以前一直用水果手机，最近好奇体验了一下被家里淘汰的华为，发现太甜了，一下子回不去了…

虽然系统没有水果流畅，但是充电速度真的很厉害，尤其是我这种重度用户，40W快充简直就是延寿神器。

两者相比，就像一个平时不怎么运动的人和一个国家级运动员相比，100米短跑。

最近刚买了个有点大的毛线，不如换个祖传的苹果x。

选一千个选项，省略中间两千字，选择某款国产安卓手机。

但是很快问题就来了——

市面上有12期免息，24期免息，没有免息，但是总价相对便宜…

买什么样的性价比高？

2 、

每个有点金融基础的兄弟都知道，钱是有时间价值的。

简单来说，今天的100元和10年后的100元购买力肯定是不一样的，因为有通货膨胀。

所以，如果商家提供免息分期服务，愿意让我们以后慢慢还这个订单，就相当于给了我们一定的优惠。

如果免息分期和全款没有区别的话，免息分期越多越划算。

极端点，如果一个商家愿意让你100年免息分期付款，相当于一半买一半送。

3 、

当然做生意的也不傻，往往支持免息分期的总价会更高。

以我想买的手机为例。我在网上找到了三家店-

24期免息分期，售价4999元，每期208.29元。

12期免息分期，售价4599元，每期383.25元。

如果不支持免息分期，价格4329元…

这很有意思。

众所周知，如果选择免息分期，我们不仅每个月只需要付一点钱就能拥有自己想要的东西，还能把未还的本金留在手中理财，还能计息。

我们的投资回报率越高，对我们就越有利。

但是，问题出现了。以24期为例。我们的投资回报会比花4329元买一部手机划算多少？

这个时候，我们就不得不牺牲掉我们理财师常用的大招——TVM计算器。

4 、

很简单，我们把已知的数据一个个填上就可以得到结果。

现值4329元(现在看手机就值这个价)，期数24期，每期投入的钱208.29元(免息分期还款金额)。

每期计算的利率为1.29%。

注意，虽然看起来不高，但是别忘了，因为我们计算的时候，每期是一个月(每月分期付款)，所以1.29%就是月利率。

如果换算成年利率就是15+%!

换句话说，如果我们选择以4999元的价格分24期购买，我们每年的投资回报率将超过15%，这比现在直接花4329元买手机更划算。

这对于大多数人来说还是太难了…

有没有性价比高的？

试试看。水果官网免息分期不错。

如果直接在网上付全款，大概7699元就能买到。

水果官网有24期免息分期，每期333元，算出来的折扣率只有0.33%。

换算成年利率，年化率为4.03%。

换句话说，如果你正好想买水果13，投资回报率可以高于4.03%，在官网选择免息分期会更划算。

网上有很多TVM计算器，我就不公开说了，以免有广告的嫌疑。求感兴趣的评论~

5 、

说了这么多，有朋友肯定想知道，我们一般都是分期买保险的。

比如一份重疾险，30年交费，终身保障。

当然，土豪也可以选择直接一次性付清，终身有保障。

根据我前面提到的算法，折现率是多少？会不会也是年息15%+呢，那为什么不直接一次性支付呢？

我看看，以达尔文5荣耀版为例——

30岁男，选择50万保险终身。

分30年交，每年交5740元。

如果是一次性付款，就是109995元。

结果是3.44%。

如果算上达尔文5版，折扣率3.68%，健康险多版4.64%，都挺良心的。

当然，这里单纯比较折现率并不严谨。

因为当我们选择30年后缴费时，所有产品都有轻、中、重疾病的豁免功能 。

比如轻症豁免，就是如果我们在缴费的第10年得了轻症，保险公司不仅会赔付我们轻症的赔偿金，还会免除剩下20年的保费，保障依然有效。

这对于保险公司来说会增加成本，自然会体现在我们的分期保费上。

这也是万能险多版折扣率看起来有点高的原因，因为万能险多版是重疾二次赔付的产品。

如果被保险人患了重疾，保险公司赔了50万后，如果再患其他重疾，可以再赔60万，豁免费用高于前两款产品。

嗯，说了这么多，其实核心还是那句话，理财就是管理人生。

对于很多人来说，我们追求的不是省下三五百块钱的快感，而只是享受这一点的过程，我们都知道。