明年3月1日起，微信、支付宝个人收款码不再用于业务收款。11月26日，该消息经媒体报道后，引发公众热议。有网友质疑，是否上述两个平台的收款码都不会用于收款。

11月26日上午，多家财经媒体对此进行了辟谣。南都记者注意到，该消息来自央行今年10月13日发布的新规。新规第三条明确规定，采集编码应当分类管理。收款码分为个人收款码和商业收款码(商户收款码)。对有明显经营活动的个人，服务机构应提供商户收款条码，并参照商户相关管理规定，不允许个人收款。

这意味着，明年3月1日起，不仅上述两个平台，所有服务机构提供的个人收款码都将被限制从事经营活动。市场经营者包括一些摊贩、个体工商户、企业都会使用商户收款码收款。

对此，央行相关负责人解释称，新规的目的是为了防范风险。部分机构使用个人收款码收款，混淆交易性质，导致交易信息失真，影响风险监控。一些不法分子利用大量个人静态收款码，在网上与赌客转移赌资进行洗钱。

多位专家告诉南都记者，央行的意图是打击洗钱。但新规出台后，主要会对以摊贩、菜贩为代表的非正规经济产生重要影响。由于这些人往往缺乏营业执照和经营场所，以后可能无法办理业务码归集，届时可能会“回归”到现金收费。一些财税专家也认为，此举有助于将非正规经济纳入监管。此前，一些在商业活动中使用个人代码避税的市场主体将不再能够轻松避税。

一位老人在一家果蔬店用手机支付食物。新华社

个人代码和商家代码有什么区别？

申请商户代码需要办理营业执照，需要0.38%左右的手续费

近年来，由于移动支付的普及，许多商贩和餐馆都挂上了二维码来收钱。但从目前的情况来看，有的商家使用个人收款码，有的使用商家收款码。

为什么现在的用户二维码收藏类别不一样？

据北京一家支付服务机构的工作人员介绍，个人代码的申请往往很简单，不需要交易费率，这是很多小微商家使用个人代码的最重要原因。“商户码收取一定的交易费用，一般行业费率在0.38%左右。以零售业为例。因为交易量大，利润相对较低，支付宝和微信支付收取的手续费一般在0.38%左右，其他行业如餐饮、休闲、娱乐、商业等。一般是0.6%左右。消费者使用花坛或信用卡消费的，收取0.8%的手续费。”

记者实际发现，以微信为例，目前个人收款码申请没有门槛，收到的钱只需要支付目前收取的0.1%的手续费，而商家收款码申请时需要完善APP内的各类经营信息，包括需要提交营业执照。

值得注意的是，据业内人士透露，由于并非所有个体小企业都有完整的营业执照，近年来还出现了一条新的黑灰产业链。一些小商家可以通过中介服务商申请平台的二维码，即使没有营业执照，也可以通过诈骗等手段申请成功。申请成功后，费率可以下调。“一般在0.3%-0.6%之间，餐厅最低可以降到0.2%。”

记者注意到，不仅微信和支付宝两大支付巨头可以申请商户收款码，一些银行机构也推出了商户收款码服务。例如，中国工商银行推出了小微商户电子支付服务，这是一种聚合支付产品，支持微信、支付宝、JD.COM和银联中国银联快速通等多种支付方式。2019年之前，凭此收款码收款可享受手续费减免。从去年开始，工行的收款码正常收取手续费，商户借记卡0.3%，信用卡0.5%。该业务也支持无营业执照的小微企业申请，但累计收入有每日限额，微信和支付宝为2000元。

中国银行一位工作人员也告诉南都记者，目前该行最新的支付码服务是“聚财”需要在人工柜台办理，申请人需要提交营业执照、店铺照片等资料，手续费为0.38%。

在杭州某智能菜场，市民用手机进行移动支付。新华社

为什么要强制执行商家代码？

不同类别的收款码造成混乱，不法分子利用个人代码洗钱。

此次央行出台新规规范集合代码管理，相关负责人也对新规进行了解读。由于部分机构使用个人收款码收款，混淆交易性质导致交易信息失真，影响风险监控；还有一些不法分子利用大量的个人静态收款码和赌客在网上远程转移赌资洗钱。央行表示，新规的出台是为了在防范风险的前提下，更好地发挥收款条码的普惠性和便利性。

