央行规范网贷业务的公告已发布近两个月
贷款APP仍有“日利率”公示
央行今年3月发布的2021年第3号公告显示，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时明确，根据需要也可以同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。贷款年化利率可采用复利或单利法计算。采用单利计算方法的，应表述为单利。
近日，北京青年报记者调查发现，不少贷款app在显示利率方面仍在捉弄消费者，只显示日利率或最低年化利率，数值很小，而消费者真正拿到钱后，才发现实际利率远高于想象。
调查
少数app仍违规以日息为客户打广告
央行的公告已经发布了近两个月。但北青报记者发现，仍有部分贷款app使用日利率进行客户推广，没有同时标注年化利率。
比如唯品会的“只花提现”申请页面只显示“日息最低13000元，60秒到账”；芒果的“芒果好贷”号称“利率低，日利率低至0.02%”；在“我的钱包”的“金融服务”页面，首汽约车APP显示“最高30万，最低日息1.2万”。点击进入后，会看到四款贷款产品，年化利率。
另外，有些贷款产品既没有年利率，也没有日利率，只有最高贷款额度。例如，JD.COM金条的激活页面只显示最高贷款额度20万元，以及“5万元15天免费”、“快速贷款”、“分期还款”、“低利率”等字样。，没有具体的利率描述，打开后才能看到；有些app进入后，只显示最大适用金额，需要注册才能看到详细信息；小米显示“最高贷款额度30万”、“最快一分钟放款，灵活还款”。您需要登录才能了解更多信息。
标有单利的贷款产品比较少
按照央行要求，所有贷款产品都要明示贷款年化利率；年化贷款利率可采用复利或单利法计算；采用单利计算方法的，应表述为单利。复利计算方法是内部收益率法，即根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期数等因素考虑复利后计算的年化内部收益率(IRR)。央行公告附件称，这是“计算贷款年化利率的公允方法”。
北青报记者调查后发现，目前大部分正规机构的贷款产品都已经按照央行的要求标注了年化利率，美团的支付宝贷款、微贷、生活消费也都标注了日利率和年利率，有的还列出了两者的换算公式。
但是，只有少数产品的利率旁边有“单利”。如安易华首页显示“最低年化利率7.2%(单利)，实行风险定价”；其保证贷款显示:“年利率(单利)10.80%-24%”；腾讯视频APP对接的“小鹅花钱”注明“年利率低至7.20%(单利)，按日计算”。
透露秘密
同一笔贷款的复利计算结果高于单利
单利或复利会对消费者的实际利率产生什么影响？央行的公告提供了两个例子，同样一笔贷款用IRR法计算的结果是高于单利的。
比如某消费金融公司有一笔贷款，期限一年，按月还款，共12期，本金10万元。根据还款计划，借款人在当期贷款期内一次性支付1000元服务费，从贷款后第一个月月末起，每月等额还款8833.3元，其中本金为100000/12=8333.3元，分期手续费(按初始贷款本金的0.5%计算)为100000×0.5%=500元。上述贷款按单利计算的综合年化利率约为12.80%，按IRR法计算的综合年化利率约为13.58%。
个人住房贷款，期限20年，按月还款，240期，本金100万，等额本息还款。根据还款计划，从借款后第一个月月末起，借款人每月等额偿还本息6599.6元。以上贷款按单利计算的年化利率在5%左右；IRR法计算的年化利率约为5.12%。
中伦律师事务所合伙人刘新宇认为，央行的公告明确了综合资金成本的计算范围和计算方法，解决了法律实践中综合资金成本的范围争议，为司法部门处理贷款纠纷提供了法律参考。同时，将IRR正式引入监管要求，有助于保护消费者的知情权，防止消费者被误导在不了解真实成本的情况下申请贷款。
不要被最低的利率诱惑。实际批准的利率通常要高得多
北青报记者发现，不少贷款产品都标有“年化利率7.2%起”。如果你认为你得到的利率是7.2%，你会失望的。因为贷款机构会根据各种因素来评估客户的信用状况和风险水平，所以客户需要先申请，机构审核通过后才能知道自己最终的收购额度和适用的利率。消费者认可的实际贷款利率并不都一样，只有最优秀的客户才能享受到最低的利率。
北青报记者调查发现，同一平台不同客户享受的贷款利率差异较大，同一个人在不同平台获得的利率也可能不同。真正享受到最低利率的客户很少，但是很多客户抱怨利率太高。
比如同样是支付宝的贷款。读者王小姐的日利率为0.025%，年利率为9.125%，而她的朋友张先生的日利率分别为0.04%和14.6%。王小姐的小额贷款年利率为10.95%，高于借款利率，而张先生的小额贷款年利率为12.775%，低于借款利率。
在另一份申请中，明确标注“日利率0.02%起，年化利率7.20%起”，而正在跑7.20%的黄小姐最终获批利率为日利率0.065%，年利率23.4%，是7.2%的3倍多；她朋友李先生批的日利率高达0.097%，年化利率34.92%，是7.2%的4.85倍。他们都想知道有多少客户真正拿到了年利率7.20%的贷款。
在黑猫投诉平台上，关于“年利率”的投诉有4万多条，大部分是“借款后年利率太高”。有投诉者反映，部分借贷平台年利率甚至超过36%。
提示
警惕网络平台诱导的过度借贷
去年年底，中国银行业和保险业监督管理委员会发布了“关于互联网平台诱导过度借贷风险的警告”。银监会指出，部分网络平台为获取大量客户，通过各种网络消费场景、过度营销贷款或信用卡透支等金融产品诱导过度消费。银监会消费者权益保护局提醒广大消费者，要树立理性消费观，合理使用借贷产品，选择正规机构和渠道获取金融服务，警惕过度借贷营销背后隐藏的风险或陷阱。
根据风险提示，部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。但所谓的“零利息”不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”、“逾期账单”等等，这类产品的实际综合年化利率可能很高。部分营销故意模糊借款的实际成本，侵犯了消费者的知情权，容易导致误解或认知。
一些网络平台声称贷款手续简单，诱惑消费者点击，一些机构甚至向未成年人、在校学生、低收入者等过度放贷。，进而进行暴力催收，冒充司法机关恶意催收，向借款人亲友催收，引发一系列家庭和社会问题。(记者程维)
来源:北京青年报
