随着银行理财打破刚性兑付，P2P、股市等风险投资的行情不好，加上今年疫情，人们的避险情绪越来越强。人们开始将目光转向无风险的投资产品。此前人们不太关注的大额存单逐渐走进人们的视野，市场的购买热情逐渐升温。

什么是大额存单？和我们平时说的大额存款有什么区别？定期存款和银行存款有什么区别？

2015年6月2日，中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》，大额存单发行正式开始，至今不足5年。大额存单是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的大额存单。主要有以下特点:

大额存单的本质是存款，不是理财，也不是投资。资金的使用完全是银行的责任。有没有损失，存款有没有坏，跟你的存款没有关系。银行必须保证能够还本付息，这是严重的刚性兑付产品(50万元以内)。

之所以在新赎回产品后的括号内注明“50万以下”，是因为由于大额存单是存款，属于《银行存款保险管理办法》的管理范围。当银行破产时，目前的银行保险只能赔偿你在一家银行50万以内的所有存款的本息。如果办理大额存单等超过50万的存款，可以只先赔付50万，其余的在银行清算后根据清算结果进行赔付。

大额存单是根据《大额存单管理暂行办法》发行的标准化产品。产品发行前必须在中国人民银行备案，有额度限制，股票当期持续。产品的存款期限为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年，共有9个期限可供选择。普通银行定期存款只有6个期限，比大额存单短1个月、9个月、18个月。

另外，并不是所有银行都能发行存单，只有全国利率定价自律机制的成员单位才能发行。最初只有9家银行有资格发证，现在这个数字已经上升到1200多家。

与大额存单不同，我们常说的大额存款只是市场上的一种约定俗成的称呼。银行为了拉存款，一定程度上提高了较高存款的利率，但没有相应的官方文件来规范。

目前市面上的大额存单一般都是20万起，不同的银行存款额度也不一样，从30万到50万不等。一般银行定期存款要求不低于50元。

大额存单利率一般会在银行同期存款基准利率的基础上上浮40% ，少数可以上浮45%，一些规模较小的城市银行可以上浮50%~55%，普通银行定期存款利率一般会上浮20% ~ 30%。

比如农行的20万大额存单利率，一个月1.54%，三个月1.54%，六个月1.82%，一年2.1%，两年2.94%，三年3.85%。

民生银行20万大额存单利率:1个月1.672%，6个月1.976%，1年2.28%，2年3.192%，3年3.85%，5年4.05%；

各家银行的基准利率在人民银行规定的基准利率基础上有一定的浮动幅度空，可以自主定价。通常大型国有银行利率<全国性股份制银行利率

目前余额宝的7日年化收益率已经跌破1.7%。相比1个月、3个月、6个月的存单，并没有太大优势。目前，市场上销售最多的是3年期的产品，其次是1年期和2年期的产品。

余额宝7日年化收益率跌破1.7%。

大额存单未到期的，可以提前转存。

民生银行转型中的大额保单

如果要提前取现，按照之前的规则，可以“按档计息”，也就是说，可以按照之前档次的利率来结息。但是到了19年年底，可以按档付息的产品基本都被要求停售了。如果提前取现，只能按照活期存款计息。

以上是大额存单的主要特点。我们再总结一下:

大额存单本质上是存款，安全性高，收益远高于普通定期存款。大额存单通过存单的转让功能，具有一定的流动性。所以大额存单非常适合大额资金的短期打理。另外，对于老年群体来说，因为理财最重要的是安全和保本，在保本的基础上还能获得一定的收益，所以大额存单是一个非常好的选择。

但需要注意的是由于大额存单利率锚定基准利率，在基准利率下行的背景下，长期来看大额存单的收益水平也在下降(美国大额存单利率走势可以参考下图):

另外，由于大额存单门槛较高，如果急于长期甚至终身锁定利率，或者目前资金量有限，那么大额存单并不适用。在这种情况下，我们之前提到的年金保险和增额终身[/s2/]产品会是更好的选择。