额度是10000元，你可能买了各种各样的东西，10000元的额度已经花完了。然后，你的账单日结束后的几天就是你的还款期，你要在还款期内还完这一万元。
但是我们有很多年轻人有信用卡，所以他们乱花钱。到了还款的时候，拿不出那一万块钱怎么办？如果你逾期了，对不起，大家都知道，一旦你的信用卡逾期了，对不起，你的信用就会有污点。如果你的污点增加，你在买房贷款，汽车贷款，甚至在学校申请工作时都会遇到麻烦。
所以我们之前说过，要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用记录。问题是我们该不该还钱，但是你没钱怎么办？这个时候，有人告诉你，可以倒卡，怎么倒卡，你可以再申请一张信用卡或者之前有信用卡，你可以拿着这张信用卡去特定的人那里刷卡，做一个假的消费动作，然后扣除一定的手续费，人家就把你刷的现金退回来，你就可以用这张现金把第一张信用卡的一万欠款退回来。
然后，你的一万欠款加上手续费转到第二张信用卡。没关系，因为第二张信用卡不是刚刷过吗？他没有超过一个月的免息期，所以等等。过了一个多月，该还第二张信用卡了。没事的。第一张信用卡额度不是恢复了吗？你可以拿着第一张信用卡，在特定的人身上再刷一次。扣除手续费后，人家把现金还给你，你就可以把第二张信用卡的债务还清了。
每个月都这样倒退，我们称之为倒卡。卡片有什么优点？首先是解决你欠的钱还不上的问题。只要你能一直倒下，那么你就不会沾染信用，你的日常生活也能继续。当然也有人说银行给我们提供了这个分期付款不是吗？为什么我选择倒卡而不是分期付款？
大家都知道分期付款利息有点高，分期付款也是刚性的，每个月都要还。而且分期付款分期后，第一期还得还，很多人连第一期的钱都没有。当然，倒卡也不是没有成本的。不是说你A卡一万就反成B卡，B卡一万就反成A卡，永远反下去。每次倒卡都要给特定的人交一笔纳税服务费。这个服务费在过去的几年里变化了很多次，从最早可能的1.5%到1%，甚至到零点。然而，无论如何你必须支付这笔钱。你的倒卡也不是没有损失。
甚至这些年来，因为倒卡的人太多，一些公司专门把这个卖给个人。说你是商户才需要pos机是有道理的。人家来找你购物，把卡里的钱刷进你的账户，你就把货给他。作为个人，我们不需要任何pos机。但是，很多商家告诉你，你买这个POS机，很棒。买了之后，就不需要再找了。
说实话，在一些人的描述中，这个个人POS机确实帮很多人解决了燃眉之急。但是，我们要告诉大家，这种行为处于灰色地带，是违法违规的。尤其是这个信用卡新规明确规定信用卡资金不能用于还款。这样做，他已经触及了这条红线。在国家层面，很多人都在骗卡，这是对金融发展秩序的严重违反，会形成无法治愈的毒瘤。
从个人角度来说，不得不提醒大家，很多人开始倒卡只是为了解一个燃眉之急，只是想着我这个月真的还不起钱，不想借别人的钱，不想失去信用记录，所以就倒卡来解决这个问题。但是，从节俭到奢侈，从奢侈到节俭，尤其是很多人发现了倒卡的秘密之后，突然觉得我好像有了无穷无尽的钱。我可以把A卡颠倒成B卡，B卡颠倒成C卡，C卡颠倒成D卡。甚至还有很多专业的倒卡族。他的信用卡是十几张或者几十张。人家专门拿个本子记下来，每张卡的记账日和还款日是有区别的。
你为什么要这么做？因为他的雪球越滚越大，一开始大概欠了5000元，到期还不了。我再拿一张卡，退一点手续费。接下来他会突然发现我上个月花了5000块钱，不用还了。我只需要还完我的债，相当于推迟了。那太好了。下个月我还可以继续聪明，然后这个债务的雪球会越滚越大。
以前我们说校园贷可怕，为什么可怕？正是因为他打开了年轻人心中的贪婪，很多人开始靠买一管口红，买一件衣服来借钱，然后债务越来越大。一方面，你的消费欲望越来越大，另一方面，你的兴趣也越来越大。最后很多人背上了几十万或者几十万的外债。
为什么不反信用卡？因为你随时随地都可以倒卡，因为你欠的钱还不了，你再刷一次信用卡，还上一次就OK了，所以你的债务已经被推迟到后面了，让你感觉没有压力，让你感觉好像我不用还一样的钱。但实际上你还是要支付很多利息和手续费。对于个人来说，你的负担不是越来越重了吗？
特别要注意的是，既然央行有这样的规定，以后各大银行都会收紧信用卡的使用。说实话，以前很多倒卡行业的人都在告诉大家，在这个倒卡过程中，你不要太残忍。刷卡的时候不要刷全号，经常用POS机刷，因为一旦你的行为被银行察觉，银行可能会停你的卡。你刚刚还了钱。对不起，明天银行会告诉你，你的信用额度没有了，我给你降为零，因为我怀疑你没有规范使用信用卡。那你想想，一旦你的卡被封了会怎么样？
对于很多退卡族来说，虽然自己有很多卡，但是每张卡都是一环扣一环，A倒B，B倒C，C倒d，一旦其中一个授信额度被封，他就有可能断了整个链条，因为他没有卡可以出口钱来还下一个。以前这种情况还是零星的。以后随着监管部门监管力度的加强，可能会有很多违法行为被查出来然后停掉你的卡。
所以试想一下，如果你今天已经有了一张很长的信用卡，有很多张信用卡，突然有一天你的信用卡额度降到了零，以至于你拿不出现金来还款，那你怎么还这笔钱？一开始你把5000块钱都消费掉了。当你没钱还的时候，你可能会向亲戚朋友借一些钱来度过这个危机。然而，经过多年的债务取消，5000元的债务已经滚成了500万。再借钱还能拿吗？所以，在信用卡新规出台的时候，我们提醒每一个正在倒信用卡的好朋友，现在一定要小心自己的经济，多存钱多还款，早日走出倒信用卡的误区！
