今天一个客户怒气冲冲的跑到银行网点问柜台的工作人员:你昨天让我存的定期存款利率怎么会上浮50%？

银行柜员赶紧解释:对，可能是你计算利率上浮的方法错了！

“我怎么会错呢？”当顾客听说是他的错时，他更加生气了。

银行大堂经理把客户请到理财室，让理财经理给客户讲解银行存款利率浮动的计算方法。通过银行理财经理的讲解，客户终于明白了银行存款利率浮动的计算方法。

要理解银行存款利率浮动的计算方法，首先要理解基准利率、挂牌利率、实际利率这三个概念。

基准利率为中国人民银行公布的存款基准利率。一般来说，人民银行会根据金融市场的情况适时调整存款基准利率。

一般来说，经济衰退时，市场需要流动性(即市场需要更多的钱)。这时，中国人民银行会降低存款利率，以鼓励更多的人投资或消费他们的钱，而不是把钱存在银行里，从而促进经济发展。

最近六次存款基准利率调整表

上表为存款基准利率最近6次调整。中国人民银行上次调整存款基准利率是在2015年10月24日。从历次存款基准利率调整来看，存款基准利率是下降的。

以一年期定期存款基准利率为例，调整后的存款基准利率在2012年6月8日为3.25%，2015年10月24日降至1.50%，三年来已下降过半。

挂牌利率是商业银行根据自身经营策略和市场需求公布的存款利率。由于各家银行的经营策略不同，行外挂牌的存款利率也不同。

一般来说，国有商业银行的上市率会低于股份制银行，股份制银行的上市率会低于地方城商行。目前民营银行挂牌存款利率最高。

按照银行挂牌存款利率，由低到高的顺序如下:

1。国有商业银行；

2。股份制商业银行；

3。地方城市商业银行和农村商业银行；

4。私人银行

从各家银行挂牌利率来看，部分存款品种挂牌利率低于中国人民银行公布的基准利率。例如，中国人民银行公布的活期存款存款利率为0.35%，而存款利率中列出的大多数银行的活期存款利率为0.3%。但商业银行挂牌定期存款利率会高于中国人民银行公布的基准利率。

此外，银行的上市率会适时改变。比如民生银行2016年8月1日变更存款挂牌利率，渤海银行2017年2月16日变更存款挂牌利率。因此，存款挂牌利率仅供参考，实际执行利率以存款时银行最终确定的存款利率为准。

你去银行存款，会发现银行给的定期存款利率往往和银行挂牌利率不一样。这是为什么呢？因为银行会根据市场情况和业务需要适时调整定期存款利率。

这种定期存款利率是暂时的、阶段性的，可能是针对特定人群(比如新客户)，也可能是针对某一种存款类型(比如大额存单)。这是存款的实际利率。

实际存款利率与银行公布的存款利率不同。本行挂牌利率长期固定，具有普遍适用性。但是，存款的实际利率是不断变化的，是以市场化的方式决定的。

日常生活中，我们经常看到银行的存款产品广告，某些存款产品利率上浮50%。这里所说的“上浮50%”是指与中国人民银行公布的存款基准利率相比。

比如某银行发行的3年期存单，年利率为4.125%。那么，这个利率比中国人民银行公布的3年期定期存款利率2.75%上浮50%。

2.75%×(1+50%)= 4.125%

但如果3年期存单年利率为4.125%，与银行挂牌的3年期定期存款利率相比，不一定高50%。因为各家银行列出的存款利率不一样。

比如全国性大型商业银行3年期定期存款挂牌利率为2.75%，那么3年期存单年利率为4.125%，比挂牌利率上浮50%。

再比如，某股份制银行，3年期定期存款挂牌利率为3.25%，那么3年期大额存单年利率为4.125%，比挂牌利率高27%。

所以文章开头提到的客户质疑他买的银行定期存款利率并没有上浮50%，就是他错误地将实际利率与挂牌利率进行了对比，而不是将实际利率与中国人民银行公布的基准利率进行对比。

将实际利率与挂牌利率进行比较(×)

比较实际利率与中国人民银行公布的基准利率(√)

知道了以上三种利率形式，就基本可以了解银行的存款利率了。关于银行存款的利率，如果有问题，欢迎留言讨论，我会一一解答。最后，祝大家经济生活更好！