文|郑

编辑|优雅

如果能提前发工资，劳动者的幸福感会不会更高？这在菲律宾是可能的。

最先能体验到这项服务的，是菲律宾的自由职业者。因为他们的收入来源相对不确定，享受不到银行的金融服务。但是，这群人并不是一个小群体。北京智研咨询的数据，《2021-2027年中国数字经济行业市场深度分析及投资方向研究报告》显示，80%的菲律宾成年人仍然没有银行账户，信用卡持有者就更少了，高达90%的菲律宾人仍然没有信用卡。

基于此，“清新APP”是为菲律宾自由职业者开发的软件。它通过连接前端新兴银行和后端灵活就业平台，为菲律宾自由职业者提供金融服务，包括BNPL(先买后付)、EWA(预支工资)和分期付款。

在“生鲜APP”的后端，灵活就业平台是指自由职业者根据自身条件接单，企业根据自身需求发布就业信息的平台。自由职业者在接到灵活就业平台的订单后，经用人单位审核后，即可完成相应的工作内容，获得相应的报酬。一般来说，零工平台可以提供四类工作:出行服务平台(如优步)、专业化服务平台(Upwork)、家政服务平台(如Etsy)和资产共享服务平台(如Airbnb)。

零工平台在国外的发展已经比较成熟和稳定。根据信息平台obvis的数据，Upwork、Toptal、Fiverr、Catalant、99 Designs、Freelancer.com、Guru.com、Skyward、Task Rabbit等都是比较知名的灵活就业平台。其中，已在二级市场上市的三家公司分别是美国的Upwork、以色列的fiverr和澳大利亚的freelancer，分别积累了超过1700万、700万和3100万用户，市值分别约为15亿、100亿和4亿美元。

此外，零工经济群体仍在增长。根据万事达卡(发行万事达信用卡和借记卡的组织)的数据，预计到2023年底，零工经济总规模将达到4550亿美元。这在德勤的调查数据中也有体现。比如以发达国家的千禧一代为例。其中，64%的全职员工希望发展副业，54%的人表现出追求更大独立性的态度。这意味着零工似乎是这些人的最佳选择。在万事达的预测中，2023年全球自由职业者人数将超过9亿。

零工作经济的另一个诱惑是工资上涨。美国一站式跨境支付平台Payoneer发布的《2020年自由职业者收入报告》显示，在全球范围内，自由职业者的平均时薪从2018年的19美元增长到2020年的21美元，远高于大多数国家的平均时薪，间接表明零工劳动力市场供不应求。

此外，新冠肺炎疫情也影响着零工经济。根据华景产业研究所的数据，2020年菲律宾失业人口比例激增至3.36%，而观察历史数据可以发现，这一比例在前五年一直处于下降趋势，2019年仅为2.24%。兼职是失业人员的去向之一，这也意味着失业率的上升会带来就业人员的结构性变化。

在“生鲜APP”的前端，金融科技的发展也在帮助这些人享受金融服务，数字银行就是金融科技的代表之一。【/S2/】“清新App”创始人吕世北告诉36Kr，新兴银行可以分为“数字银行”和“Neobank”两种。二者的区别在于是否拥有数字银行牌照。数字银行是持有数字银行牌照的一方，而Neobank通过与数字银行嫁接获得贷款资格。

目前，“清新APP”已经具备了向国外贷款的资格，希望未来能与数字银行嫁接，成为Neobank，将其客户引入银行，由银行负责授信环节，降低“清新APP”的贷款逾期风险。

新兴银行也在推动传统支付方式的变革。在全球数字化和信息化发展过程中，全球银行业经历了自动化、电子化和数字化的推进，目前已经到了4.0阶段。根据金融科技Micro Insight发布的《2021年全球数字银行报告》数据，预计到2024年菲律宾数字支付普及率将超过30%，传统银行数字化趋势越来越深。

2021年11月，“鲜APP”成立两个月后正式上线。吕世北告诉36Kr，到2022年1月底，其注册用户已经超过1万，再贷款率达到90%。(注:再借款率是指还清贷款后继续申请贷款成功的人数比例)

此外，人口结构年轻化、自由职业者比例更大也是FRESH APP选择菲律宾作为切入点的原因。吕世北告诉36Kr，菲律宾1.1亿人口中约有10%(1100万)是自由职业者，而这部分自由职业者在菲律宾相对集中且年轻，因此更愿意做自由度高的工作。比如得益于母语英语的优势，全球70%的客服代理来自菲律宾，这种地理特征为用户拆分创造了有利条件。

未来，“鲜APP”希望直接与零工平台合作，共享用户数据，提高平台寻找潜在用户的能力；在市场拓展方面，“鲜App”希望选择印度作为其商业模式的第二站。这部分是因为印度是世界第二大人口大国，也是最大的零工供应国。根据KellyOCG(人力资源咨询公司Kelly旗下品牌)的数据，56%的印度公司已经雇佣了超过20%的零工。同时，印度的互联网教育程度更高。根据OII(牛津互联网研究所)的数据，印度提供了全球30%的互联网零工。

团队方面，创始人兼CEO吕世北曾任手机贷CBO、秒白条联合创始人、付费好友首席运营官，服务百万行业用户；CRO(首席风险官)马大卫拥有中国科学院硕士学位和耶鲁大学统计学博士学位。曾任花旗银行信用卡高级副总裁、美国银行副总裁。首席运营官(首席运营官)易梦曾任中信产业基金旗下中腾信审批部部长、白前风险政策部部长、SCOREONE联合创始人。CSO(首席战略官)郑惠牧毕业于英国利兹大学，曾任JadeValue高级战略投资总监。