昨日(12月28日)，互宝宣布将于1月28日正式关停。

该来了！

虽然不足为奇，但即将到来的关停让很多人后悔不已。

重疾互助平台宝自2018年上线以来，一度吸引了超过1亿会员互助，相当于全国四分之一的人口。

互宝既可以众筹，也可以“保险”。

每人一元，募捐一亿，可想而知能帮助多少身患重病的人。据悉，自上线以来，互宝已经帮助了近18万患病会员。

相互宝之所以被称为“保险”，是因为它与正规保险公司的重疾险非常相似。

1.只有严重疾病，如恶性肿瘤和急性心肌梗塞，才受到保障。

2.是缴费型，不是报销型。比如，A不幸被确诊为恶性肿瘤后，会立即获得30万元的互助金。至于这30万是用来治病，还房贷，甚至旅游，谁也管不了你。

但是互宝也是用双引号引的保险。

1.发行的平台本身没有保险资质，被视为“无证经营”，互助合同不受《保险法》保障。

一份正规的保险合同有两点是互宝不能有的。一是保险合同得到有效保障，即使保险公司破产，客户的理赔也不会受到太大影响。

第二，保险中有一个两年不可辩驳的条款。也就是说，客户买的长期保险交了两年之后，保险公司很难解除合同，还是要理赔的。

2.由于产品设计不同，正规保险的保费基本是固定的，但相互宝是指会员发生重疾后，会举行众筹活动进行赔付，每期金额不同。如果成员总数太少，最终分摊到个人身上的成本会更高。

3.正规保险的延续性很强。比如合同签订后，保险条款不能更改，保险责任不能停止。而没有相互保险。比如这种互相承诺停止就是最好的例子。

事实上，互助宝是最后一个大型互助平台，之前已经有很多互助平台倒闭。如美团互助、水滴互助、轻松互助等10家互助平台已被关停。

为什么会这样？

1。合规原因。相互保险曾经被认为是保险，不像保险，慈善也不像慈善。

2020年9月8日，在中国银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》中，互助宝、互助等互助平台的风险隐患被点名。

2。负面信息的影响。支付宝曾经出现的少数拒赔纠纷被媒体无限放大，影响了会员参与的积极性。

一旦参与成员减少，分摊到每个个体的成本就会增加，增加个人成本，进一步降低参与意愿，最终形成恶性循环。

3。相互保险的缺陷。如上所述，相互保险稳定性差，不受保险法保障。

我给自己买相互保险，也会给家人买，只是把它当成附属品。毕竟很便宜，每期成本才几块钱。但我不会依赖相互保险进行重疾保障，因为它还不够稳定，不能给我绝对的“保险”。

很多人可能和我不一样。他们可能参与了互惠互利。以后可能发生的重疾，只有靠互利了。现在互利关闭了。我该怎么办？

第一，只能买相应的保险。我说过，相互宝有点类似于重疾险，理赔都是赔付。

有意思的是，过渡计划是在互宝关停后启动的。如果之前参加过相互宝，可以买健康福利，不需要健康告知。1号(重疾版)，两个产品无缝衔接，之前的等待期也可以累计。

康福中1号是一款定期保险产品，与相互宝相比有优势也有劣势。

优点:1。这是定期保险，受《保险法》保护。在合同期内，你不用担心保险停售时你的权益受损。2.健康和福利。1号重疾增加了轻中度疾病的保险。比如有轻症，可以赔付4万，最多4次。之前的互宝只赔付重症。

缺点:1。保费会贵很多，而且随着年龄的增长保费会更高。2.保险期限只有一年。之后需要续保，重新健康告知。3.不承诺续保。如果出现健康问题，这个保险明年可能就没有了。

所以，是否买这份保险，要因人而异。如果你个人收入不是很高，家庭条件比较一般，可以先买这种短期保险过渡一下。

但如果有条件，还是需要及早部署长期重疾团队，保持70年或者终身。虽然保费会高很多，但对你来说是长期保障。

第二，相互保险的第二个替代品是惠民保险。

惠民保险是由地方政府面向当地居民推出的商业医疗保险。

其优点如下:1 .参保门槛低，所以只要不是重疾，很多有既往疾病的人都可以参保。2.成本低，很多城市的保费一年才几十块钱。

惠民保险是社会保障的有力补充。社保只能在大病情况下发挥基本作用，报销范围和金额有限。

在2020版国家医保目录中，总共有2800种药品，但是有16万种纳入相应药监局的药品不在报销范围内，也就是说98.25%的药品需要自费！

这时候如果参加惠民保险，可以大大减少居民大病时的家庭支出。

据统计，目前全国已有170多个城市拥有自己的普惠性补充医疗保险产品。你可以问问你所在的城市有没有相关的惠民保险。如果有，建议你买。

需要注意的是，惠民保险和相互保险的共同点是价格相对友好，但也有很大差异。

惠民保险是医疗保险，相互保险是重疾险。前者是报销型。比如你的住院费是10万，那么你从保险公司拿到的保费最多是10万。互保是一种支付类型，上面已经解释过了，不再赘述。

保险有三大标准:意外险、医疗险、重疾险。意外险是在发生意外时，或因意外导致身故或残疾时，医疗费用的保险(保险金给付)。医保就是在你生病的时候保证有钱治病。重疾险是保障重疾情况下的生活费用，比如房贷、日常开销等。

最近很多人问我养老保险的问题。我想说的是，养老保险也是保险(年金保险)。如果有条件，建议买养老保险。但是，年金保险没有意外险、医疗险、重疾险那么有效。

第一，保险的本质是保障不确定性，具有小而广的特点。但是一个人60岁退休(目前)是确定的，也是看得见的。意味着你已经准备了很久，退休后做什么，生活费靠什么，都不会给你带来太大的变化。第二，养老保险本质上是理财(目前利率在3%左右)。你把钱交给保险公司，保险公司会投资，退休后付给你养老金。

以前，房子承担了房子的部分“保险”功能。现在国内楼市有望改变，房价“只涨不跌”的神话被打破。20年来，房子作为养老、大病、子女教育的托底功能一直在弱化。这个时候，如果你有条件买一些养老保险，为自己将来的养老保险存点钱是很有必要的。

但是在买一些养老保险之前，一定要问问自己，有没有各种保险，比如意外险、医疗险、重疾险，因为它比养老保险更重要。

总之，意外险、医疗险、重疾险是一个人一生的选择。直到得了重疾才知道它们的重要性，但是买保险的时候也要注意里面的条款，哪些可以投保，哪些不能投保，这些都会写在合同里。就像最近热播的电影《误杀2》，孩子做手术需要200万，保险公司不会赔。主要有两个原因。第一，主人公没有买保险。第二，买了保险但没买对。没有看保险条款，以为保险万能，什么都可以保障。