杜南记者了解到，近年来，随着网络赌博和网络诈骗的频繁发生，一些个人收款码已被不法分子用作洗钱工具。去年10月，公安部会同工业和信息化部以及中国人民银行发起了“打卡”行动。人民银行组织商业银行、支付机构、公安机关建立警银协作联动机制，查处银行网点异常开户线索，破获了一批诈骗相关刑事案件。这一新规的出台，是为了进一步完善打击和防范电信网络诈骗案件的机制。

在上海金融与法律研究院副院长聂日明看来，央行出台这一政策的主要考虑是打击非法洗钱，新规也有利于进一步将非正规经济纳入正规监管范围，但他也提醒，为了打击洗钱而禁止个人代码业务采集并非良策。"洗钱也可能发生在商业代码中."

记者发现，虽然个人码对于一些个体户来说有很多优势，但是个人码和商户码的功能也有很大的区别，比如个人码不支持花坛、信用卡等信用支付，不能参与支付宝、微信支付等相关促销活动，而商户码的相关功能要更加完善，比如商户码可以申请退款、贷款等。

聂日明告诉南都记者，相比商家代码的优势，商家代码无疑为一些个体户申请商家代码设置了门槛，无论是办理成本还是营业执照的要求。“一些个体户学历低，学习能力弱，业务流动性强，往往缺乏固定的经营场所和正规的营业执照。新规出台后，他们可能无法按照合规要求申请业务代码。”他分析，按照新规的要求，这样一部分人未来可能会放弃二维码收款，回归现金收费的模式，而在目前移动支付的消费环境下，无疑会增加消费者和员工的不便。

值得注意的是，目前的中国市场，除了明确登记的市场主体外，还有大量的非正规经济从业者在游荡。聂日明还呼吁非正规经济对经济发展非常重要。“尤其是在经济不那么活跃的时候，可以刺激经济发展。将所有非正规经济纳入合规管理需要成本，而且肯定会对经济产生影响。”他建议，在打击非法洗钱的同时，严格区分非法经济和合法非正规经济的界限，适当降低社会成本。“考虑到这些非正规经济从业人员的现状，监管应该适当放松。”

在合肥瑶海区胜利智能农贸市场，市民正在扫码支付。新华社

新规有什么积极意义？

突破数据孤岛，让免于纳税的人纳入税收体系

“新规的出台，既有规范市场管理的考虑，也有保障经济数据安全、规范税收征管的考虑。”中国政法大学财税法研究中心主任石认为，此次央行明确将商事活动收款代码定义为业务代码，可以方便对所有经济活动的收支结算数据进行系统化管理，将有助于央行更清晰地掌握经济活动的收支流向，从而进一步规范和优化营商环境。

石告诉南都记者，目前的商业活动数据由于使用个人代码而不透明。央行统一明确使用业务代码进行管理，有助于打破数据信息孤岛，促进数据的融合、互联和应用。

他指出，小商小贩经营灵活、隐蔽，一些本应纳入税收管理的个体户因未办理营业执照和税务登记而游离于市场监管和税收征管之外，央行新政策有助于建立信息互联共享的执法协调机制。“只有进一步统一规范管理，才能把那些已经达到征收标准的商家纳入税务系统，放任自流只会让少数钻了政策空空子的人受益，损害市场。

他还表示，申请企业代码的门槛并没有外界想象的那么高。“无论办理营业执照还是税务登记，成本都不会太高。对于绝大多数以就业和民生为目标的个体户来说，现有的税收减免政策不会增加他们的税负。”

博通咨询金融行业高级分析师王鹏博也表示，对于中小商家而言，此举弥补了个人代码采集前一直存在的资金挪用、代码跳转等漏洞，有助于更好地保护个体经营者和小微商家的资金安全。另外，随着减税减负等政策的实施，线下商家的经营成本在降低，新政对个体经营者影响不大。长期来看，商家码等收费模式可以提供更好的服务，有助于平台更好地保护商家权益，更有利于整个行业的发展。

南都记者姜发自北京