相信很多同学都会遇到个别月份因为信用卡消费过多而选择分期付款，或者通过借钱、小额贷款等方式临时借钱的情况。不知道大家有没有注意到，这些费用或者利息喜欢用日利率或者月利率来引导消费者，比如万分之五，三千，万分之三点五，或者每月百分之几(也就是千分之几)...很多时候没有年利率的概念，其实是有技巧的。

因为我们人脑虽然是世界上最复杂的机器，但它总是喜欢偷懒，对大数和小数不敏感，总是会犯很大的错误。比如，一个人很难想象地球有多大，更别说太阳有多大；很难理解细胞到底有多小，更不用说什么纳米级，皮米级的单位了。兴趣也是如此。事实上，百万分之几对我们来说似乎并不算大，也许还有点小。如果有人告诉你给你一万块钱，每天的利息只有5块钱；你会想，哇，这么少，一个月才150，我觉得不多。殊不知，这就是银行想给你的误解，让你觉得钱不多，真的划算。还有信用卡分期付款。如果分期多的话，我会推荐你这样做，然后告诉你分期不多，比如4万分期，每月利息才300多。仔细想想，好像真的不多。还不如分一期，对提高额度也有帮助。

对于这个小数字的误解(暂且这么说吧)，我们一般可以用计算的方法，换算成年利率。再看的话，数字会变大，也许你会控制自己的消费欲望。

唐作为一个消费者，就给你露个丑脸，分享几种计算方法。

其实Excel是一个非常强大的工具。有时间的同学一定要多花时间学习和应用，一定会受益匪浅。计算利率的公式主要有四种，最简单的是IRR(内部收益率)，即内部收益率公式，写法如下:IRR(数值，[猜测])，即包含两部分，第一部分是要计算的数值范围，第二部分。也就是说，当你需要计算这个分期利率或者定投收益率的时候，可以使用这个公式。

IRR公式中有一个要求，就是数值的时间间隔要相同，数字要有正负差，这正好符合我们分期、借贷或定投的习惯。

比如我们从小额贷款借4万，分十期还，它会告诉你日利率是万分之三，总利息是2010元。想一想:哎，利率才5%左右，真的很划算如果这么单纯的想，很容易控制自己的消费欲望。我们来计算一下最终的年化利率。

我们将其输入Excel表格中为您列出的还款计划。本金放在第一排，后面的还款都是负数(因为是费用)。在最后一列中输入公式=IRR(C2:C12)*12。注意这里要乘以12。不相乘就是月利率，相乘就是平均年化利率。通过计算可以发现，平均年化利率为10.97%，是我们直接计算的总利率的两倍多一点。

通过以上两种方法的计算，相信你也发现了实际利率一般是你用总利息除以总本金时的利率的两倍多一点，所以如果你身边没有以上两种计算方法，我们可以第一时间算出这个利率，然后乘以2，就可以大致知道实际利率是什么水平了。

好了，三种方法都分享过了。主要目标是用你喜欢的方法。通过你的大脑进行这样的计算，可以让你的大脑在了解真实利率的过程中冷静下来，不至于冲动消费。【/s2/】不然吃土后的日子会笑着找上你。别问我为什么知道。

谁知道谁吃过。

好了，别问我是谁，请叫我汤原雷锋。